В статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите» говорится, что все положения договора кредитования делятся на две группы: общие и индивидуальные. Общие устанавливаются банком в одностороннем порядке, а индивидуальные условия потребительского кредита устанавливаются между кредитором и заемщиком.
В соответствии со статьей 1 № 353-ФЗ потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором на основании кредитного договора. Кредитор – это организация, специализирующаяся на выдаче кредитов. Заемщик – физическое лицо, получившее заем. Лимит кредитования – максимальный размер финансов, предоставляемый кредитором заемщику.
Персональное предложение кредитора включает в себя:
Важно знать: В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в договоре в виде таблицы.
Кредитная организация обязана размещать в общедоступных местах, в том числе интернете, информацию об условиях предоставления, использования и возврата ссуды:
Вся эта информация должна предоставляться заемщику бесплатно. По запросу клиента банк должен выдать копии документов, содержащих открытые сведения.
Большинство кредитных организаций предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье или изменение финансового положения в связи с потерей работы. При таком страховании выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая, компания-страховщик погасит остаток долга перед кредитором.
Если заемщик согласен на приобретение страхового полиса, то он должен написать письменное заявление на заключение договора страхования.
Клиент имеет право отказаться от страховки до подписания кредитного соглашения либо в течение пяти дней со дня заключения договора.
Банки стремятся получить максимальную прибыль от каждого договора кредитования. Поэтому часто включают положения, которые можно оспорить в судебном порядке. Они являются не законными с точки зрения гражданского кодекса. К таковым пунктам относятся:
Справка: Отказаться от получения займа без начисления штрафных санкций можно в течение 14 дней с момента заключения договора.
Чтобы не доводить дело до суда, необходимо читать все пункты до подписания договора. При противоречивости общих и индивидуальных положений кредитования для расчетов по займу применяются индивидуальные условия.
После подписания кредитного соглашения кредитор обязан предоставлять клиенту следующую информацию:
Обязательным условием заключения договора должно быть предоставление банком возможности оплаты долга без комиссии, посредством отделений или банкоматов, расположенных в городе проживания гражданина.
В зависимости от кредитной политики конкретного финансового учреждения индивидуальные условия договора потребительского кредита предусматриваются для определенных групп людей:
Для этих клиентов кредиторы предлагают максимально выгодные и удобные условия, так как, выдавая средства таким заемщикам, банк несет минимальные риски.
В некоторых ситуациях заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении индивидуальных условий. Это допустимо в следующих случаях:
Для изменения индивидуальных положений следует написать заявление в банк, в котором необходимо обосновать причину внесения корректировок. После рассмотрения заявки между кредитором и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые положения. Такое изменение называется реструктуризацией долга. При этом могут поменяться:
Внимание: Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, размер штрафов или иные условия кредитного соглашения, если это не повлечет за собой увеличение денежных обязательств со стороны заемщика. При этом кредитор обязан уведомить о таких изменениях клиента надлежащим образом.
Причиной для снижения процентов за пользование заемными средствами может служить понижение ставки рефинансирования Центральным банком.
Чтобы не попасть в «долговую яму» и не испортить себе кредитную историю, необходимо перед оформлением ссуды оценить свои денежные возможности по своевременному погашению долга.
Банкиры идут на различные хитрости для извлечения максимальной прибыли. Порой они формулируют положения договора непонятным языком, перегружая его узкоспециализированными терминами, или прописывают некоторые пункты мелким шрифтом. Для полного понимания всех предложенных условий лучше взять кредитное соглашение домой, и прочесть его в спокойной обстановке.
Для досрочного погашения задолженности нужно написать уведомление в финансовую организацию не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемой уплаты долга.
Если банк включил неправомерные пункты, следует попросить их убрать. В случае отказа кредитора можно оспорить действительность таких положений в судебном порядке.
Потребительский заем принесет пользу только в случае заключения максимально прозрачного и понятного договора. Добросовестный заемщик всегда может рассчитывать на более лояльное отношение кредитора и предоставление индивидуальных условий кредитования. Перед оформлением ссуды необходимо тщательно взвесить все «за» и «против», и объективно оценить свое финансовое положение.
Большая часть населения Российской Федерации знакома с таким банковским продуктом, как кредит. Кроме оформления ипотек и автозайма, клиенты берут ссуду на приобретение бытовой техники, дорогостоящей одежды или ювелирных украшений. Обязательно оговариваются все общие и индивидуальные условия договора потребительского кредита - документа, который юридически подтверждает финансовые отношения между заёмщиком и банком.
Договор оформляют для того, чтобы официально регулировать взаимоотношения банка и его клиента. Финансовая компания соглашается предоставить ему кредит на определённый срок под фиксированную процентную ставку. А лицо, заключившее договор потребительского кредита с банком, обязано вовремя вернуть заимствованные средства и переплату в указанную дату.
Согласно законодательству, в документе также могут указываться условия страхования залогового имущества или жизни клиента. Хотя многие организации разработали свои бланки, есть общие условия договора потребительского кредита:
В договоре большинство финансовых компаний указывает положение, соответственно которому кредитор оформляет кредит добровольно, а не по вынужденным обстоятельствам. В документе обязательно выделяют общую и индивидуальную часть, обе должны действовать согласно законодательству. После подписания исчезает возможность внести какие-либо поправки, поэтому нужно внимательно вычитывать информацию. Если клиента не устраивают условия кредитования, то ему необходимо найти более подходящий банк.
Общие условия потребительского кредита - это параметры, которые разработал банк для всех без исключения клиентов. Они не могут изменяться ни под каким предлогом. Обычно положения включают несколько пунктов:
Одинаковыми для всех заёмщиков остаются правила оформления анкет и подачи заявок, принятие банковским комитетом решений. Аналогичной для клиентов остаётся информация обо всех доступных им банковских продуктах, размеры ставок и обязательной страховки. Суммы для определённого вида займа и другие платежи не зависят от работы конкретных кредиторов.
Общими остаются и варианты погашения задолженности. Они выкладываются в договоре, и клиент может выбрать подходящий для него метод. По некоторым видам кредитов предусматривают первоначальный взнос, предоставление залога или поручителей. А также в договоре указывается пункт об обязательствах заёмщика, хотя его часто пропускают. В этой части выкладывается информация о штрафах, пене, неустойках, особенности выплаты платежей по валютным задолженностям.
Общими можно назвать и возможность перепродажи права собственности, отчёты о распоряжении полученными средствами, правила решения возникающих спросов. Если в договоре клиент видит только индивидуальные условия, то сотрудник банка обязан предоставить ему ссылку, по которой можно скачать и прочитать общие пункты.
После ознакомления с общими условиями выдачи потребительского кредита необходимо внимательно осмотреть индивидуальные пункты. В каждом бланке должна содержаться табличная форма с конкретными требованиями и правилами. Содержащуюся информацию не может изменить ни сам кредитор, ни его заёмщик. В незаполненной графе необходимо поставить прочерк.
Банки могут добавлять свои условия, но они должны приближаться к обязательным:
Если компания предлагает заключение дополнительных договоров, то это также должно предусматриваться индивидуальными условиями. В бланк вносится вся информация о поручителях и залоге.
До 2014 года банки имели право взимать со своих клиентов дополнительную комиссию за заключение договора, его распечатку и расчёт регулярных платежей. Теперь в соответствии с законодательством договор с общими условиями должен подписываться на безвозмездной основе без вспомогательных выплат со стороны заёмщика.
Единственное, за что компания может попросить физическое лицо заплатить, - это бумага, на которой будет распечатан документ. Но и это обычно происходит только в частных кредитных фирмах, государственные банки не обращают внимания на такие мелочи и весь пакет бланков отдают клиенту бесплатно. Никаких благодарностей и взносов заёмщик не должен вносить даже по просьбе сотрудника организации.
Согласно действующему законодательству, у клиента есть право отказаться от получения задолженности даже после подписания договора. Но эта процедура возможно только в том случае, если деньги ещё не выдавались. В 807 статье Гражданского Кодекса Российской Федерации указано то, что документ вступает в силу не в момент подписания, а во время передачи средств от кредитора к заёмщику.
Если клиент уже подписал договор и все сопровождающие документы, но ещё не получил в кассе заимствованную сумму, то он может передумать, вернуться к банковскому сотруднику и расторгнуть соглашение. Но если заёмщику уже отдали деньги, то у него появляется возможность выплаты задолженности досрочно вместе со всеми начисленными процентами за время пользования.
Указывается также полная стоимость кредита в индивидуальных условиях договора потребительского займа. Образец бланка можно найти на официальном сайте каждого банка или попросить его у менеджера. В этот пункт входит несколько параметров:
Есть несколько взносов, которые увеличивают стоимость долга. К ним относят неустойки и штрафы за просроченные платежи, выплаты, регулируемые не уставом банка, а законодательством Российской Федерации. С финансовой стороной договора необходимо внимательно ознакомиться, ведь рассеянное отношение к изложенной информации может привести к неожиданным долговым обязательствам.
Лучше поинтересоваться у личного менеджера о скрытых комиссиях, порядке начисления пени и изменениях суммы кредита, который оформлен в иностранной валюте. Есть два способа расчётов таких задолженностей. При первом процентная ставка и размер выплат зависит от курса, который был действителен на момент подписания договора. Второй подразумевает изменение их суммы в зависимости от роста или упадка доллара, евро или других иностранных средств. В этом случае могут повышаться или понижаться начисленные проценты.
Банк может расторгнуть договор раньше указанного срока, попросив клиента выплатить сразу всю оставшуюся сумму по кредиту. Но заёмщик имеет право закончить взаимоотношения с компанией только после выполнения всех условий, указанных в документе. Предварительно клиент уведомляет свою организацию о намерениях закрыть задолженность и расторгнуть соглашение. Банк после рассмотрения заявки делает перерасчёты процентов, ведь переплата при досрочном погашении уменьшается. Если ответ компании положительный, то должен выдаваться дополнительный бланк, где указаны новые условия по кредиту.
Есть также несколько исключений, позволяющих клиенту расторгнуть договор раньше времени:
У банка есть некоторые преимущества, которые позволяют ему разорвать соглашение в одностороннем порядке. Потребительский кредит выдаётся на определённую цель, что подтверждается специальным отчётом. Если клиент потратил средства на другую покупку, то компания может отказать ему в дальнейшем кредитовании. Крупные суммы выдают под обеспечение.
При непредвиденных обстоятельствах или по вине заёмщика залоговое имущество может быть утраченным, что также влияет на решение банка. Нарушение условий договора, несвоевременные выплаты платежей или их отсутствие также является предлогом для расторжения договора. Недействительным считается документ, который содержит ошибочные данные о клиенте и кредиторе, имеет подлог со стороны банковского менеджера или не уведомляет заёмщика о скрытых комиссиях.
Любой кредитный договор состоит из перечня общих и индивидуальных условий. Клиенту необходимо внимательно прочитать их перед тем, как ставить на бланке свою подпись. Документ подтверждает отношения финансовой организации и заёмщика.
Эта статья рассматривает структуру и назначение договора потребительского кредита, описывает его содержание и нюансы составления. Здесь также перечисляются возможные .
Договор потребительского кредита заключается между учреждением, предоставляющим займ, и физическим лицом, кредит берущим. Займ предоставляется не для использования в целях продвижения собственной организации, но для бытовых нужд.
В договоре описываются обязательства, которые берет на себя банк и . Документ составляется в соответствии с нормами законодательства.
Условия договора не предоставляют преимущества ни одной из . В документ могут вноситься индивидуальные условия, соответствующие данному конкретному случаю, или сделка заключается на общих условиях, не отличающихся от типовых.
Типовые условия используются при составлении ряда стандартных договоров по кредитованию. Общие условия могут быть применимы по отношению к любому клиенту банка, оформившему потребительский кредит. В общих условиях перечисляются:
Общие условия предоставляются заемщику или потенциальному заемщику бесплатно. Банк не вправе требовать оплаты за определение суммы предполагаемого кредита и ознакомление возможного клиента с условиями банка.
Общие условия не требуют согласования с клиентом, составляются заранее и предоставляются по требованию.
Индивидуальные условия требуют обсуждения с потенциальным клиентом. Индивидуальные имеют четко указанный в нормативах вид. Они предоставляются в виде таблицы, в которой банк не имеет права менять графы. Убирать графы нельзя. Допускается добавление элементов таблицы в конце, после заполнения указанных в нормативах полей. Если какое-то поле не может быть заполнено, элементы таблицы не убираются, в поле ставится прочерк.
Таблица состоит из треб столбцов:
К индивидуальным условиям относятся:
Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых менеджер обязан выдать на руки заемщику. Пункты таблицы, относящиеся к индивидуальным условиям, заполняются в сотрудничестве с клиентом и проговариваются вслух. Необходимо убедиться, что клиент понимает сущность обсуждаемых элементов договора.
Образец-шаблон кредитного договора потребительского кредита
В соответствии с кредитным договором, клиент обязуется выплатить не только тело займа, но и некоторую часть этой суммы дополнительно. Проценты выплачиваются двумя путями:
Просрочка регулярных выплат грозит начислением пени (дополнительных процентов) и применением штрафных санкций со стороны банка по отношению к кредитору.
Отказ от подписанного кредитного договора возможен лишь в случае, когда клиент фактически не принял деньги. Получение денежной суммы наличными ли кредитной карты означает, что клиент берет на себя обязательства, указанные в настоящем договоре.
Если же денежные средства не перешли к заемщику, он может расторгнуть договор. Расторжение договора без согласия кредитора (если в договоре не указано обратное) может состояться в случае досрочного погашения кредита. Так, если выплатить кредит в течение двух недель после оформления, процентная сумма, отходящая банку, будет минимальной. Однако, необходимо уведомить организацию, выдавшую кредит, о желании досрочно вернуть деньги.
Отказаться от выполнения обязательств по договору безвозмездно при наличии должным образом оформленных бумаг невозможно. Если банк согласен с намерением клиента расторгнуть договор, можно заключить соглашение о прекращении действия кредитного договора, в котором указать, как именно пройдет процедура погашения займа, сроки выплат и проценты, которые заемщик обязан будет уплатить банку.
Расторжение кредитного договора возможно в случае нарушение банком или кредитной организацией оговоренных в договоре правил предоставления кредита (нарушены сроки предоставления денежных средств, без ведома клиента изменены условия договора и т.д.) При возникновении обстоятельств, при которых выплата кредита считается невозможной (потеря трудоспособности заемщиком, и т.д.), договор может быть расторгнут.
В этом видеоролике разбираются правила игры в договоре потребительского кредитования:
В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.
Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.
В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:
Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.
Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:
Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.
Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.
К общим относятся следующие пункты договора:
Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.
Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:
Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.
В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:
Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.
В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.
Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.
Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.
Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.
Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:
В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.
Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.
В июле 2020 года произошли существенные изменения, касающиеся заключения договоров в области потребительского кредитования.
Законодательство регулирует порядок вычисления процентов по кредиту, цены неустойки и требования к содержанию и представлению договоров займа. Новые положения касаются всех организаций и корпораций, чья деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.
Договор потребительского кредита - это основной документ, содержащий в себе общие и индивидуальные условия предоставления заемных средств.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В договор разрешается включать части других договоров согласно новому законодательству.
Стандартные требования договора устанавливается самостоятельно кредитором для многоразового применения. Индивидуальные условия обсуждаются между двумя сторонами и применяются только по отношению к конкретному заемщику.
Наряду с тем, что договор является основным документом, признающим соглашение двух сторон о предоставлении финансовых услуг, он содержит важную информацию о предмете соглашения.
Прежде чем подписывать договор, обратите внимание на следующие особо важные аспекты:
Кредитор в одностороннем порядке обязан самостоятельно разработать общие условия, другими словами составить типовой договор, который он будет использовать многократно.
В общие условия запрещено включать требования о подписании других договоров или получении отдельных услуг за определенную плату. В том случае если общие условия находятся в противоречии с индивидуальными условиями, то юридическую силу имеют индивидуальные.
Общие условия договора потребительского кредита должны включать в себя данные о кредиторе:
В условиях банк должен прописать:
В обязательном порядке в условиях должны содержаться данные о платежах:
К информации, предоставляемой потребителю, должны быть указаны диапазоны сумм полной стоимости займа, исчисленных с учетом требований нового законодательства, периодичность возврата денежных средств для возврата займа, уплате процентов и прочих платежей.
В общих положениях указываются возможные способы возврата средств, процентов, в том числе бесплатный способ выполнения обязательств.
Согласно новому законодательству, существуют сроки, в течение которых потребитель может дать отказ о получении кредита, и они должны быть указаны в условиях.
До заемщика должны быть доведены варианты обеспечения исполнения обязательств перед финансовой организацией. К основным требованиям относится ответственность заемщика за несоблюдение индивидуальных условий, штрафы, пени, порядок их исчисления, а также информация о дальнейших санкциях.
У каждой кредитной компании, включая организации, занимающиеся микрозаймами, должен быть образец типового договора, который предоставляется потребителю бесплатно в местах оказания финансовых услуг, включая интернет-магазины и другие торговые точки, в которых фигурируют услуги организации.
К обязательным индивидуальным условиям относятся:
В индивидуальных условиях указываются цели кредитования и условия использования заемных средств, ответственность заемщика за неисполнение условий договора, а также согласие заемщика со всеми изложенными условиями.
Читайте о новом , чтобы знать о нормах составления кредитного договора и о своих правах.
Можно ли взять в Сбербанке потребительский кредит по паспорту? Условия описаны .
Банки, которые выдают потребительские кредиты на выгодных условиях, перечислены в .
Расторжение договора раньше указанного срока по потребительскому кредитованию регулируется статьей 450 ГК РФ.
В соответствии с федеральным законом, случаев, при котором возможно расторжение всего три, а именно:
Обычно многие граждане возвращают заемные средства не в указанные сроки, а раньше. Сейчас кредитные организации не устанавливают штрафных санкций за закрытие договора раньше указанного срока. Например, в ОАО Сбербанк можно погасить задолженность целиком даже на следующий месяц после оформления займа.
По договоренности сторон расторжение бывает крайне редко, при этом попытки воспользоваться этим правом чаще переходят в третий вариант - расторжение через суд. Здесь основной причиной расторжения могут выступать несоблюдение индивидуальных условий банка или отзыв ее лицензии Центробанком.
Другое дело, когда кредит был выдан под залог или поручительство, иными словами под обеспечение.
