Планируя приобретение транспортного средства при помощи заемных средств банка, граждане задумываются над вопросом, как взять автокредит на подержанный автомобиль или новую машину. Внушительная сумма, которую можно сразу потратить на покупку, есть далеко не у каждого клиента. Поэтому автокредитование является популярным банковским продуктом у населения России.
Целевой заем на покупку машины - автокредит. Выбирая такую программу, клиент должен понимать, что транспортное средство будет являться банковским залогом до полного погашения займа. Преимущество - меньше проценты по кредиту. В 2018 году банки предлагают физическим лицам несколько видов целевой ссуды. С наиболее популярными программами стоит ознакомиться подробно:
Если тщательно изучать предложения, то можно узнать, что есть автокредит без процентов. Эти акции, где процентная ставка небольшая или вообще отсутствует, устраивают салоны и банки. Условия для заинтересованных лиц будут жесткими. Так, требуется первоначальный взнос, который в некоторых случаях составляет 50% от стоимости транспортного средства.
Важно! Независимо от выбранного варианта автокредита условия для заемщиков будут разные. Ведь банки учитывают ежемесячный доход клиента, его трудоустройство, суммы первоначального взноса.
При соблюдении этих условий гражданин может рассчитывать на одобрение кредита и комфортные для себя условия. Еще один важный показатель - первоначальный взнос. Для банка он является показателем благонадежности клиента, доказательством, что гражданин серьезно относится к приобретению автомобиля.
Важно! Некоторые кредиторы требуют предоставления водительских прав. Притом стаж вождения должен составлять не менее одного года. Клиенты, которые хотят оформить кредит без прав, должны сразу уточнять, есть ли у банка такие программы автокредитования.
У граждан, которые заинтересованы в оформлении кредита на покупку машины, возникает вопрос о том, где выгоднее взять заем - в банке или салоне. Выбор оптимальной для себя программы - залог комфортных условий по выплатам. Поэтому необходимо определить, какой из двух вариантов будет подходить идеально.
Автокредит в банке - возможность подобрать оптимальную программу, в том числе воспользоваться льготными условиями с государственной поддержкой. Обращаясь в банки, необходимо уделять внимание ряду показателей:
Оформление автокредита в банке дает заемщику ряд преимуществ. Речь идет о возможности выбрать оптимально подходящий автосалон, с которым сотрудничает кредитор. Еще одно достоинство - моментальность принятия банком решения. Ведь пакет документов физическое лицо предоставляет лично.
Важно! Если у заемщика нет документов, которые подтверждают доход, а также он не может привлечь поручителей, то шансы на получение автокредита сводятся практически к нулю. С такой же ситуацией может столкнуться граждан с плохой кредитной историей. Выход - оформление нецелевого потребительского кредита наличными. Такие заемные денежные средства могут использоваться для приобретения новой машины, б/у автомобиля, грузового транспорта.
Автокредит в салоне характеризуется рядом положительных качеств. Гражданин, заинтересованный в покупке автомобиля, можно выбрать одну из наиболее удобных программ, которые предлагает продавец. Через представителя банка физическое лицо подает требуемые документы. После их проверки и согласования заключается договор кредита и залога. Минус такого способа - более высокие проценты. Преимущество - есть возможность получить автокредит по 2-м документам, например по паспорту и правам.
Важнейший этап - оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем - в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:
Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.
Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу.
Теперь стоит подробно разобраться, какие документы для автокредита необходимо предоставить заинтересованному в заемных средствах гражданину. Здесь все зависит от кредитора. Если клиент обращается в банк, то следует подготовить документы:
Если транспортное средство уже выбрано, то следует передать ПТС. Возможно, список документов будет дополнен другими позициями. Здесь все зависит от требований, которые действуют в банковском учреждении. Некоторые организации размещают всю информацию на своих официальных сайтах. Используя интернет, можно в онлайн режиме заранее ознакомиться со всеми условиями.
Если клиент обращается в автосалон с целью приобрести автомобиль за счет кредитных средств, то понадобится паспорт, права, заполненная анкета. Далее все зависит от магазина. Автосалоны, которые сотрудничают с банками, имеют право затребовать разные документы. Некоторым организациям нужно будет подтверждение права владения частной собственностью.
Покупка машины в кредит - выгодное предприятие. Особенно если найти банковскую программу со специальными условиями, где проценты небольшие и выплаты комфортны. Однако каждый гражданин, который хочет воспользоваться таким предложением, не должен забывать о заключении договора страхования. Это условие выгодно для всех сторон. Банк минимизирует свои риски, а клиент может быть уверен в погашении кредита, если наступит случай потери трудоспособности.
Важно! По закону банк не имеет право требовать оформления страхования жизни. Однако без нее редко какой из кредиторов отвечает положительно на заявку.
Клиент может попробовать оформить автокредит без КАСКО. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования после истечения определенного время. Обычно такой период указывается в документе. Еще один вариант - обратиться в суд с исковым заявлением. Чтобы не тратить свое драгоценное время необходимо внимательно относиться к выбору программы автокредитования и на всех предварительных этапах внимательно изучать требования кредитора, выдвигаемые к клиентам условия, в том числе и те, что касаются страхования.
Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.
Выполнять свои обязательства перед банком - обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:
Выплата последнего платежа - не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».
Вам понадобится
Инструкция
Видео по теме
Источники:
Если вы воспользовались услугами банка и взяли кредит , значит, в вашей жизни появилась крупная покупка. Чаще всего с помощью этого приобретают автомобили. Это очень выгодно и эффективно: не нужно собирать деньги на покупку железной лошадки долгие годы, а можно приобрести ее сразу. Неизменно встает вопрос, что брать деньги в банке гораздо проще, чем их отдать. Не зря говорят, что легко брать чужие деньги, но тяжело отдавать свои. Платить кредит за машину нелегко.
Вам понадобится
Инструкция
Оплата наличными. Это самый распространенный способ среди . При ежемесячной оплате вам нужно приехать в банк и данными о кредит ном договоре. Вам нужно указать операционисту дату договора, его номер и сумму ежемесячного платежа. Ваш паспорт при данной операции банка не требуется, или его спрашивают очень редко. По идее за кредит вместо вас может уплатить любой человек: ему нужно иметь на руках данные договора с банком и необходимая наличность.
В банке вы отдаете кассиру договор , уточняя сумму, которую вы вносите в счет погашения. Вам выписывается два экземпляра квитанции об оплате взноса, где будут указаны внесенная сумма и дата расчета с банком. Внимательно прочтите информацию на квитанциях, сверьте все данные и подпишите оба экземпляра квитанции. Работник банка заверяет операцию печатью банка и делит квитанции: один экземпляр остается банку, второй – вам.
Оплата . Данный способ оплаты за машину удобен тем людям, которые не любят стоять в длинных очередях в банке. Если вам проще заплатить или , то вам нужно знать только номер кредит ного договора или счета. Вы выбираете функцию внесение платежа и ищите раздел «Кредиты». Выбираете нужный банк, вносите номер договора и уточняете сумму платежа. Подтверждаете платеж и получаете чек об оплате с указанием суммы.
Будьте внимательны при внесении данных в банковский автомат или инфокиоск, чтобы уплатить именно ваш кредит . Современные платежные системы имеют функцию «Сохранить данные платежа» - при первой оплате данные договора вы вносите сами, номер договора и сумма запоминаются банкоматом, а при последующих операциях вы просто выбираете сохраненные платежные данные. Данная функция облегчает последующие платежи кредит а за машину .
Видео по теме
Обратите внимание
Если при работе с банкоматом или инфокиоском произошел сбой, сообщите об этом немедленно в банк.
Чтобы вам всегда быть уверенным в своевременной оплате кредита за машину, храните выданные чеки и квитанции. Если возникнут какие-либо вопросы со стороны банка, вы всегда можете предъявить свои документы об оплате. Храните и собирайте все квитанции до полного погашения.
Несмотря на мировой финансовый кризис, серьезные банки остались «на плаву» и продолжают активно предлагать кредитные программы. Автокредит - это целевой кредит, поэтому средняя ставка по нему ниже, чем по потребительским займам. Квартиры, автомобили и многие другие крупные покупки при грамотном подходе по-прежнему выгодно приобретать в кредит.
Инструкция
Посетите автосалоны, специализированные автоярмарки. Выберите для анализа несколько моделей авто, исходя из параметров стоимости и сроков кредитования.
Соберите сведения о репутации и кредитования в нескольких крупных , автосалонах. Ряд банковских учреждений работают по льготной правительственной программе займов. Попросите типового договора для изучения. Воспользуйтесь подробными консультациями нескольких кредитных специалистов, но не принимайте решение сразу.
Обратите внимание, что в договоре процентная ставка не фиксируется, так как зависит от следующих критериев: размер первого взноса (чем он больше, тем меньше процент), срок кредитования, вид валюты. Заплатите больший аванс и уменьшите не только размер базового платежа, но и переплату. Специалисты рекомендуют пользоваться займом в национальной валюте, в связи с неустойчивым мировым финансовым рынком.
Подготовьте стандартный пакет документов, заполните заявку, через некоторое время получите надежного и верного помощника - автомобиль . Выплатите , переоформите его или возьмите другое авто, вернув старую модель салону.
Целевой кредит на покупку автомобиля можно взять практически в любом банке. Автокредит помогает стать владельцем новенького авто в считанные дни и освобождает от длительных накоплений денежных средств. Чтобы купить автомобиль в кредит наиболее выгодно, следует ознакомиться со всеми предложениями региональных банков и иметь определенную сумму для внесения первоначального взноса за покупку.
Вам понадобится
Инструкция
Получить выгодно можно, если иметь достаточно большую сумму для внесения первоначального взноса. Чем он выше, тем меньше процентов будет начислено по кредиту. Без первоначального взноса за покупку автомобиля процентная ставка выданного кредита будет максимальная.
Банк учитывает платежеспособность клиента. Если вы имеете возможность представить справку о доходах унифицированной формы 2-НДФЛ, а могут сделать только работающие граждане, которым выплачивают «белую» зарплату, а не в конверте - сделайте это. В кредите при отсутствии справки 2-НДФЛ вам не откажут, так как банк всегда дает возможность клиенту представить справку по форме кредитной организации, но процентная ставка при этом будет максимальная.
Если вы имеете в собственности недвижимость, не имеете иждивенцев или готовы заложить ценное имущество под обеспечение выданного кредита, процентная ставка по займу также будет минимальной.
Приобретенный в кредит автомобиль будет находиться в собственности банка все время до полного погашения долговых обязательств. Хотя далеко не все банки предлагают такие условия. Но в любом случае автомобиль не является ликвидным имуществом высокой ценности, в отличие от недвижимости, поэтому его залог вряд ли уменьшит ставку по процентам.
Наиболее выгодный автокредит вы сможете получить в том банке, постоянным клиентом которого вы являетесь, а именно если вы уже неоднократно получали потребительские или ипотечные кредиты и с успехом их погасили. Для надежных заемщиков процентная ставка всегда минимальная.
Для непосредственного оформления кредита вам потребуется обратиться в выбранный банк с паспортом, заполнить анкету, предъявить справку о доходах. Некоторые банки запрашивают дополнительные документы, если сумма автокредита достаточно большая. Например, могут запросить справку от нарколога и психиатра, справку, подтверждающую стаж и т.д.
Связанная статья
Выгодные условия по автокредитованию состоят не только в низкой ставке по кредиту, но и от иных важных условий: от сроков кредита, комиссионных сборов, страхования и прочее. Кроме того, необходимо обратить внимание и на другие факторы, такие как, досрочное погашение кредита, время, отведенное на принятие решения, количество документов. Поэтому для начала необходимо найти подходящий банк, а уже потом выбрать машину и автосалон, с которым сотрудничает выбранная кредитная организация.
На первый взгляд кажется, что все программы по автокредитованию одинаковы. Они предусматривают практически равные условия и требования к заемщикам.
Каждый заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст заемщика колеблется от 18 (иногда 21 года) до 61 лет.
- трудовой стаж от 1 года.
Однако многие банки идут навстречу своим заемщикам и смягчают данные условия, разрешив оформить кредит работающему пенсионеру, чей возраст более 60 лет.
Сроки могут отличаться в различных банках. Она варьируется от нескольких часов до 5 дней. Обычно окончательное решение принимается за 2-3 дня. И не забывайте один важный момент: чем ниже ставка по кредиту, тем увеличивается срок рассмотрения заявки. Это связано с тем, что банки стараются свести риски к минимуму, и проверяют надежность клиента.
Выбирайте банки, которые выдают на покупку автомобиля крупные суммы (от полутора до двух миллионов), ведь это говорит о надежности и солидности кредитной организации.
Каждая кредитная организация стремится снизить риск. Поэтому банки требуют, чтобы будущий автомобиль был оформлен в залог. Или же условия кредитования предполагают поручительство. Выберите наиболее оптимальное решение для вас, потому что возможно вам будет проще оформить автомобиль в залог, нежели искать поручителей.
Найдите ту кредитную организацию для оформления кредита, которая вас будет устраивать с первоначального взноса. Во многих банках эта сумма составляет 20-30% от суммы кредита. В зависимости от предпочтенной программы кредитования у некоторых кредиторов данная цифра может составлять от 0% до 50%.
В зависимости от выбранного вида автокредитования и его срока – ставка будет отличаться. Кроме того, процентная ставка кредитования зависит от первоначального взноса и выбора периода, в который будет выплачиваться кредит. Чем меньше срок, тем меньше процентов в итоге вы переплачиваете.
Существуют также и иные критерии, к примеру, комиссионные сборы или требования к автомобилю, поэтому прежде чем окончательно принять решение и остановиться на конкретном банке, вам следует ознакомиться с его предложениями.
Видео по теме
Ситуаций, когда может потребоваться новый кредит для погашения старого, достаточно много и поэтому сегодня многие банки предлагают своим клиентам погасить долг перед кредитно-финансовыми учреждениями на очень выгодных условиях.
Чтобы не испортить свою кредитную историю и выйти из сложного положения по выплате предыдущего просроченного кредита, можно оформить новый более дешевый заем.
Сегодня рефинансирование или перекредитование является распространенным способом понижения ставки по кредиту, увеличения сроков, уменьшения суммы выплат, изменения валюты, а также оформления одного кредита вместо нескольких.
Существуют банки, предлагающие потребительские кредиты наличными или безналичными средствами, которые возможно использовать для своих целей, например, для ипотеки или автокредита, в том числе для погашения ранее взятого кредита в другом банке.
Но для рефинансирования кредита есть свои сложности. Нужно учитывать, что выбранный банк для погашения вашей задолженности будет заново оценивать вашу платежеспособность. Потребуется пакет документов. Если вам срочно нужны были средства и вы взяли мгновенный кредит, для которого требовался только паспорт, то для нового кредита может понадобиться еще справка о доходах и поручитель. А также справка о сумме кредитной задолженности, взятая в том банке, где первоначально был открыт кредит.
Для рефинансирования кредита рассматриваются обычные параметры, что и для получения обычной потребительской ссуды. Стаж работы должен составлять не менее полугода-года на последнем месте работы. Требуемый уровень зарплаты варьируется в широком диапазоне, от которого зависит предоставляемая сумма . Банки будут учитывать ваше семейное положение, количество несовершеннолетних детей, вашу кредитную историю. Некоторые кредитно-финансовые учреждения могут предоставить рефинансирование кредита без обеспечения, но большинство банков все же потребуют поручителей или залог имущества, например, автомобиля.
Обычно банки рассматривают вашу заявку на рефинансирование кредита от 2 до 5 дней, в то время как некоторые другие уже могут выдать заем через несколько часов. Срок предоставляемого кредита для погашения долга обычно дольше обычного кредитования - от 5 до 7 лет. Следует учитывать, что чем больше срок кредитования, тем больше сумма переплаты.
Необходимо заранее узнать условие досрочного погашения нового кредита, поскольку некоторые банки могут взимать за это штрафные санкции.
Когда произойдет окончательное переоформление кредита, клиент будет платить более низкую процентную ставку. Выгодным считается, если процентная ставка по новому кредиту минимум на 2 процентных пункта ниже предыдущего.
Таким образом, важным условием для получения средств на рефинансирование кредита является хорошая кредитная история, а также отсутствие просроченных платежей по предыдущей ссуде.
Видео по теме
Для того чтобы стать обладателем заветного автомобиля, нужно только оформить кредит. Многие пугаются самого слова кредит. Но желание иметь автомобиль превышает страх иметь автокредит. И вот вы уже сидите за столиком у кредитного инспектора, и внимательно его вслушиваемся в его вопросы, отвечая на них не всегда так, как было бы необходимо.
Порой человек, пришедший за автокредитом, совсем не понимает кредитного инспектора. Он думает только о том, чтобы побыстрее все подписать и, получив ключи от автомобиля, счастливым умчатся домой. А потом наступает расплата за поспешное решение. Оказалось, что кредит тяжело выплачивать, так как ставка по кредиту высока. Что бы этого ни произошло, давайте повнимательней присмотримся к этому манящему термину «Автокредит».
Главное, что необходимо сделать, это определиться с маркой автомобиля. Цена на автомобиль должна быть достаточно реальна для доходов заемщика. Заемщик должен четко понимать, что он будет выплачивать банку не ту сумму, которая указана на ценнике в автосалоне, а намного больше. Теперь нужно определиться с суммой первоначального взноса. Сумма первоначального взноса определяет процентную ставку по кредиту. То есть чем больше взнос по кредиту, тем меньше ставка по кредиту.
Можно получить кредит на авто и без первоначального взноса, но тогда ставка по кредиту будет более высока. Если будущий заемщик официально оформлен на работе и может взять с работы справку о своих доходах, тогда можно оформить кредит по более низкой ставке. Банк, рассмотрев все представленные документы, принимает решение о выдаче ссуды. Финансовое учреждение выдает заемщику гарантийное письмо с суммой одобренного кредита. Взяв это письмо, заёмщик отправляется в автосалон за понравившимся автомобилем. Там заключается договор купли-продажи автомобиля, вносится первоначальный взнос и выписывается счет на оплату.
Теперь заемщик возвращается в банк и отдает кредитору: договор купли-продажи, счет и квитанцию о внесении в кассу первоначального взноса. Остается заемщику только подписать кредитный договор. Банк перечислит деньги в салон и выдаст платежное поручение заемщику. С платежным поручением можно отправляться в салон за автомобилем. Да процедура долгая. Может занять несколько дней. Но в том случае есть возможность прилично сэкономить на процентах. Если будущий заемщик не может предоставить справку о заработной плате с места работы, тогда имеет смысл оформлять кредит сразу в автосалоне. Сейчас в каждом автосалоне есть представители сразу нескольких банков. Они очень грамотны и компетентны.
В случае оформления автокредита в салоне нужно ориентироваться не столько на процентную ставку, сколько на сумму ежемесячного взноса. Сумма ежемесячного взноса по автокредиту должна быть приемлема для заемщика. То есть ежемесячного дохода должно хватать не только на оплату кредита, но и на другие насущные нужды заемщика. Многие боятся долгих сроков кредита и больших переплат. Но при отсутствии постоянного гарантированного ежемесячного дохода есть смысл рассмотреть более долгий кредит. Тогда сумма ежемесячного взноса будет значительно меньше.
И еще один не менее важный вопрос при выборе автокредита: это оформление и оплата КАСКО. Некоторые банки предлагают свои клиентам оформить кредит без КАСКО. Но в этом случае проценты по кредиту будут значительно выше.
Видео по теме
Купить автомобиль в кредит очень просто. Для этого не нужно иметь много денег. Как правило, первоначальный взнос составляет 10 – 20% от стоимости авто. Самое сложное будет потом, когда придёт время выплачивать этот кредит. Хорошо если ваше финансовое состояние повышается, а что делать при снижении доходов. При выборе кредита важно учитывать не только сумму кредита, проценты, сумму платежа, а так же финансовые риски.
Зачастую желание ездить на новом автомобиле заставляет людей делать глупые поступки. Не учитывая своего финансового положения, человек покупает новый автомобиль в кредит. Через некоторое время ему нечем платить и он продаёт авто. Чтобы этого не произошло необходимо выбрать правильный кредит, а так же подготовить свою финансовую защиту.
При выборе кредита я рекомендую рассматривать 3 варианта. Это выгодный кредит, консервативный кредит и безопасный кредит. Сумма переплаты по этим кредитам разная. Выгодный кредит имеет небольшую переплату, но более высокий риск. Безопасный кредит позволит более спокойно жить, но выплаты по процентам будут существенные.
Остановимся более подробно на каждом варианте. Для расчёта рассмотрим автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей. Не будем рассматривать агрессивный вариант кредита, когда у вас на руках только 100 000 тысяч рублей, а остальная сумма в кредит. Не каждый сможет потянуть ежемесячный платежи в размере 30 000 рублей. Наиболее правильно и разумно будет накопить определённую сумму денег, а только потом оформить кредит. Допустим вы продали старый авто и подкопили денег. И ваш капитал составляет 500 000 рублей.
Выгодный кредит оформляется на более короткий срок, соответственно высокие ежемесячные платежи. За счёт этого переплата будет минимальная. Под коротким сроком кредита нужно рассматривать период до 3 лет. Самым выгодным кредитом является авто кредит, так как проценты по кредиту существенно ниже чем у потребительского кредита. Как правило при оформлении авто кредита необходимо оформление КАСКО. Но есть банки, в которых оформление КАСКО не является обязательным условием. Авто кредит будет самым выгодным кредитом, с минимальными процентами и небольшой переплатой.
Для расчёта используем кредитный на сайте www.calculator-credit.ru. Ввёдем следующие параметры: сумма кредита 500000 рублей, срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 11%.
Ежемесячный платёж составит 16369 рублей, переплата по процентам составит 89297 рублей.
При оформлении авто кредита помните о том, что машина будет в залоге у банка, поэтому продать вы её не сможете.
Теперь рассмотрим консервативный тип кредита. Такой вариант подойдёт большему количеству граждан, так как имеет не высокие ежемесячные платежи. Сумма платежа снижена за счёт увеличения срока кредита до 5 лет. На такой период выдают только потребительские кредиты. Для получения выгодной процентной ставки обратитесь в банк, который вам выдаёт зарплату. Как правило, для таких клиентов есть специальные программы кредитования, и вы получите выгодные условия.
Ввёдем в кредитный калькулятор следующие параметры: сумма кредита 500000 рублей, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 20%.
Ежемесячный платёж составит 13247 рублей, переплата по процентам составит 294817 рублей.
У такого кредита меньше ежемесячный платёж и ваша машина не будет в залоге у банка.
Третий вид кредита – безопасный. Подходит лицам с небольшими доходами, или которые не хотят быстро гасить кредит, а свободные деньги тратить на другие нужды. Выберите банк, который выдаст потребительский кредит на более длительный срок, например на 84 месяца. За счёт этого ежемесячный платёж будет ещё меньше. Однако процентная ставка увеличиться. Итоговая переплата по процентам будет больше, но вы будете в большей безопасности. Такой кредит более гибкий, потому что можно управлять платежами. То есть, при небольшом ежемесячном платеже вы всегда можете платить больше денег по кредиту и экономить на процентах. А когда ваши доходы упадут, то можете вернуться к минимальному размеру платежа.
Ввёдем в кредитный калькулятор следующие параметры: сумма кредита 500000 рублей, срок кредита 84 месяцев, процентная ставка 23%.
Ежемесячный платёж составит 12024 рублей, переплата по процентам составит 509982 рублей.
В итоге переплата по кредиту будет огромная, но у вас меньше ежемесячный платёж и не забывайте про инфляцию. Через 7 лет деньги обесценятся, и отдавать вы будете деньги, которые имеют другой вес.
Теперь сравним все три варианта кредитов.
При выборе кредита оцените своё финансовое положение. Подсчитайте свои доходы и расходы. Сможете вы оплачивать выгодный кредит? Если платежи будут забирать все ваши доходы, подумайте, стоит ли рисковать и брать такой кредит. Экономия денежных средств очень хорошая, но брать такой кредит, когда в запасе не остаётся денег будет ошибочным решением. Подумайте, что вы будете делать, если ваши доходы снизятся, и платить будет не чем. Машину продать не получится, так как она в залоге.
При оформлении любого кредита нужно оценивать свои риски и знать, при падении основных доходов. Советую подготовить финансовую защиту. Необходимо создать денежную подушку безопасности. Если платежи по кредиту для вас очень большие, нужно отложить покупку и подкопить ещё немного денег. Создайте денежный резерв в размере 6 ежемесячный платежей. Таким образом, у вас будет запас денег, которые вы сможете использовать в самые трудные времена.
Данную методику можно использовать к любой стоимости автомобиля. Введите нужную стоимость авто в кредитный калькулятор и получите другие результаты расчёта.
Помните о том, что платежи по кредиту это не все расходы при покупке автомобиля. Каждый год нужно платить страховку, налоги, покупать запчасти и другие текущие расходы с автомобилем.
Минусы:
К потенциальным заемщикам предъявляются стандартные требования:
Если учитывается семейный доход, к супругу или супруге заемщика устанавливаются аналогичные требования.
Для рассмотрения возможности получения ссуды на покупку подержанного транспортного средства, в банк передается следующий пакет документов:
Условия предоставления автокредитов на подержанные легковые автомобили:
Разброс процентных ставок по программам кредитования на приобретение подержанного авто очень большой – от 5,9% годовых по специальным программам до 31% годовых по экспресс-кредитам.
Процентные ставки рассматриваются банками индивидуально, но есть факторы, влияющие на величину процентной ставки:
Многие автосалоны практикуют продажу в кредит подержанных легковых автомобилей, но не всегда есть достаточный выбор, устраивающий покупателя. Машину определенной марки и модели часто приходится долго ждать. В такой ситуации стоит рассмотреть внимание на партнерские программы банков.
Кредитные организации сотрудничают с дилерами и предлагают специальные программы на приобретение машины определенной марки. Кроме того, дочерние банки западных автосалонов, например, БМВ Банк и Тойота Банк тоже выдают ссуды на приобретение подержанных машин своей марки на выгодных условиях.
Покупка авто по партнерской программе часто оказывается оптимальной, так как тот вариант предусматривает не только наиболее выгодные параметры кредитных программ, но и продление гарантийного обслуживания.
Рассмотрим условия автокредитов, которые предлагают крупнейшие кредитные организации.
| Первоначальный взнос | Процентная ставка | Срок | Сумма | КАСКО | Подтверждение доходов | Срок рассмотрения |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | ||||||
| от 13,5% | от 15% | до 5 лет | до 5 млн. руб. | да | да | 1-4 дня |
| от 14,5% | от 30% | до 5 лет | до 5 млн. руб. | да | нет | 1-4 дня |
| ВТБ 24 | ||||||
| от 15% | от 14% | до 7 лет | до 5 млн. руб. | да | да | 2 дня |
| от 15% | от 20% | до 7 лет | до 2,8 млн. руб. | да | нет | 2 дня |
| 25% | от 50% | до 7 лет | от 30 тыс.руб | нет | нет | 1 час |
| Газпромбанк | ||||||
| от 14% | от 15% | до 5 лет | до 3 млн. руб. | да | да | 1-3 дня |
| Банк Москвы | ||||||
| от 13% | от 20% | до 7 лет | до 5 млн. руб. | да | да | 2 дня |
| Россельхозбанк | ||||||
| от 14,5% | от 10% | до 5 лет | до 3 млн. руб. | да | да | 4 дня |
| Кредит Европа Банк | ||||||
| от 21% | от 10% | до 5 лет | до 1 млн. руб. | да | нет | 30 минут |
| от 18% | от 10% | до 5 лет | до 4,5 млн. руб. | да | да | 1 день |
| Юникредит Банк | ||||||
| от 14,5% | от 15% | до 5 лет | до 2,8 млн. руб. | да | да | 1-3 дня |
| от 16,75% | от 40% | до 5 лет | до 1 млн.руб. | нет | да | 1-3 дня |
| Восточный Экспресс Банк | ||||||
| от 27,5% | от 27,5% | до 7 лет | до 500 тыс. руб. | нет | от 300 тыс. руб. | 30 минут |
Для желающих приобрести подержанную машину в кредит банки предлагают довольно много различных кредитных программ с привлекательными условиями. Сравнивая предложения по наиболее значимым параметрам, любой сможет подобрать для себя оптимальный вариант.
«Человек придумал кредит, чтобы уже сегодня жить завтрашним днем», — сказал один из известных экономистов, подчеркивая важность этой финансовой операции для тех слоев населения, которые по определенным причинам не имеют возможность купить какой-либо товар за наличные. К наиболее успешным операциям по займу относятся кредиты на покупку автомобилей, и эта тенденция сохраняется уже на протяжении не одного десятка лет. В том числе и в России, где бум автомобильного кредитования наблюдался в докризисных 2006 – 2008 годах. Но и в посткризисные годы этот вид покупки транспортного средства был весьма популярен у россиян: по статистике, в 2013 году каждый второй новый автомобиль покупался в кредит (этому, в частности, способствовала программа льготного кредитования). Сегодня мы расскажем о том, как правильно купить машину в кредит.
Для начала снова обратимся к статистике. В 2014 году, по данным Объединенного кредитного бюро РФ,количество желающих приобрести автомобиль за средства финансовых учреждений резко пошло на убыль: в первом квартале было выдано на 16 процентов меньше автокредитов, чем за такой же период 2013 года, а во втором – уже на 26 процентов. Тем не менее, как говорят финансисты, большая часть людей, приходящих в российские автосалоны, интересуется условиями покупки машины в кредит. И в большинстве случаев покупает автомобиль именно таким способом. Положим, что у вас не хватает денег, чтобы приобрести машину за наличный расчет, и вы задумываетесь о кредите. Давайте подробно рассмотрим процесс приобретения автомобиля в кредит и его «подводные» камни.
Шаг 1. Выбор банка и кредитной программы .
Допустим, вы уже остановили выбор на определенной марке и модели автомобиля, решили, какую комплектацию будете брать. Дело осталось за малым: оплатить выбранный автомобиль. Своих средств не хватает, вы спрашиваете менеджера в салоне о возможности покупки машины в кредит. И тут в ваши уши вкладывают массу информации о специальных предложениях, о беспроцентном займе, о защищенном кредите – в общем, голова идет кругом. Естественно, в таком состоянии принимать столь ответственное решение нельзя. Возьмите у менеджера все расчеты по каждому предложению и отправляйтесь домой, где в спокойной обстановке взвесьте все «за» и «против» предложенных вам способов покупки авто.
Каждый автолюбитель, решивший взять машину в кредит, может выбрать два пути займа: взять деньги у того банка, в котором он получает зарплату, либо воспользоваться услугами банка (ов), который ему предложит автосалон. Плюсы первого варианта – «родной» банк может предложить кредит на более щадящих условиях (например, снижение ставки на 1.0 процент), ежемесячный платеж может списываться с вашей зарплатной карточки (не нужно ходить в отделение, выстаивать там очередь, следить за сроками погашения кредита). А также — потребовать минимальный пакет документов, предоставить «кредитные каникулы» на лояльных условиях, дать разрешение на заем в течение пары часов. Минусы в том, что все остальные операции (страхование, и так далее) вам придется делать самому. Да и контроль над соблюдением кредитного договора со стороны банка будет строжайшим.
Преимущества второго варианта – участие в партнерской программе (Nissan Finance , Renault Finance , Citroen Finance и так далее), где автосалон предлагает специальные условия кредитования (по сниженным ставкам) и страхования (сниженные тарифы по КАСКО и ), оформление документов в автосалоне, быстрое принятие решения о выдаче кредита (в течение 1 дня). Отрицательные моменты такого способа кредитования в том, что покупателя на определенный срок (от года и на весь срок кредита) могут привязать к одной страховой компании (иногда той, которой владеет дилер), тарифы которой по КАСКО могут быть выше, чем у не входящих в партнерскую программу автосалонов, страховых и банков, СК. Поэтому, прежде чем делать выбор между этими двумя вариантами кредитования, нужно оценить все плюсы и минусы.
Теперь остановимся на кредитных программах, предлагаемых банками и автосалонами.
Беспроцентный кредит – штука весьма интересная и заманчивая, но со своими особенностями. Чтобы оформить такой заем, у вас на руках должно быть не менее 50% от стоимости автомобиля – эта сумма составит первоначальный взнос. Вторая особенность – это срок беспроцентного кредита. Обычно такой кредит выдают на год, в крайнем случае – на два года. Ежемесячный взнос по такому типу займа ниже, чем при обычном кредите, и это объясняется тем, что большая часть стоимости автомобиля уже оплачена покупателем. Кроме того, в таких программах у клиента нет выбора по системе погашения кредита – предусмотрено исключительно погашение долга равными платежами (аннуитет). При составлении договора надо внимательно читать права и обязанности сторон. В некоторых договорах банк предусматривает такую «штрафную» санкцию, как перевод беспроцентного кредита в процентный за задержку платежа на 1 день.
Экспресс-кредит – это возможность взять заем на покупку автомобиля за несколько часов. На этом его преимущества и заканчиваются. А дальше – одни минусы. Во-первых, сумма кредита ограничена миллионом рублей (обычные кредиты выдаются на сумму до пяти миллионов рублей), во-вторых, первоначальный взнос по экспресс-кредиту – 20% от стоимости автомобиля. В-третьих, высокая процентная ставка 17-20% в год (у обычного кредита в зависимости от срока – до 16% годовых) и обязательное , без которого процентная ставка может превысить отметку в 20% годовых.
Кредит без справки о доходах и первоначального взноса – лакомый, на первый взгляд, вариант займа, который при своих видимых преимуществах, таит очевидные недостатки в виде высоких процентных ставок (от 20 до 25% годовых) и жестких штрафных санкциях (высокая пеня в случае задержки по выплате долга за кредит).
Специальные программы кредитования – ими вовсю пользуются автодилеры, привлекая покупателей лояльными ставками (от 4.9 до 7.9% годовых в рублях). Такие программы являются акциями, срок их действия обычно ограничен месяцем, а их цель – сбыть остаток автомобилей на складе дилера. Поэтому выбор моделей и комплектаций, участвующих в такой программе, может быть ограниченным. Еще один неприятный момент – величина первоначального взноса. Дело в том, что приятную процентную ставку дают только при условии первоначального взноса от 30% стоимости автомобиля и срок действия – всего год. Хочешь взять кредит на срок от 2 до 5 лет: не вопрос, тут и взнос от 10%, но процентная ставка уже не 4.9%, а 10.9 до 14.9%.
Шаг 2. Оценка собственных возможностей и сбор документов.
Для начала ответьте сами себе: сможете ли вы позволить выделять определенную часть своего дохода на погашение кредита. В среднем за автомобиль стоимостью от 500 000 рублей ежемесячный платеж в банке составляет порядка 13 000 – 20 000 рублей. Если ответ положительный, то двигаемся дальше и определяемся, сможете ли вы внести первоначальный взнос, который составляет от 10% стоимости автомобиля. Сможете? Отлично. Далее подсчитываем, что к первоначальному взносу нужно будет приплюсовать залог за автомобиль (отдается в руки менеджеру автосалона, является гарантией того, что вы действительно собрались покупать эту машину), а также расходы на оформление полисов КАСКО и ОСАГО. Положим, вы покупаете автомобиль Nissan Juke за 650 000 рублей, залог за который в автосалоне составил 30 000 рублей, а КАСКО и ОСАГО – 60 000 рублей. Первоначальный взнос в банке-кредиторе — 15%, это составит 98 000 рублей. В результате, вам придется иметь на руках наличными порядка 190 000 рублей. Сюда же приплюсуем услугу салона по регистрации автомобиля в МРЭО ГИБДД и изготовлении номеров – 15 000 рублей. Итого – 205 000 рублей. Есть у вас такая сумма? Если да, значит, готовим деньги и собираем необходимые для открытия кредитной линии документы.
В банк обычно представляются такие документы:
Анкета заемщика (выдается в банке);
Гражданский паспорт;
Второй документ, подтверждающий личность заемщика ( либо загранпаспорт);
Справка с места работы о доходах за последние шесть месяцев;
Договор купли-продажи автомобиля (берется в автосалоне);
Платежный документ автосалона на оплату приобретаемого автомобиля;
Копия паспорта транспортного средства (ПТС);
Страховой полис КАСКО с квитанцией об оплате страховой премии;
Страховой полис ОСАГО с квитанцией об оплате страховой премии;
Платежный документ об оплате первоначального взноса (квитанция банка).
Если у вас есть поручитель, то от него потребуется паспорт и справка с места работы о доходах, на основании которой банк убедится в том, что поручитель сможет в случае чего подстраховать вас и погасить задолженность по кредиту.
Шаг 3. Оформления договора о кредите .
Пожалуй, не менее ответственный шаг, чем первые два. В процессе оформления кредита может возникнуть множество нюансов, которые заемщик не предусмотрел. Например, то, что некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки о кредите. Либо предусматривают штрафные санкции за любые, казалось бы, незначительные вещи. Сменил, к примеру, заемщик телефонный номер, поменял место жительства, перешел на другую работу, не подвез автомобиль в оговоренный срок к отделению банка на сверку – изволь заплатить 1% от суммы кредитного договора.
Также надо учитывать, что при оформлении автокредита владельцем машины являетесь вы, а залогодержателем – банк. И помимо кредитного договора придется оформлять договор о залоге, который обязательно должен быть заверен нотариусом. Естественно, эта операция не бесплатная и ее расценки лучше узнать заранее.
Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы выяснить, взимает ли банк плату за досрочное погашение кредита. Большинство российских банков от этой меры отказалось, но бывают исключения. Не лишним будет узнать о возможности рефинансировании кредита и перевода его из одной валюты в другую. Ведь может случиться такое, что вас начнет тяготить взятый в иностранной валюте кредит, перестанут устраивать условия предоставления займа, да и просто захочется сменить авто до истечения срока кредита. Если такие возможности банк предоставляет, то поинтересуйтесь – на каких условиях и что для этого нужно.
В общем, перед тем, как ставить подпись под договором, выясните все возможные санкции, которые может применить по отношению к вам кредитное учреждение. И лишь уяснив все положительные и отрицательные моменты, можно заключать договор.
Для того чтобы оформить кредит в банке, вам необходимо определиться с тем, какую примерно сумму вы хотите занять. Это может быть полная стоимость автомобиля либо, если вы имеете деньги на первоначальный взнос, ее часть. Исходя из вашей платежеспособности, банк назовет сумму, на которую он готов вас прокредитовать.
Обычно порядок оформления автокредита состоит из следующих шагов:
Для получения кредита в банке вам понадобится такой набор документов: паспорт, водительское удостоверение, заявление-анкета (выдаётся сотрудником банка), копия трудовой книжки и справка о доходах 2-НДФЛ (можно получить в бухгалтерии на работе).
Иногда банк может потребовать предоставить свидетельство ИНН и копию паспорта супруга/супруги. Если вы не состоите в официальном браке, то подойдёт копия паспорта гражданского супруга/супруги. Здесь присутствует субъективный фактор: банки больше доверяют клиентам с семьями и детьми, и меньше тем, кто не создаёт «ячейку общества» и не стремится к рождению детей.
Заявка на автокредит - это анкета по форме банка. Она заполняется либо в офисе учреждения, либо на его сайте. По сути дела, это справочная информация о клиенте. Но очень часто отказ в выдаче кредита связан с её неправильным заполнением. В анкете нужно по возможности указывать максимум достоверной информации о себе. Не стоит завышать или занижать свои доходы, скрывать кредитную историю или какие-то факты биографии, а так же приписывать себе собственность, которой вы не владеете. Все указанные данные легко проверяются банком.
Некоторые банки предлагают клиентам оформить экспресс-кредит. Его особенность заключается в быстрой процедуре рассмотрения заявки и выдаче денег. Если вы выберете этот вариант, то вам нужно предоставить всего три документа: паспорт, водительское удостоверение и заполненную анкету банка. За скорость придётся заплатить высокой процентной ставкой.
Проверка ваших документов может длиться от нескольких минут (если это экспресс-кредит) до нескольких дней. Зачастую она сочетает в себе анализ скоринговой системой (специальной программой для определения платежеспособности) и изучение документов непосредственно кредитным экспертом.
Если банк принял положительное решение по вашей кредитной заявке, то вы имеете от 26 до 180 дней (в зависимости от учреждения) на то, чтобы окончательно определиться с выбором автомобиля и оформить кредит на его покупку.
Если ваша платежеспособность покажется банку недостаточной, то он предложит найти созаёмщиков или поручителей. Они будут отвечать своим кошельком, если у вас возникнут финансовые трудности.
С продавцом заключается договор купли-продажи машины, в котором будет указан крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.
Если вы выбрали автокредит с первоначальным взносом, то вам необходимо внести деньги на счёт продавца. Это может быть 10-50% от стоимости автомобиля. Если вы покупаете авто без первоначального взноса, то этот шаг исключается.
Список страховых компаний, в которых вы можете , часто ограничен банком. Эти учреждения тщательно подбирают партнеров, чтобы избежать дополнительных рисков потери своих денег. Однако стоит чётко понимать, что страхование является услугой, и принудить вас к её покупке никто не имеет права. Здесь выбор за вами: идти на поводу у банка или настаивать на своем праве выбирать того страховщика, который выгоден именно вам.
С другой стороны не стоит забывать, что автокредит можно получить и без покупки страховки. В таком случае придется платить банку по повышенной процентной ставке.
После этого банк перечисляет сумму кредита на счёт продавца. Эта процедура может занять несколько дней - её срок указывается в договоре.
После поступления денег на счёт продавца вы можете забрать свой автомобиль.
Совет Сравни.ру: После получения автокредита, всегда в срок производите его погашение. Если просрочите платежи, то испортите свою .
