Чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков,чекодержателем - лицо, в пользу которого выдан чек,плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.
Во внутреннем обороте чеки используются:
Для получения в банках наличных денег (именные чеки);
Для расчетов за товары и услуги (ордерные и предъявительские);
В качестве инструмента, опосредующего безналичные расчеты (расчетные и акцептованные чеки).
Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.
Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.
В соответствии со ст. 878 ГК РФ чек должен в обязательном порядке содержать следующие реквизиты:
1) наименование "чек", включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чеки бывают следующих видов :
Ордерный чек - чек, выписываемый в пользу определенного лица. Может быть передан новому владельцу при наличии индоссамента, то есть надписи на оборотной стороне.
Предъявительский чек - чек, который выписывается на предъявителя. Его передача осуществляется простым вручением.
Расчетный чек - чек, перечеркнутый полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнему. Расчетный чек не служит целям финансирования; это форма безналичного расчета между юридическими лицами. Фирма, получившая в качестве оплаты расчетный чек, предъявляет его своему банку, который зачисляет чековую сумму на ее счет. Такой чек дает гарантию того, что деньги по счету получит только та фирма, для которой они предназначены.
Акцептованный чек – чек, имеющий акцепт (согласие) банка, гарантирующий зачисление средств на счет получателя указанной в нем суммы. Применяется при однородных расчетах бюджетных организаций за товары и услуги, возврате финансовым органам доходов бюджета через предприятия связи.
При открытии счета вкладчику может выдаваться чековая книжка – сброшюрованный блок чековых формуляров. С помощью чеков из чековой книжки можно не только получать наличные деньги с текущего счета, но и непосредственно расплачиваться ими с другими физическими или юридическими лицами.
Преимущества:
Относительная быстрота расчетов;
Большая скорость поступления денег на счет чекодержателя и соответственно ускорение оборота и сокращения дебиторской задолженности;
Высокая степень гарантии получения товара, т.к. чек выписывается или передается в момент получения товара, выполнения работ и предоставления услуг
Недостатки:
Недостаточная гарантия платежей из-за недостаточности средств у чекодателя, т.е. стоимость полученных товарно-материальных ценностей или услуг должна совпадать с суммой чека;
Сумма чека не позволяет уменьшить или увеличить ее размер
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодатель - это лицо, выписавшее чек. Чекодержатель - это лицо, являющееся владельцем (держателем) выписанного чека. Плательщик по чеку - банк, получивший лицензию на совершение банковских операций и производящий платеж по предъявленному чеку. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Главное назначение чека - быть инструментом распоряжения средствами, находящимися на расчетном счете, средством безналичных расчетов. Условия и порядок использования чеков регулируются ГК РФ, другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами.
Чек - это строго форматированный документ, регулируемый юридическими нормами. Чек должен содержать обязательные реквизиты:
1) наименование "чек", включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о процентах считается ненаписанным. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Срок, для предъявления чеков к оплате, законом не установлен. На практике оплата чека осуществляется по его предъявлении соответствующему плательщику в течение 10 дней, если он был выписан на территории России, в течение 20 дней при его выписке на территории стран СНГ, в течение 70 дней, если он выписан на территории любого другого государства. Это правило следует рассматривать как обычай делового оборота, основанный на традициях советской и российской законодательной практики о чеках, которое было указано в ст.21 «Положения о чеках» действовавшего с 1 марта 1992 года, но на сегодняшний день утратившего силу.
Существует классификация чеков по различным признакам. Классификация по типу расчета:
расчетный чек
покрытый расчетный чек
непокрытый расчетный чек
Классификация по предъявителю чека к оплате:
именной чек
переводной чек и/или ордерный чек
чек на предъявителя
Классификация по способу оплаты:
кредитный чек на сумму кредита (от банка)
кредитный чек (за счет долга другого лица)
казначейский чек
дорожный чек
Рассмотрим их более подробно.
Расчетный чек - это чек, применяемый для безналичных расчетов. Расчетный чек - это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, но в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.
Покрытые расчетные чеки - это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентам-чекодателям на отдельном банковском счете №722 «Расчетные чеки», что обеспечивает гарантию платежа по данным чекам. Для получения расчетных покрытых чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется предел 1-го чека, который обязан быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков расписывается управляющим компании, основным бухгалтером и заверяется печатью. Сразу с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение на перечисление заявленной валютной суммы с его расчетного счета на счет №722 "Расчетные чеки" и лишь после этого депонирования этих средств имеет право на получение этих чеков.
Непокрытые расчетные чеки - чеки, платежи по которым гарантируются банком. В этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на вне балансовом счете №9925 «Гарантии, поручительства, выданные банком».
Денежный чек - документ установленной формы, содержащий приказ предприятия учреждению банка о выплате со счета чекодателя наличными деньгами суммы, указанной в чеке. На примере данного чека хотелось бы показать очень интересный экземпляр, родом из XX века - чек Альберта Эйнштейна см. рис. 2.1. Ученый и изобретатель заплатил 5 долларов за подписку на еженедельный журнал «IF Stone"s Weekly».
Рис. 2.1
Именной чек - чек, выписанный на определенное лицо с оговоркой «Не приказу» или равнозначной оговоркой. Именной чек не подлежит передаче. Именной чек выписывается на фирменном бланке банка. Бланки именных чеков могут выпускаться любым коммерческим банком и содержат название учреждения, водяные знаки и, конечно, индивидуальный номер. Кроме того, в именном чеке, помимо подписи владельца счета, указывается имя получателя и конкретная сумма с точностью до копейки. Расчет именными чеками в основном практикуется в «развитых странах капитализма». В принципе получателем по чеку может быть любой дееспособный житель планеты Земля, в том числе, разумеется, и граждане стран СНГ. Загвоздка в том, что именные чеки к оплате принимают далеко не во всех странах. В этом случае можно сдать именной чек на инкассо в банк. Услуга предоставляется практически всеми крупными банками на территории стран ближнего зарубежья. Операция приема чека на инкассо проста и непродолжительна. Обладатель чека предоставляет в банке паспорт и, конечно, сам чек. Банковский сотрудник заполняет специальный формуляр и выдает клиенту квитанцию о принятии именного чека на инкассо. Стоит упомянуть о некоторых важных нюансах:
1) Деньги по чеку выплачиваются не сразу, а спустя определенное время (от нескольких дней до месяца). Оперативность зависит, прежде всего, от уровня и международного статуса банка-инкассатора, а точнее его отношений с банками-корреспондентами.
2) Инкассо - услуга не просто платная, но и не дешевая. В некоторых банках сумма комиссии может доходить до 100 долларов США, хотя в среднем эта сумма составляет около 10 % и имеет предельное минимальное значение (10-20 долларов США).
3) Обращаясь в банк, имеет смысл сразу обращаться в достаточно крупное подразделение (дирекцию, управление, филиал).
Иметь представление о том, как выглядит именной чек, можно будет, посмотрев на рис. 2.2.
Рис. 2.2
Переводной чек - чек, выписанный на имя лица, имеющего свой текущий счет в том же банке и передаваемый банку для внесения соответствующей суммы денег на текущий счет держателя чека, а не для оплаты его наличными. Переводной чек имеет силу расписки за приобретение платы. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту (передаточной надписи), считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
Ордерный чек - чек, передача которого возможна при помощи индоссамента (передаточной надписи на обороте чека). Ордерный чек содержит в тексте наименование первого приобретателя. Подобно именному, также выписывается в пользу установленного лица. Однако, в отличие от именного чека, ордерный может быть передан другому лицу - владельцу, если на то есть желание (указание) лица, изначально указанного в чеке. Передаточная надпись (индоссамент) делается на обороте чека. Оговорка «или его приказу» является необязательной, однако именно она дает право воспользоваться таким чеком иному лицу. Ордерный чек в настоящее время - распространенное платежное средство при расчетах за товары и услуги.
Чек на предъявителя - обычный чек, дающий право предъявителю обменять его в банке непосредственно на наличные деньги. Передать чек этого вида другому лицу можно безо всяких дополнительных надписей, посредством, так называемого простого вручения. В то же время такой чек может содержать пометку, дающую право получить средства точно обозначенному, а не абстрактному лицу (например: «платите предъявителю сего чека» плюс указание определенного лица). Предъявительские чеки также используются при расчетах за различные товары и услуги.
Кредитный чек на сумму кредита (от банка) - выдается на сумму кредита плательщика чекодателю.
Кредитный чек (за счет долга другого лица) - выписывается чекодателю от собственного имени, но с оплатой за счет долга другого лица чекодателю.
Казначейский чек - платежный чек, выписываемый банком для осуществления платежа. Казначейские чеки, находящиеся в обращении, учитываются как составная часть банковских резервируемых депозитов и как часть денежной массы.
Дорожный чек - платежный документ, используемый как средство обеспечения туристов международной валютой или валютой страны пребывания. Представляет собой денежное обязательство выплатить обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подписи проставляется на чеке в момент его продажи; выступает как средство оплаты товаров и услуг, равноценное наличным деньгам и кредитным карточкам. В России дорожные чеки появились еще в 70-х г. ХХ в.. Эмитентом этих чеков был Внешэкономбанк СССР, который продавал их исключительно за свободно конвертируемую валюту. В настоящее время дорожные чеки предлагаются к продаже и оплате крупнейшими банками России и стран-участниц СНГ. В современной банковской практике наиболее распространены международные дорожные чеки American Express, Thomas Cook, MasterCard, City Corporation, VISA. Такие чеки представляют собой платежные документы в виде сертификатов на определенную денежную сумму в иностранной валюте. Можно сказать, что дорожный чек - это распоряжение одного банка другому выплатить обозначенную в чеке сумму денег владельцу чека по образцу его подписи. Дорожный чек имеет некоторые преимущества перед наличными деньгами при поездках за границу. Гарантией от несанкционированного использования чека третьим лицом служит наличие двойной подписи владельца: первый раз он подписывает чек при его покупке в банке, второй - при оплате покупки или обналичивании денег с помощью дорожного чека. Вместе с тем, наличие на дорожном чеке образца подписи владельца одновременно является и недостатком этого документа, поскольку облегчает подделку подписи владельца в случае утери или кражи. Поэтому на практике распространены случаи, когда банки отказывают в оплате дорожных чеков. Одним из существенных преимуществ данной системы является то, что на дорожные чеки не распространяются установленные валютным законодательством России ограничения на вывоз наличной иностранной валюты, поэтому дорожные чеки привлекательны при вывозе крупных денежных сумм за границу. Пример дорожного чека номиналом 500 евро представлен на рис. 2.3.
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Основными участниками отношений в данном случае являются: а) чекодатель — лицо, выписавшее чек; б) чекодержатель — лицо, являющееся владельцем выписанного чека; в) плательщик — лицо, производящее платежи по предъявленному чеку. Плательщиком по чеку может быть только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чека. Чековый договор заключается чекодателем с банком. Лицо, которое собирается распоряжаться денежными средствами путем выписки чека, подает соответствующее заявление в банк и получает чековую книжку.
Чек подлежит оплате при соблюдении следующих условий:
Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Долг остается в силе до оплаты чека плательщиком. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Поскольку чек является ценной бумагой, его передача осуществляется в соответствии со ст. 146 ГК РФ с особенностями, предусмотренными ст. 880 ГК РФ. Так, именной чек вообще не подлежит передаче. Передача прав по предъявительскому чеку осуществляется путем вручения его новому чекодержателю. Ордерный чек передается путем совершения на нем передаточной надписи — индоссамента. Индоссамент на плательщика имеет силу расписки в получении платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.
Для повышения доверия к чеку платеж по нему может быть гарантирован полностью или частично. Гарантия платежа по чеку называется авалем. Авалистом может быть любое лицо, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо — места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним. В соответствии с п. 1 ст. 885 ГК РФ в случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам — чекодателю, авалистам, индоссантам. Указанные лица несут солидарную ответственность перед чекодержателем. Чекодержатель вправе потребовать от этих лиц оплаты суммы чека; своих издержек по получению оплаты; процентов, размер которых определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек. Для требований по чеку установлен сокращенный срок исковой давности (шесть месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу).
Нормами законодательства определяется порядок инкассирования чека (предъявления его в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа), удостоверения отказа от оплаты чека, извещения чекодержателем индоссанта, чекодателя, а также авалиста о неоплате чека.
Предпринимательское право…
Синонимы: cumber, peruse, synchronize, reconcile, hold, revise, withhold, deny, militate, compare, interdict, fix, interpel, undermine, refer, forbid.
Множ. число: checks .
Синонимы: detention, encumbrance, delay, retard, disincentive, stumble, paycheck, obstructivity, shah, draft, pending, stop, hutch, clog, parting, validating, departing, checker, try-out, holdback, overslaugh, coop, set-off, tag, decession, cheque, retarder, inhibition, square, hold, comp, snag, cellule, preclusion, retention, impediment, crimp, going, try-on, parrock, tarriance.
Синонимы: cheque, test, chequered, dam-brod, tartan, checkerboard, checkered, checky, plaid.
quick check
быстрая проверка
security check
контроль безопасности
red check
красная галочка
green check
зеленый флажок
bank check
банковский чек
great check
великий шах
check
the work
проверять работу
check
time
контролировать время
check
again
проверить снова
check
inside
посмотреть внутри
check
here
узнать здесь
check
number
контрольный номер
check
list
проверочный лист
check
book
Чековая книжка
Check
your answers with his.
Сверь с ним свои ответы.
I can check
that for you.
Я могу проверить это для тебя.
Let me check
my schedule.
Дайте я посмотрю своё расписание.
Can someone check
this?
Кто-нибудь может это проверить?
I’ll check
again.
Я ещё раз проверю.
I just went to check
something.
Я просто пошёл кое-что проверить.
I’ll check
your vision.
Я проверю твоё зрение.
Just check
it.
Просто проверь это.
I like to check
my Facebook account.
Я люблю проверять свой аккаунт на Фэйсбуке.
Could you give this data a final check
for me?
Не могли бы вы еще раз проверить эти данные для меня?
Checks
are accepted.
Чеки принимаются.
I’ve checked
everywhere.
Я проверил везде.
The paramedic checked
Tom’s pulse.
Медработник проверил у Тома пульс.
Tom checked
Mary’s pulse.
Том проверил пульс Мэри.
All electronic devices must be checked
with the guard.
Все электронные устройства должны быть проверены охраной.
Have you checked
the engine?
Ты проверил двигатель?
As I checked
your delivery that I received, I found it included a T-shirt which I did not order.
Когда я проверил вашу доставку, которую я получил, я нашел там футболку, которую я не заказывал.
Kate checked
the tasks off of her to-do list.
Кейт отметила задания в своём списке дел.
Have you checked
your email this morning?
Ты проверил свою электронную почту сегодня утром?
Tom checked
to make sure the gas was turned off.
Том проверил, чтобы убедиться, что газ был перекрыт.
Tom checked
the oil level.
Том проверил уровень масла.
Чек
- ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной
в нем суммы чекодержателю. Чеки могут использоваться как физическими, так и юридическими лицами.
При этом расчеты чеками между физическими лицами не допускаются.
Бланки чеков изготавливаются по единому образцу и являются документами строгой отчетности.
Они печатаются на типографии Госзнака, и каждый из них имеет свои уникальные серию и номер.
Как правило, чеки оформляются в виде чековой книжки, содержащей определенное количество бланков чеков.
Юридические и физические лица покупают чековые книжки в обслуживающем их банке, который, в свою очередь, покупает
их в Банке России.
В соответствии с действующим в России законодательством расчеты за товары и услуги могут производиться чеками.
Чекодержатель предъявляет чек в банк, который осуществляет его оплату. Чекодатель или чекодержатель могут запретить оплату чека наличными денежными средствами путем проставления на его лицевой стороне надписи «расчетный».
Зачеркивание данной надписи не допускается
для увеличения картинки — кликните по ней
На территории Российской Федерации чек подлежит оплате в течение:
10 дней - если он выписан на территории Российской Федерации;
20 дней - если он выписан на территории государств-членов СНГ;
70 дней - если он выписан на территории иных государств.
Чекодатель может установить определенный банк-плательщик по чеку. Это достигается с помощью кроссирования.
Кроссирование производится путем проведения параллельных линий на лицевой стороне чека, между которыми вписывается наименование банка-плательщика. Банк может принять кроссированный чек к оплате только от своего клиента или от другого банка. Это означает, что если чекодержатель не является клиентом банка-плательщика, то он может предъявить
чек к оплате только через обслуживающий его банк.
Порядок осуществления расчетов чеками можно представить в следующем виде:
1. Чекодатель и банк заключают между собой договор, в соответствии с которым банк обязуется оплачивать чеки, выписанные чекодателем. Банк выдает чекодателю чековую книжку.
2. Чекодержатель осуществляет поставку товаров или оказывает определенные услуги чекодателю.
3. Чекодатель оплачивает их стоимость путем выписки чека чекодержателю на соответствующую сумму.
4. Чекодержатель предъявляет чек в банк-плательщик для оплаты.
Банк выплачивает чекодержателю сумму, указанную в чеке.
6. Чекодатель и банк осуществляют между собой расчеты по оплаченным банком чекам. Банк может осуществлять оплату чеков, выписанных чекодателем, за счет следующих источников:
Денежных средств, депонированных чекодателем на специальном счете;
Остатка денежных средств на счете чекодателя, открытом в банке-плательщике;
Собственных средств, которые считаются предоставленными чекодателю в кредит. В этом случае чекодатель и банк должны заранее согласовать между собой процентную ставку за пользование этим кредитом и сроки его погашения.
В заключение следует отметить, что расчеты чеками как форма безналичных расчетов в настоящее время в России практически не используется. По сути, сейчас чек выполняет функции заявления на снятие наличных денежных средств. Кроссирование же производится путем простановки штампа банка на каждом бланке чека при выдаче клиенту чековой книжки.
Кодовое слово для доступа к информации; Покупка валюты; Перевод валюты; Расчётное обслуживание экспортёров; Кассовое обслуживание при работе с валютой;
Легальное понятие чека закреплено законодателем в п.1 ст. 877 ГК РФ: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Поскольку чек не содержит признаков эмиссионных ценных бумаг, содержащиеся в Законе о рынке ценных бумаг, то его следует отнести к неэмиссионным бумагам и, соответственно, чековое обращение не регулируется указанным законом. В настоящее время порядок выдачи и оборота чека регулируется второй частью Гражданского кодекса РФ, Постановлением ЦИК СССР от 6 ноября 1929 г. (в ред. от 25 октября 1986 г.) «Об утверждении положения о чеках» Положением ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Чек представляет собой документ, который должен содерать в себе следующие обязательные реквизиты (ст. 878 ГК РФ):
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
6) подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. При этом одно из положений указанной статьи, а именно то, что указание о процентах считается ненаписанным, не позволяет отнести (согласно нашей классификации) чек к доходным ценным бумагам.
Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет счет и который выдал ему чековую книжку. Владелец чека предполагается добросовестным чекодержателем. Он не должен доказывать свою добросовестность иными документами, на основании которых выписан чек.
Итак, чек, как и любая ценная бумага, удостоверяет имущественно право чекодержателя, причем это право выражено в виде получения денежной выплаты. Следовательно, относительно закрепляемых прав чек можно отнести к денежным ценным бумагам.
Осуществление указанного права, возможно, при предъявлении чека, при этом он подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.
Статья 880 ГК РФ дает возможность сделать вывод, что чек может быть предъявительским, именным и ордерным, поскольку содержит ссылку на 146 статью ГК при регулировании перехода прав по данному виду ценной бумаги. Законодатель, однако, запрещает передачу именного чека (п. 2 ст. 880 ГК РФ). Предъявительский же чек может быть передан другому лицу простым вручением. Для передачи ордерного чека необходимо совершить индоссамент. Указание законодателя на то, что «лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов», говорит об отсутствии ограничений относительно количества передач ордерного чека.
Причем допускается совершение в переводном чеке индоссамента на плательщика, который получает силу расписки за получение платеж. Однако, индоссамент совершенный плательщико признается недействительным.
Чек может быть отнесен к ценным бумагам с обеспечением, поскольку в соответствии с положением статьи 881 ГК РФ платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля, который проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.
Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. При этом его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.
Законодатель предусматривает также право оказ от оплаты чека. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.
Исходя из вышесказанного чек можно определить как документарную недоходную срочную ценную бумагу с обеспечением или без такового, которая может быть именной, ордерной или на предъявителя и круг эмитентов и владельцев которой не ограничен.
2. Реквизиты иска. Предъявление к оплате
1. Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем должна быть любое юридическое или физическое лицо, имеющее средства в банке, которыми оно распоряжается путем выставления чеков в пользу чекодержателя; плательщиком является банк чекодателя.
Чек очень удобен для расчетов в тех случаях, когда:
‣‣‣ плательщик опасается отдать деньги до того, как получит товар;
‣‣‣ поставщик не хочет передать товар до получения гарантий платежа;
‣‣‣ плательщик находится в командировке, и в случае приобретения различных необходимых, материалов изначально неизвестен продавец (чековой книжкой пользоваться удобно).
В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату.
2. Чек обязательно должен содержать следующие реквизиты:
‣‣‣ наименование "чек";
‣‣‣ поручение плательщику (банку) выплатить определенную сумму;
‣‣‣ наименование плательщика и номер его счета;
‣‣‣ указание валюты платежа, даты и места составления чека (при отсутствии считается, что он подписан в месте нахождения чекодателя);
‣‣‣ подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.
Кроме обязательных чеки содержат дополнительные реквизиты. Форма чеков определяется кредитной организацией самостоятельно.
При расчетах чеками следует помнить, что чек должен быть оплачен в полной сумме, на которую он выписан, без какой-либо комиссии (при этом указание о процентах считается ненаписанным).
Чек не должна быть отозван чекодателем до истечения установленного внутрибанковскими правилами срока для его предъявления к оплате (представление чека в банк чекодержателем). Убытки, возникшие в результате оплаты плательщиком (банком) утраченного или похищенного чека, несет чекодатель или плательщик исходя из того, по чьей вине они возникли. Лицо, оплатившее чек, может потребовать передачи ему чека сраспиской в получении платежа. Для понятия сущности данной формы расчетов ниже приведена схема расчетов чеками.
1. Отличительные особенности чека:
— по экономической природе чек — есть особая форма переводного векселя, плательщиком по которому всегда является банк, в котором чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;
— чек оплачивается за счет средств чекодателя;
— платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля ;
— чеки могут быть выпущены как юридическими, так и физическими лицами;
— срок хождения чека на территории России строго лимитирован: 10 дней, если чек выписан на территории РФ; 20 дней, если чек выписан в стране – члене СНГ; 70 дней, если чек выписан на территории других стран. В любой день в течение этого срока чек оплачивается по предъявлению его держателем в банк-плательщик;
— чеки могут выпускаться сериями, т.е.
иметь стандартное содержание, стандартные условия, последовательную серийность и т.д.;
— форма существования чека – документарная (бумажная).
2. Обязательные реквизиты чека: наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику (банку) выплатить определенную сумму денег; наименование плательщика и реквизиты счета, с которого должен быть произведен платеж; валюта платежа; дата и место составления чека; подпись чекодателя.
3. Классификация чеков:
По порядку фиксации владельца :
а) именной – выписывается на определенное лицо с оговоркой «не приказу», такой чек не может далее обращаться, переходить из рук в руки по передаточной надписи. В российской практике все чеки, используемые для получения наличных денег, являются именными;
б) ордерный – выписывается на определенное лицо с оговоркой «приказу» или без нее, т.е. он может обращаться, передаваться держателем по индоссаменту другим лицам;
в) предъявительский – выписывается на предъявителя или без указания чекодержателя и обращается путем простого вручения.
По способу получения указанной в чеке суммы:
а) расчетный чек — по нему не допускается оплата наличными деньгами. Обязательным атрибутом таких чеков является надпись «расчетный» на его лицевой стороне;
б) денежный чек — предназначен для получения наличных денег в банке.
Банковский сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк и права вкладчика или его правопреемника на получение в этом банке или в его филиалах по истечении установленного срока вклада и дохода по нему.
⇐ Предыдущая84858687888990919293Следующая ⇒
Дата публикования: 2015-02-18; Прочитано: 1487 | Нарушение авторского права страницы
Studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2018 год.(0.001 с)…
1. Чек должен содержать:
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека;
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Указание о процентах считается ненаписанным.
2. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
1. В п. 1 комментируемой статьи содержатся положения о реквизитах чека, которым он должен соответствовать. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Аналогичные реквизиты предусмотрены также в п. 1 Положения о чеках, п. 1 Единообразного закона о чеках, утвержденного Женевской конвенцией о чеках 1931 г., они также должны соответствовать положениям п. 2.10 ч. I Положения ЦБ РФ N 2-П об общих требованиях к реквизитам расчетных документов в Российской Федерации.
В силу данных норм чек должен содержать:
1) наименование «чек», включенное в текст документа.
Данное положение позволяет идентифицировать чек как самостоятельную ценную бумагу, отличную от иных расчетных и платежных документов, в частности от векселей, платежных поручений, инкассовых поручений и т.д.
Согласно банковским правилам наименование «чек» указывается дважды: в заголовке данного расчетного документа и в тексте чека, а именно при прямом указании чекодателя плательщику выплатить указанную в чеке сумму чекодержателю;
2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму.
Согласно данному положению указанная в чеке сумма должна быть определена четко и без каких-либо возможных толкований в сторону уменьшения или увеличения. В этой связи становится логичным и обоснованным содержание подп. 4 п. 1 комментируемой статьи о запрете включения в текст чека указания о процентах, которые не позволят четко определить в таком случае сумму чека;
3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж.
В соответствии с п. 2 ст. 877 ГК РФ в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк. Однако данная норма не раскрывает, достаточно ли указания только наименования плательщика, или необходимо будет раскрыть его дополнительные данные: адрес месторасположения, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета, открытого в Банке России, и др.
Вопрос об указании счета, с которого должен быть произведен платеж, связан с содержанием п. 2 ст. 877 ГК РФ, в соответствии с которым чекодатель может распоряжаться только теми средствами, находящимися у плательщика, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Возможность распоряжения денежными средствами путем выставления чеков обусловлена правилами ведения банковского счета, открытого в банке чекодателю, и должна оговариваться в соответствующем договоре. В противном случае выписать чек по данному счету будет невозможно;
4) указание валюты платежа.
Валютой платежа может быть признана как валюта РФ, так и иностранная валюта, поскольку это соответствует положениям ГК РФ (ст. 317).
Согласно ст. 36 Единообразного закона о чеках, если чек выписан в валюте, не имеющей хождения в месте платежа, то сумма его может быть уплачена в пределах срока для предъявления чека в местной валюте по курсу на день наступления срока платежа. Если платеж не был осуществлен по предъявлении, то держатель может по своему усмотрению потребовать, чтобы сумма чека была выплачена в местной валюте по курсу либо на день наступления срока платежа, либо на день платежа.
Также необходимо отметить, что указанные выше правила не применяются в случае, когда чекодатель обусловил, что платеж должен быть совершен в определенной, указанной в чеке валюте (оговорка эффективного платежа в какой-либо иностранной валюте);
5) указание даты и места составления чека.
Дата составления чека в качестве его обязательного реквизита обусловлена необходимостью определения срока действительности чека, связанной с датой его выписки. При этом в законодательстве не устанавливаются срок давности чека и, как следствие, срок его действительности. В данном случае следует применять общие правила Положения ЦБ РФ N 2-П, согласно п. 2.12 ч. I которого расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 календарных дней не считая дня их выписки.
Согласно подп. 3 п. 1 комментируемой статьи чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Таким образом, если из текста чека невозможно определить место его составления, такой чек можно признать недействительным;
6) подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя.
Данным реквизитом удостоверяется волеизъявление чекодателя, выписавшего чек. При этом в законодательстве не указывается, должна ли такая подпись совершаться собственноручно, или возможно применение электронной цифровой подписи либо аналогов собственноручной подписи.
Согласно п. 2.14 ч. I Положения ЦБ РФ N 2-П в рамках применяемых форм безналичных расчетов допускается использование аналогов собственноручной подписи в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Одним из таких актов в настоящее время является Временное положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями, утвержденное Банком России 10 февраля 1998 г. N 17-П.
———————————
Вестник Банка России. 1998. N 10.
Однако по сложившейся банковской практике подпись чекодателя должна быть совершена собственноручно, без применения каких-либо заменителей, что, по нашему мнению, соответствует природе чека как специфической формы расчетов.
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В п. 7.7 Положения ЦБ РФ N 2-П бланки чеков являются бланками строгой отчетности и учитываются в банках на внебалансовом счете N 91207 «Бланки строгой отчетности». Хранение бланков чеков банками осуществляется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При этом форма чека установлена в Постановлении Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992 г. N 2174-1. Чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные частью второй ГК РФ, а также может содержать дополнительные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется кредитной организацией самостоятельно.
Чек представляет собой разновидность ценной бумаги. В связи с этим чеку присущи все признаки, характерные для данных объектов гражданских прав, а именно: формальность, удостоверение имущественного права, неразрывная связь имущественного права с самой ценной бумагой, абстрактность.
Специфической чертой чека является его безотзывность, не позволяющая чекодателю отозвать чек до истечения срока для его предъявления.
Чеки могут быть на предъявителя, именными и ордерными.
Основными участниками отношений при расчетах чеками являются чекодатель, чекодержатель и плательщик.
Чекодателем является юридическое или физическое лицо, выдавшее чек, т.е. ничем не обусловленное распоряжение своему банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю. Чекодателем может быть только лицо, имеющее в обслуживающем его банке денежные средства, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержатель - юридическое или физическое лицо, которому выдан чек. Плательщиком по чеку может быть только банк, где у чекодателя имеются денежные средства.
Чекодатель и чекодержатель состоят между собой в каких-либо обязательственных правоотношениях, основанных, как правило, на различных гражданско-правовых договорах. Чекодатель является должником по обязательству и во исполнение лежащей на нем обязанности выдает чек чекодержателю - кредитору по обязательству. Однако выдача чека не погашает основного денежного обязательства. Чек не является средством платежа. Обязанность должника по основному денежному обязательству (чекодателя) можно будет считать исполненной только после оплаты чека.
Банк (плательщик по чеку) состоит в обязательственных правоотношениях, связанных с оплатой чека, только с чекодателем. Между чекодержателем и банком обязательственные правоотношения отсутствуют, поэтому банк не несет ответственности перед чекодержателем в случае неоплаты чека. Чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств ЦБР.
Кроме названных субъектов в данном виде расчетных отношений могут участвовать также индоссанты (лица, совершившие передаточную надпись па чеке) и авалисты (лица, гарантировавшие платеж по чеку полностью или частично посредством аваля).
В настоящее время расчеты чеками регулируются ГК РФ, где в основном содержатся нормы, отражающие положения Единообразного закона о чеках, принятого Женевской конвенцией 1931 г. В части, не урегулированной ГК РФ, порядок и условия использования чеков могут регламентироваться другими законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами. К числу последних следует отнести, в частности, Положение переводе.
Реквизиты чека можно разделить на обязательные (указанные в законе) и факультативные (закрепленные в Положении о переводе).
В ст. 878 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень реквизитов чека (обязательные). К их числу относятся:
Отсутствие в документе хотя бы одного из указанных реквизитов лишает его силы чека. Исключение установлено лишь для единственного реквизита - места составления чека. Чек, в котором не указано это место, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя.
В чеке не может содержаться условие о процентах, поэтому даже если чекодатель укажет на проценты, это положение будет считаться ненаписанным.
Положение о переводе более расширенно даст перечень реквизитов чека, включая еще и реквизиты, определяемые кредитной организацией (факультативные).
Форма чека устанавливается кредитной организацией.
В п. 1 ст. 879 ГК РФ фактически конкретизировано положение, содержащееся в п. 2 ст. 877 ГК РФ, из анализа которого можно было сделать вывод о том, что оплата чека производится только за счет находящихся в банке средств чекодателя, обладающего правом распоряжения ими путем выставления чеков.
Денежные средства могут быть также депонированы в банке для покрытия чека.
Чек подлежит предъявлению к оплате в срок, установленный законом. В ст. 29 Единообразного закона о чеках устанавливается три разновидности сроков предъявления чеков к платежу:
Согласно ГК РФ плательщик обязывается проверять всеми доступными способами подлинность чека, полномочность предъявителя чека, правильность индоссаментов. Это может выражаться в сверке подписей чекодателя, получении соответствующей информации от самого чекодателя и др.
В п. 4 ст. 879 ГК РФ закреплено правило о возложении обязанности по возмещению убытков, связанных с оплатой подложного, похищенного или утраченного чека на плательщика либо на чекодателя в зависимости от наличия их вины в причинении убытков. Данное положение отличается от общего правила о возмещении убытков, возникших при осуществлении предпринимательской деятельности, независимо от вины лица (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Такое исключение из общего правила имеет важное значение прежде всего для банка (плательщика по чеку), поскольку оплата чека является разновидностью банковской операции, а следовательно, всегда связана с предпринимательской деятельностью банка.
Правила о передаче прав по ценным бумагам установлены в ст. 146 ГК РФ. Варианты передачи прав различаются в зависимости от вида ценной бумаги. Согласно п. 2 ст. 880 ГК РФ именной чек не подлежит передаче, поэтому уступка требований (цессия) в данном случае недопустима.
Передача прав по чеку может иметь место только в отношении предъявительского и ордерного чеков. По предъявительскому чеку права передаются путем вручения чека другому лицу.
Для передачи прав по ордерному чеку требуется совершение на чеке передаточной надписи - индоссамента. В п. 3 ст. 880 ГК РФ установлены специальные правила относительно индоссаментов на чеках, которые состоят в следующем:
В ст. 881 ГК РФ предусматривается возможность обеспечения платежа по чеку посредством аваля, представляющего собой гарантию любого лица, кроме плательщика. Аваль может даваться как за чекодателя, так и индоссантов. Если при написании аваля не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Авалист вместе с чекодателем и индоссантами несет солидарную ответственность перед чекодержателем в случае отказа плательщика от оплаты чека.
Обязательство авалиста обладает определенной самостоятельностью и не зависит от судьбы гарантированного им обязательства. Даже в случае недействительности последнего по какому бы то ни было основанию, кроме несоблюдения формы, обязательство авалиста является действительным.
Согласно ГК РФ авалисту при оплате чека предоставляется право предъявления регрессного требования как к лицу, за которого была дана гарантия, так и ко всем иным лицам, кто обязан перед последним.
Чек может быть предъявлен к платежу двумя способами:
Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится по общему правилу после получения платежа от плательщика. Договором между чекодержателем и банком может быть предусмотрен и иной вариант, связанный, например, с фактическим кредитованием чекодержателя за счет средств банка (зачисление средств на счет до оплаты чека).
В ст. 883 ГК РФ содержится исчерпывающий перечень способов, которыми должен быть удостоверен отказ от оплаты чека. Отказ удостоверяется либо отметкой соответствующего банка, либо совершением нотариального протеста или составлением равнозначного акта в порядке, установленном законом.
В ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 установлен порядок удостоверения нотариусом неоплаты чека. Нотариус по месту нахождения плательщика принимает для предъявления к платежу чек, представленный по истечении 10 дней, если чек выписан на территории РФ; представленный по истечении 20 дней, если чек выписан на территории государств - членов СНГ; представленный по истечении 70 дней, если чек выписан на территории какого-либо другого государства, со дня выдачи чека, но не позднее 12 часов следующего после этого срока дня.
В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату" чека путем надписи на чеке и отмечает об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке.
По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает исполнительную надпись.
Несмотря на то, что в Основах законодательства РФ о нотариате в отличие от ГК РФ термин "протест" не используется, фактически речь идет о совершении нотариусом одного итого же нотариального действия, терминологически по-разному обозначенного в разных нормативных актах.
Согласно п. 2 ст. 883 ГК РФ совершение нотариусом протеста или составление равнозначного акта должны быть осуществлены до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Для банков, делающих отметки о неоплате чека, каких-либо сроков совершения указанных действий не предусмотрено. Поэтому удостоверение отказа от оплаты чека может быть сделано банками в любое время при наличии отказа.
Правила ст. 884 ГК РФ возлагают на указанных в ней лиц (чекодержатель, индоссант) обязанность информирования субъектов, которые могут быть привлечены к ответственности за неоплату чека, об имеющем место неплатеже. Извещение должно быть сделано в установленные сроки (два рабочих дня). Лицо, не пославшее извещение в срок, не лишается права предъявить обязанному лицу соответствующие требования, связанные с неоплатой чека. Однако в такой ситуации и сам субъект, нарушивший обязанность по информированию, может быть привлечен к ответственности в форме возмещения убытков, возникших вследствие неизвещения о неоплате чека.
В качестве обязанных лиц, несущих солидарную ответственность перед чекодержателем в случае отказа плательщика от оплаты чека выступают чекодатель, авалисты и индоссанты. Поэтому у чекодержателя как кредитора в солидарном обязательстве при неоплате чека появляется право по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Данное положение в полной мере соответствует общим правилам о солидарной ответственности (ст. 323 ГК РФ).
Чекодержателю предоставлено право потребовать от указанных выше лиц оплаты:
Если один из солидарных должников оплатит чек, у него появляется право регрессного требования к остальным должникам, поэтому он может требовать тех же выплат, что и чекодержатель.
В п. 3 ст. 885 ГК РФ установлены сроки для судебной зашиты чекодержателем своих прав в случае неоплаты чека, а также для предъявления регрессных требований обязанными липами друг к другу. Иск чекодержателя к названным выше лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.
