На момент 2018 года в РФ было зарегистрировано порядка 1,5 тысяч микрофинансовых организаций (имеется ввиду брендов, а не офисов). Статистика также показывает, что для получения займов на суммы до 30 тысяч рублей чаще всего граждане обращаются именно в МФО, в банки – только для долгосрочных крупных кредитов или для покупки техники (то есть за целевыми кредитами). Но в микрозаймах есть существенный минус – это высокие процентные ставки, а также разного рода пени, штрафы, комиссии за просрочки (о которых не всегда предупреждают). А если взял много микрозаймов и не могу платить, что делать? Что лучше предпринять и какой защитой можно пользоваться в соответствии с действующим законом?
Вплоть до 2010 года деятельность всех микрофинансовых организаций регулировалась Гражданским Кодексом РФ. Это означает, что подобные компании имели возможность в договор вписывать любые условия взаимодействия со своими клиентами. И если человек подписывал его, то он полностью возлагал на себя предусмотренные контрактом обязанности, даже если условия в нем были откровенно абсурдные.
Сейчас же действует ФЗ 151, дополненный правками ФЗ 554 от 2018 года, согласно которому МФО могут работать только в следующих рамках:
Соответственно, если набрал много займов в МФО но в контрактах указаны условия, не отвечающие вышеуказанным требованиям, то это повод для признания договора не действительным (не легитимным). В таком случае клиент вправе вернуть только фактическую сумму полученных средств. То есть сколько ему в кредит дали, столько ему нужно и выплатить, проценты, пени, комиссии – запрещены.
А если, например, я взял когда-то заем, но в итоге не могу платить, то что можно предпринять? Вариантов несколько:
Что делать и как избавиться от долгов если вышеуказанные варианты не подходят? Остается вариант с рефинансированием. То есть взятием займа в другой МФО или в банке для выплаты возникшей задолженности. Если все организации отказывают, то остается только заем в ломбарде под залог ценного имущества.
Если использовать помощь юриста, то он обязательно порекомендует не отказываться от выплаты долгов. В противном случае по решению суда могут:
И сам факт наличия «проблемного» кредита обязательно будет отражен в кредитной истории гражданина. А это означает, что в будущем у него вряд ли получиться взять даже небольшой заем в МФО, не говоря уже о банках.
Крайняя законная мера – это принудительное взыскание долга с заемщика. Выполняется это только по решению суда. Варианты: принудительные работы, изъятие имущества с его продажей на аукционе (вырученные средства идут на уплату долга, остаток возвращают), арест (только если должен крупную сумму или имеется факт мошенничества, например, получение займа по поддельным документам).
Итого, как погасить накопившийся долг, если человек набрал много микрозаймов? Самый простой вариант – это идти на контакт с МФО, запрашивать реструктуризацию долга, частичную аннуляцию начисленных процентов. Не лишним будет проверить и законность условий, указанных в контракте. Если организация не соглашается на реструктуризацию, то совершать попытки рефинансировать задолженность, то есть взять заем в другой компании. Если и этот вариант не подойдет, то ждать идти в суд и надеяться на его лояльное решение.
Высокие проценты, начисляемые МФО, связаны с тем, что данные организации несут риск, выдавая средства клиентам. Они не занимаются предварительной проверкой своих заемщиков и их кредитных историй. Поэтому деньги может получить даже гражданин, многократно имевший проблемы с просрочками по кредитам.
Однако МФО не ограничиваются одними только процентными ставками. В случае просрочки применяются действия, призванные склонить клиента к возвращению средств. Они не всегда законные. Поэтому если должнику нечем платить микрозаймы, он старается как можно быстрее найти выход из сложившейся ситуации. Следует разобраться, что можно сделать в таком случае.
После того как государство взялось за контроль над рынком микрокредитования, ситуация в этом секторе несколько стабилизовалась. Если ранее многие компании прибегали к незаконным методам возвращения средств, сегодня действия МФО по взысканию задолженности регулируются законодательством.
Организации, действующие в пределах правового поля, могут:
Всякого рода угрозы, порча личного имущества заемщика, звонки в ночное время являются незаконными. Поскольку часто сотрудники СБ МФО угрожают описью имущества, следует уточнить, что подобные полномочия присутствуют только у судебных приставов. Незаконными также являются большие штрафы и процентные ставки, приводящие к чрезмерному разрастанию долгов.
Долги могут возникнуть по разным причинам: от потери работы, до необходимости оплачивать лечение. Вне зависимости от фактора, приведшего к образованию просрочки, необходимо уметь правильно действовать. При этом распространенными являются две модели поведения:
Первая модель поведения является более правильной, однако из-за штрафных санкций постепенное погашение долга заемщиком не происходит. Постоянное начисление процентной ставки в комплексе со штрафными санкциями приводит к тому, что рассчитаться с организацией таким способом будет невозможно.
Хуже, если заемщик вообще избегает сотрудников МФО. В таком случае он теряет возможность пойти на контакт с микрофинансовой организацией и добиться отсрочки погашения. Более того, если сотрудники компании воспользуются правом подачи искового заявления, искать виновника будут государственные органы.
Первое, что должен сделать заемщик, который не сможет произвести следующий платеж, сообщить об этом сотрудникам микрофинансовой компании. Это же касается лиц, у которых просрочка образовалась недавно. В большинстве случаев сотрудникам организации выгодно добиться возвращения средств мирным путем, без привлечения к этому процессу сторонних лиц.
Поэтому заемщику необходимо составить письменное прошение, касающееся отсрочки платежа. При этом рекомендуется заранее подготовить документы, которые засвидетельствуют плохое материальное состояние гражданина. Таковым документом может послужить, к примеру, медицинская справка.
Не стоит рассчитывать на длительную отсрочку. В случае с микрофинансовыми организациями она колеблется в пределах от нескольких дней до недели. Поэтому способ больше подойдет тем лицам, которые смогут достать средства в ближайшие дни (если имеет место такая ситуация, следует при обращении сделать упор на этом). Следует учесть, что на дни отсрочки проценты все равно насчитываются.
Что делать, если возможности вернуть заем на прежних условиях в ближайшее время не будет? В таком случае можно обговорить с сотрудниками микрофинансовой организации вопрос реструктуризации долга. Это позволит растянуть выплаты во времени, что даст возможность производить меньшие платежи. Однако МФО гораздо реже идут на такой шаг, нежели банки, но если привести веские доказательств (в том числе документальные), компания может пойти навстречу клиенту.
Хотя организации и заинтересованы в возвращении своих средств, они не всегда идут навстречу заемщику. Часто подобное происходит при наличии нескольких задолженностей. Если же МФО не удалось добиться взыскания долга собственными силами, компания может:
Дальнейшие действия заемщика напрямую будут зависеть от того, что именно сделала компания. Однако в данном случае важно обратить внимание на один нюанс. Инициировать судебные разбирательства компания не сможет, если у нее нет официальной регистрации (несмотря на развивающийся рынок микрокредитования, подобные случаи встречаются и сегодня).
Поэтому заемщику следует сначала проверить наличие организации в реестре МФО. Если таковой в нем нет, тогда можно смело обращаться в Роспотребнадзор. Более того, в таком случае заемщик сам может инициировать судебное разбирательство, вследствие которого долг будет аннулирован.
Заемщику не следует пугаться обращения компании в суд. На самом деле микрофинансовые организации редко прибегают к подобному. Причина тому – необходимость содержать в штате юриста, а также высокий риск списания значительной части долга. В согласии с законодательством, МФО не могут поднимать процентную ставку выше норм, установленных Центробанком. Ограничения устанавливаются также и на максимально допустимый размер увеличения долга заемщика.
Судья во время разбирательства может аннулировать штрафы, пени и неустойки, противоречащие постановлениям Центрального банка. Кроме того, сам заемщик сможет оспорить размер задолженности, либо вовсе ее аннулировать, если докажет, что договор, подписанный при получении средств, содержит кабальные условия.
Более того, заемщик, сославшись на тяжелое материально положение, может попросить у суда разделить задолженность на несколько платежей. Если при этом будут представлены документы, подтверждающие отсутствие денег, судья может удовлетворить ходатайство ответчика. В связи со всем вышесказанным, судебное разбирательство по задолженности может быть даже выгодным для заемщика, не имеющего возможности возвратить средства МФО в текущий момент.
Что будет, если долг был передан коллекторскому агентству? В таком случае заемщику следует быть готовым к постоянным звонкам, личным визитам и угрозам подачи судебного иска (как и МФО, агентства обладают подобным правом). В случае если будет инициировано судебное разбирательство, заемщик сможет предпринять те же действия, что и в предыдущем случае.
При этом следует отметить, что время и частота звонков с требованиями возвратить средства четко регулируется законодательством. Нельзя тревожить заемщика ночью и в праздники, также запрещены чрезмерно частые звонки. В случае личного визита заемщик имеет право не пускать коллекторов в свой дом, последние лишены права оказывать физическое и моральное давление на должника. Это же относится и к распространенной практике публичного унижения заемщика. Во всех таких случаях необходимо писать заявление в силовые органы, прокуратуру.
Таким образом, в случае образования задолженности перед микрофинансовой организацией, в первую очередь заемщику следует попробовать договориться с ее сотрудниками об отсрочке. Следует также учесть, что МФО может подать в суд. Если заемщик получил копию судебного приказа, рекомендуется как можно быстрее оспорить его (в ином случае может быть описано имущество должника, причем с учетом всех незаконных штрафов).
Если же долг передан коллекторскому агентству, сотрудники которого угрожают заемщику, необходимо обращаться в полицию и прокуратуру. Но следует помнить, если кредит был выдан организацией, действующей легально, избежать его погашения не удастся.
Ситуация непростая, конечно, но есть несколько вполне доступных вариантов решения, которые помогут частично или полностью избавиться от долгов.
Для начала, важно сказать, что делать точно НЕ надо:
Нельзя брать новые микрозаймы, чтобы заплатить по старым. Попадете в «воронку», и через некоторое время обнаружите, что проблема не решена, долги остались, только выросли в 2-3 раза.
Нельзя обращаться к раздолжнителям (те, кто обещает за 20-30% от суммы долга все решить – списать, выкупить и тп.) В большинстве случаев это мошенники, ничего они не сделают, только деньги и время потратите. ЦБ РФ даже выпустил предостережение для должников https://www.cbr.ru/press/PR/?file=13102014_100155sbrfr2014-10-13t09_55_03.htm)
Итак, какие есть реально работающие решения:
1.Рефинансирование микрозаймов.
Самое лучшее решение. Оформить можно на нашем сайте. Условия: за 1 раз можно рефинансировать до 3 займов, общая сумма до 60 тыс. руб. Ставка по программе «0 на все дни» - 0,0001% годовых. Возвращать надо равными частями, платеж каждые 2 недели. Получается фактически рассрочка, без процентов. После того, как вернули первый транш, можно брать второй на 60 тр., и так далее.
Можно рефинансировать с просрочкой и плохой кредитной историей. Главное – иметь постоянный доход (пусть даже неофициальный).
2. Заем под залог ПТС.
Если есть автомобиль – реально получить заем под залог ПТС. Ставки намного ниже чем по микрозаймам под зарплату (в среднем 60-70% годовых). Полученный заем надо направить на погашение текущих долгов, а дальше потихоньку расплачиваться с займом под залог. Удобно то, что машина остается у вас, никаких проблем (продать только нельзя).
3.Заем под залог недвижимости.
Тоже рабочий вариант, подойдет в случае, если есть в собственности ликвидная недвижимость. Но советуем внимательно читать договор и все приложения. У вас должен быть договор займа под залог недвижимости, или ипотека. Никакого договора купли-продажи! Кредитный договор и договор залога имущества.
4.Банкротство.
Не нужно бояться этого варианта. Если долги крупные (1 млн и более) – то это вполне реальный вариант. Специфика банкротства в том, что это длинная процедура (от 9 месяцев и больше), дорогая (дешевле 50 т.р. не бывает, а в среднем 100-150 т.р.), и сложная (без консультантов крайне трудно разобраться). Есть, конечно, негативные моменты, связанные с поражением в правах, с обязанностью в течение 5 лет сообщать банкам о том, что было банкротство, более подробно описано в нашей статье на этом сайте. Но зато если получится – все долги будут списаны, никаких претензий к вам, суд вас защитит. Это действительно трудный выход из безвыходной ситуации, в полном соответствии с законом. Но это честное решение.
Микрозаймы обычно образуют небольшой долг - но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.
Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем - к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:
Та - запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.
Рассмотрим их подробнее.
Отсрочка - опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) - но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).
С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе - на условиях предыдущей отсрочки.
Альтернатива отсрочке - пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения - при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует - как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.
Рефинансирование - это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо - погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий - самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).
Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО - сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще - и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).
Рефинансирование на выгодных условиях - хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.
Но попробовать можно. Особенно - если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним - подкрепив аргументы документально (как вариант - в виде справок о стабильных доходах).
Банкротство - крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:
В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.
Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.
Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.
Плюсы банкротства:
Главный минус банкротства - значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг - приближен к 500 000 рублей или превышает его.
Нельзя исключать, что долги в МФО останутся, платить нечем и указанные способы решения не помогут - что делать в такой ситуации? Скорее всего - просто дожидаться судебного заседания по долгу. На нем у заемщика есть шансы несколько поправить свое положение.
Самое главное - не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно - но все же попробовать всегда можно) следует:
Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга - особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.
Должник Иван поделился со Сравни.ру своей историей.
«Однажды я взял кредит в банке на лечение своей мамы. Тогда у меня была основная работа и дополнительная, которая также приносила неплохой доход. Но в один момент я лишился своей неофициальной работы
- и, соответственно, заработка, на который я рассчитывал, чтобы погашать кредит.Начались задолженности, просрочки. Меня занесли в базу недобросовестных плательщиков. Банк арестовал мой счёт и начал списывать половину зарплаты в счёт кредита. Чтобы расправиться с долгами, я обратился в МФО. И понеслось
- чтобы перекрыть один кредит, я брал другой. Так у меня накопилось 7 займов на общую сумму 250 000 рублей с огромными процентами, например, 171,6% годовых. И я физически не могу их погасить.Увы, это не первый раз, когда я допускаю просрочки по кредитам. В 2011 году у меня был долг в другом банке. На карту этого банка мне и всем сотрудникам нашей компании платили зарплату. Банк предоставил овердрафт в размере двух зарплат
- 40 000 рублей. Я залез в этот овердрафт и два года платил только проценты, 600 – 700 рублей в месяц. Думал, что эта сумма учитывается в счёт погашения кредита. Оказалось, что по итогу я по-прежнему должен был отдать 40 000 рублей. Четыре месяца я не платил, и банк обратился в суд со взысканием. В счёт долга с меня удерживали часть зарплаты. Так начала портиться моя кредитная история.Недавно я подавал заявки на новый кредит абсолютно во все банки моего города. И везде получал отказы. Обычный кредит с адекватными процентами я бы сейчас спокойно погашал. Но отдать долг весь и сразу, как этого требуют коллекторы, я не могу.
Моя фактическая зарплата
- 28 000 рублей. Я юрист, работаю в государственном бюджетном учреждении с 2011 года, то есть у меня семилетний стаж. Давно пытаюсь найти новую работу с более высокой зарплатой. Но в моём регионе почти вся зарплата чёрная или серая, и рисковать я не хочу.Из зарплаты 12 000 рублей уходит на аренду квартиры. Я снимаю двухкомнатную квартиру вместе с другом, арендную плату делим пополам. Дешевле найти в нашем городе вряд ли получится. Остальные деньги я трачу на проезд и продукты. Остаётся примерно 2
– 3 000 рублей.Сразу после зарплаты я стараюсь сделать пролонгацию на следующий месяц. Схема такая: например, я взял 10 000 рублей, и в конце месяца вместе с процентами мне нужно отдать 18 000. Я могу отдать только проценты
- 8 000 рублей, а мой основной долг переходит на следующий месяц. И так далее. Так платить получается не всегда и не по всем кредитам, я их чередую.Я не женат, детей нет. Мои родители на пенсии. Есть старший брат, он живёт в моём городе с женой и двумя детьми. Брат работает, выплачивает ипотеку. В моей семье у всех есть кредиты, но проблемы с ними только у меня.
Я обращался ко многим друзьям и знакомым, просил деньги в долг. Один раз мне помог хороший человек, и я вернул ему долг в течение полугода. Но у нас в регионе такой менталитет
- тут родственники друг другу не помогают, а знакомые - тем более. Больше в долг мне никто не даёт, даже под проценты.Из активов у меня есть дом, который достался мне по наследству от дедушки. Я
- единственный собственник, но все документы хранятся у моего отца. Он знает о моей ситуации и боится, что я возьму кредит под залог собственности и не смогу его выплатить. Этот дом мы сдаём своим знакомым безвозмездно, чтобы они просто поддерживали его в нормальном состоянии. Когда дом пустует, он разваливается. Я пытаюсь продать его за 2 млн рублей уже почти 3 года. Но таких денег у людей нет, а за копейки продавать дом не хочется.Сейчас мне постоянно звонят коллекторы. У них сотни тысяч номеров. Недавно начались запугивания, оскорбления. Они звонят на рабочие номера, звонят моим коллегам, передают угрозы в мой адрес. Люди начинают бояться, это ужасно неприятно. Я написал заявление в полицию, но участковый мне напрямую сказал: вероятность того, что мы сможем решить этот вопрос, равна нулю. Никто не будет этим заниматься.
Я в тупике. Не знаю, что мне делать».
1. Подождите 1 – 2 месяца с момента подачи последних заявок и ещё раз попробуйте подать заявки на кредит во все банки. При этом надо учесть, чтобы ежемесячный платёж не превышал примерно 30% от дохода, то есть те же 9 – 10 000 рублей (к примеру, 250 000 на 3 – 4 года).
Предоставьте максимальное количество документов (трудовая книжка, справка 2-НДФЛ).
Максимально подробно и честно заполняйте анкету.
Существенно увеличит шансы поручительство, особенно если у поручителя хорошая кредитная история. Попробуйте попросить, к примеру, брата.
Обсудите с родителями возможность оформления дома в залог. При этом надо понимать и быть готовым к тому, что в случае если и по этому кредиту будут длительные просрочки, то дом продадут с торгов. Документы на дом по заявлению собственника можно восстановить и получить дубликаты.
2. Поищите дополнительные источники заработка, возможности фриланса. С вашей профессией это вполне реально, вопрос только в желании. Учитывая длительный стаж, можно попробовать поискать более высокооплачиваемую работу. Но не увольняйтесь, пока не найдёте.
3. Обратитесь во все МФО с письменной просьбой о возможности продления или реструктуризации долга. Или предложите им обратиться в суд. В судебном порядке можно будет по крайней мере оспорить и уменьшить суммы начисленных пеней, неустоек и штрафов.
С тем же предложением о решении вопроса в судебном порядке можно обратиться к коллекторам. Обязательно ведите записи всех разговоров с ними.
4. Внимательно прочтите тексты всех договоров, их условия, проверьте наличие действующей лицензии у каждой МФО. С 1 января 2017 года проценты по займу не могут превышать сумму долга более чем в три раза.
5. Ещё раз пообщайтесь с друзьями, родственниками. Предложите взять деньги под процент (допустим, 10% годовых).
6. Пообщайтесь с руководителем организации-работодателя, руководителем отдела кадров, напишите заявление на материальную помощь.
7. Выпишите все долги в порядке уменьшения процента по ним. Гасите сначала самый дорогой.
8. Оптимизируйте свои расходы. Посчитайте, сколько вам необходимо на бытовые нужды, продукты, аренду. Остальное откладывайте сразу и рассчитывайтесь постепенно с каждой МФО по очереди.
https://www.сайт/text/2017/5/24/15-sekretov-vygodnogo-shopinga/
Попытка остановиться и не платить никому в этой ситуации, к сожалению, ни к чему хорошему не приведёт. Сумма долгов для объявления себя банкротом
- не менее 500 000 рублей, и не рекомендую доводить до этого.На будущее советую при любой сложной ситуации не принимать поспешных решений. Если появляются какие-то трудности с платежами
- сразу же обращаться в банк или иную кредитную организацию с просьбой увеличить срок выплаты кредита или каким-то образом его реструктуризировать. При такой открытости банки часто идут навстречу.
