Чтобы установить долю вероятности выплаты заемщиком долга и обезопасить себя от потерь, банк, прежде чем заключать кредитный договор с клиентом, тщательно анализирует его платежеспособность. Лучшим орудием определения благонадежности и экономической стабильности заемщика может стать кредитный рейтинг (КР).
Посмотрите два примера отчета по кредитному рейтингу:
Для вычисления КР создается так называемая скоринговая модель. На ее основе выставляются баллы заемщику.
Общая оценка зависит от следующих показателей:
Складывая соответствующие процентные данные, получают общую оценку, которая позволяет соотнести финансовую надежность заемщика с высоким (100-65%), средним (64-35%) или низким (34-0%) рейтингом.От него зависит, как встретит вас финансовая организация при обращении к ней за займом.
Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что банк предоставит вам крупный кредит по меньшей процентной ставке и даже на льготных условиях: без поручительства, без залога, на основе финансовых потоков.
При плохой кредитной истории финансовое учреждение может отказать вам в выдаче займа или предоставить его на жестких условиях (с высокими процентами, коротким сроком погашения, меньшей суммой и др.).
Ознакомиться со своим КР можно онлайн через специализированные сервисы. Как правило, цена за данную услугу составляет порядка 300 рублей.Отметим, что в отличие от кредитной истории при запросе рейтинга не нужно подтверждать личность, давать согласие на обработку данных, а достаточно всего лишь указать Ф. И. О., серию и номер паспорта.
Каждый заемщик имеет право знать свой КР для того, чтобы:
Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:
Полезно знать, что в текущее время расширилась область применения КР: он стал использоваться также для определения новой величины страховых взносов, арендных залогов и даже качества принимаемых на какую-либо должность кандидатов.
Скоринг от мобильного оператора законно ли это?
Что подарить на новый год? Обзоры недорогих и нестандартных подарков
Займы с плохой и очень плохой кредитной историей
Исключение из реестра МФО. Советы заемщикам, вкладчикам и МФО
Можно ли продать долг коллекторам?
Куда инвестировать небольшие суммы
Интересует ли МФК место прописки заемщика?
Люди и долги. Долги и люди
Suretly - революция на рынке онлайн-займов.
Банки постоянно стремятся упростить процедуру знакомства с заемщиком, автоматизируя ее. Это позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения о выдаче заемных средств и ускорить процедуру рассмотрения заявки. Главное, что кредитным экспертам не приходится гадать, насколько надежен тот или иной заявитель и можно ли ему доверять.
Всевозможные скоринговые системы помогают однозначно подсчитать уровень рисков при анализе конкретных данных потенциального заемщика. Процесс определения кредитного рейтинга - это обобщенная модель оценки заявителя, основанная на статистике Бюро кредитных историй. БКИ отмечает вероятность невозврата запрашиваемых средств с учетом истории взаимоотношений заемщика с банками, а также его опыта управления личными финансами.
Наличие опыта заимствования в прошлом;
Долги в прошлом;
Наличие обязательств в настоящем;
Открытые просрочки;
Общая продолжительность просрочек по всем кредитам;
Судебные разбирательства с банками и по другим финансовым вопросам.
Оценки по каждому показателю складываются, сумма дает общую картину кредитоспособности и репутации заявителя.
Закрыть все текущие просрочки;
Погасить по возможности имеющиеся задолженности не только по кредитам, но и другим долгам, отслеживаемым в кредитном досье (налоги и сборы, штрафы, коммунальные услуги, алименты, другие обязательства);
Избавиться от избыточных обязательств - заблокировать ненужные кредитные карты, проверить закрытие погашенных займов, отказаться от поручительства по чужим кредитам;
Добавить несколько записей в кредитную историю - для чего взять и успешно погасить 2-3 микрозайма или небольших кредита наличными, оформленных у лояльных кредиторов.
Или, в дополнении к предыдущему пункту, оформить
кредитную карту и воспользоваться привилегией под названием . Чтобы банк увидел активность по кредитке -
вам необходимо ее активно использовать. Даже если у вас есть наличные средства
- оплатите покупку кредитной карточкой. Вы можете в этот же день положить
потраченные средства на карту, в этом случае кредит для вас будет бесплатным.
Как будто вы одолжили деньги у коллеги и на следующий день отдали. Естественно,
ни в коем случае не допускайте просрочек, иначе ситуацию по увеличению скорингового
балла будет уже не так просто спасти.
Такие действия помогут снизить долговую нагрузку, убрать негативные факторы, а также сформировать положительное отношение банков к вам, как к надежному заемщику. После такой корректировки кредитный рейтинг вырастет и вам откроется доступ к более выгодным и привлекательным предложениям. А прямо сейчас можно
В России сейчас четыре крупных бюро, которыми пользуются банки для проверки потенциальных клиентов — НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.
В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.
Кредитное бюро (Бюро кредитных историй, БКИ) - учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью её предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.
Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.
Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили ёё, оплачивая кредиты не вовремя.
Информация о ваших кредитах может находится в отчётах одного бюро, двух и более. Каждый банк выбирает сам в какое бюро передать информацию, лишь некоторые отправляют данные сразу в четыре. Бюро — независимые организации и не синхронизируют данные о кредитах между собой.
Каждое бюро рассчитывает рейтинг только по информацци, которая у него есть. Банки же собирают всю информацию воедино, добавляют туда личные данные о заёмщике (доход, работа, семейное положение, регион и так далее). Так банки считают свой собственный рейтинг, а точнее скоринг, на основе которого принимают решение о выдаче.
Поэтому для оценки шансов на кредит важно:
При рассмотрении заявки, кредитной организации важна не только дисциплина заёмщика, но и платежеспособность, поэтому банк скорее всего не выдаст кредит:
Чтобы проверить кредитную историю и оценить реальные шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.
Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.
У ВАС ЕСТЬ ОФИЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НБКИ, ОКБ (СБЕРБАНК), КБРС ИЛИ ЭКВИФАКС?
Загрузите отчёт любого или всех этих бюро и получите оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».
Вы узнаете:
Загружайте только отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк).
В случае отказа системы в загрузке отчёта - пришлите нам его чтобы мы исправили ошибку.
Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.
Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».
Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.
НБКИ - единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.
При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали
.
Чтобы разобраться в причинах отказа - нужно проводить всестороннюю .
Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.
Объединённое кредитное бюро - второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.
В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ - Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.
Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».
Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
Индикатор достоверности
Индикатор достоверности - означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных - например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом - индикатор достоверности равен 0.
Код скоринга
Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.
Количество баллов
"Сбербанковскую" версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на или при обращении лично в отделение.
Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.
Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.
«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.
«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)
ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» - дочернее предприятие АО "Банка Русский Стандарт" - один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах.
Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.
Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.
Не дают кредит из-за низкого кредитного рейтинга? Как повысить кредитный рейтинг?
Банки не редко отказывают в выдаче заемных средств по причине низкого кредитного рейтинга. Что это означает? И самый главный вопрос - как увеличить рейтинг, следовательно, свою привлекательность в качестве заемщика.
Банки и МФО используют на сегодня скоринговые программы для оценки заемщиков. Это своего рода математические формулы, которые учитывают имеющиеся сведения о человеке. Это и данные кредитной истории, которая свидетельствует о финансовой дисциплине, и демографические данные. Разные кредитные организации используют разные формулы, но суть одна - чем ниже рейтинг, тем меньше шансов на одобрение заявки на кредит или даже небольшой заем в МФО.
Рейтинг, порой, снижается отчасти не только по вине самого гражданина, а в силу того, что демографические данные о заемщике соответствуют социальной группе людей, которую банки считают недостаточно надежной. Условно говоря, система "подметила", что в таком-то регионе представители такой-то профессии и такого-то возраста плохо возвращают долги. И если вы проживаете в этом регионе и относитесь к той же профессии и попадаете в данную возрастную категорию - для кредиторов это сигнал, что высока вероятность невозврата займа.
Но все же, главная причина снижения рейтинга - плохая кредитная история. Если заемщик уже допускал задержки по выплатам кредитов, то рейтинг будет низким. И даже если заем выдадут, то под более высокий процент и на более короткий срок, чем заемщику положительному.
1. Можно оформить небольшой заем в МФО и вовремя его вернуть. Возможно, для улучшения рейтинга потребуется не один заем. Таким образом постепенно, можно попытаться улучшить свой рейтинг заемщика. Тем самым заемщик продемонстрирует возросшую финансовую дисциплину. МФО так же, как и банки, подают сведения в БКИ. То есть старание заемщика по улучшению кредитной истории не пропадут даром. В кредитной истории появятся свежие страницы - положительные. Займ с низким кредитным рейтингом можно оформить в МФО на карту, не выходя из дома.
Есть МФО, которые предлагают сформировать индивидуальные предложения по исправлению кредитной истории и росту кредитного рейтинга. Есть ресурсы, которые предлагают посчитать имеющийся рейтинг.
2. Можно купить какую-то вещь в магазине, оформив pos-кредит . В данном случае кредитор видит, куда идут средства, у заемщика остается в собственности ценная вещь, в случае неплатежей, ее можно будет изъять в погашение задолженности. Риски для кредитора снижаются, даже заемщик с низким рейтингом может рассчитывать на такой кредит.
3. Кредитная карта с небольшим лимитом. Кредитка - хороший способ продемонстрировать кредиторам свою финансовую дисциплину, ведь не нужно каждый раз обращаться за деньгами, при погашении долга, можно пользоваться средствами снова. Банки и МФО смогут увидеть реальную картину - как аккуратно клиент выполняет свои обязательства. Правда, кредитную карту все же сложнее получить гражданину с низким кредитным рейтингом, чем заем в МФО.
Совет:
И в качестве совета всем, у кого рейтинг от 0 до 300 - не тяните, начинайте уже сегодня исправлять ситуацию. В дальнейшем, возможно, вы захотите оформить ипотечный кредит, решить жилищный вопрос для семьи и…. получите отказ, если не позаботитесь о своем кредитном рейтинге уже сегодня.
Путь долгий для испортивших свою финансовую репутацию, сначала займы в МФО, потом кредитная карта в банке или потребительский кредит под высокий процент, и лишь потом ипотека.
Могут понадобиться не один месяц, и даже год, чтобы убедить кредиторов, что вам можно доверять и выдать большую сумму на долгий срок, именно таким кредитом является ипотека.
Вера Поварницина
