Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).
Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с ). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.
Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).
Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании).
Интересно, что банк, выпустивший карту () является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).
Полноценно пользоваться карточкой можно после её .
6. Код проверки подлинности карты только на карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).
7. Чип – это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома. Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – и магнитной полосой.
8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.
Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:
9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.
10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).
Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).
Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты).
11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же или секретный код – состоит из 3 цифр и называется CVV2 (у карт Visa) или CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.
Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента , что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.
12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.
Преимущества банковских карт:
Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя происходит без комиссии (магазины сами платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.
Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.
Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.
Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира , где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.
Любые платежи будут проходить быстро , в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).
Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.
Если владелец карты находится за границей , то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег , в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.
Недостатки банковских карт:
Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете . Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.
Некоторые операции могут проходить с комиссией , например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.
Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах ; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).
Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно , эта информация доступна властям.
[Всего: 2 В среднем: 5]
Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Безналичный расчет, оплата услуг через интернет, шопинг не выходя из дома, начисляемая зарплата - все эти преимущества дают банковские карты. Виды банковских карт бывают самые разные, потому в их отличиях следует разбираться. Завести счет в банке в наш век очень просто: достаточно прийти в банк, заключить контракт и получить именную карточку, которой впоследствии можно будет расплачиваться за любые услуги. Кроме того, банки нередко предлагают различные бонусы для того, чтобы сделать жизнь еще комфортнее!
Еще с прошлого столетия признаком богатого человека считалось наличие счета в банке. Ведь для того, чтобы его завести, требовалась немалая начальная сумма, которую у себя хранил банк. В 50-х годах появилась первая банковская карта, по сути, являющаяся признаком того, что человек - постоянный клиент и хранит свои сбережения именно в этом финансовом учреждении. Позднее эта идея получила свое развитие, и уже в наше время завести банковскую карту может позволить себе любой гражданин без какого-либо риска. Сейчас наличие счета в банке не говорит о том, что у человека много денег, да и мошенникам придется сильно постараться, чтобы украсть с нее все средства и данные, ведь в каждую карточку встроен уникальный чипсет, а владелец счета знает кодовое слово для шифрования данных. В крайнем случае карту можно просто моментально заблокировать с момента обнаружения исчезновения средств на ней. В общем, удобная эта штука в наше время - банковские карты. Виды банковских карт сейчас самые разнообразные, и людям, впервые решившим завести такую, бывает нелегко определиться, какая именно карта ему подойдет. С этим и следует разобраться.
По сути своей, что бы там ни говорили банки и какую бы рекламную компанию ни толкали относительно карт, по большому счету существуют всего два вида карт:
В чем конкретное преимущество для каждого вида карт? Начать следует с того, что все зависит от вашего достатка и целей, для которых нужны карты.
Дебетовая карта отлично подходит для:
Если вы человек, который достаточно бережлив с деньгами и любит копить их для определенной цели, то не стоит больше распихивать деньги по матрасам и бояться ночных охотников за чужими богатствами, в наше время достаточно иметь смартфон и банковскую карту для того, чтобы в полной мере защитить свои средства. Дебетовая карта - по сути своей - ключ к вашим электронным счетам, который очень удобно брать с собой в любые путешествия. Также многие компании заводят своим работникам начальные банковские карты для начисления зарплаты, что тоже очень удобно.
В чем же преимущества кредитной банковской карты? По большей части оно всего одно: кредитная карта незаменима, когда по какой-то причине срочно нужны средства, а на карте нулевой баланс. В этом случае можно взять у банка в долг и расплатиться за желанную покупку или за услуги. По сути своей, каждый месяц человек берет мини-кредит, а затем отдает деньги банку из своей зарплаты. Оформляя кредитную карту, клиент обязуется предоставить банку правдивые данные о своих доходах.
Клиенты часто слышат это слово от работников банка. И конечно, оно вводит в небольшое замешательство. Так вот, не стоит напрягаться.
Карты с разрешенным овердрафтом - это просто второе название для кредитных карт, где овердрафтом называется отрицательный баланс на счету клиента. По сути, банк разрешает клиенту уходить в минус до определенной суммы, если своих собственных средств на карте ему по какой-то причине не хватает.
Ограничение на траты выставляется при заключении контракта, при этом банку важно знать уровень дохода своего клиента.
Важно! Чем выше уровень карты клиента, тем меньший процент займа он может себе позволить.
Эти две платежные системы чаще всего мелькают перед глазами, несмотря на то, что, помимо них, есть и другие. Тем не менее при заключении контракта с банком следует решить, к какой платежной системе будут привязаны банковские карты.
Виды банковских карт не критично различаются между собой, если речь идет о выборе платежных систем. В частности, дело лишь в конвертации валюты и в том, куда чаще всего наведывается клиент. К примеру, обычная банковская карта Сбербанка принимается практически везде, оплачивая какие-либо услуги за границей, клиент может не беспокоиться о том, "Виза" у него или "МастерКард".
Все же отличия между ними есть, а именно такие:
Приобретая карту, следует поинтересоваться, какие именно у банка есть партнеры за границей, на какие бонусы следует рассчитывать и на основе полученных данных и личного опыта, выбрать подходящую карту.
Банки нередко позволяют одному владельцу держать сразу несколько карт, при этом одна из них может быть оформлена на самого владельца, тогда как другая - на какого-то члена семьи или и вовсе быть анонимной.
Хороший пример предоплаченной карты - это подарочная карта, которую можно использовать один раз, а после ее использования просто выбросить. Транспортные, социальные, зарплатные или даже игровые карты - это все виды такого рода пластика. Они абсолютно анонимны, их спектр действия ограничен чаще всего одной услугой.
Распространены весьма виртуальные карты от различных платежных систем: Qiwi, WebMoney, "Яндекс.Деньги", которые также распространены только для определенного спектра услуг.
Предоплаченные карты могут быть также ограничены по времени применения, на них находится фиксированная сумма для каких-либо нудж, часто расплатиться ими можно только в определенных местах.
Чтобы оформить карту, гражданину РФ требуется прийти в банк со своим паспортом и заключить контракт на выдачу карты. Если оформляется кредит в банке, необходимо также предоставить справку о доходах.
Бывает так, что человек хочет завести карту премиум класса, то есть претендует на получение Visa Cold или Platinum, однако следует помнить, что банки не выдают такие карты клиентам с отсутствующей финансовой историей в банке или же тем, у кого кредитная история отрицательная.
Часто изготовление именной карточки занимает около недели в целом, после чего в руки клиента попадают заветные пластиковые именные банковские карты.
Виды банковских карт могут отличаться и по возрастным категориям клиента. К примеру, молодежная банковская карта Сбербанка оформляется всем лицам с 14 до 25 лет. При этом особых ограничений на карте нет.
Следует также уточнить в офисе банка, сколько стоит ежемесячное или годовое обслуживание банка, какие проценты годовых за хранение определенных сумм вас ждут, а та же какие услуги подключены к карте.
Чтобы узнать некоторые сведения, вовсе не обязательно каждый раз звонить в офис. Теперь у каждого уважающего себя банка имеется мобильное приложение, установив которое, пользователь сам контролирует свои расходы, откладывает суммы на нужные цели, смотрит, сколько бонусов за покупки у него накопилось, создает автоматические платежи и что самое приятное - о каждой операции на телефон приходит автоматическое уведомление.
К примеру, отец семейства, у которого один счет в банке и несколько карт: одна оформлена на него, вторая на дочь, третья на жену, без труда может следить за расходом средств. Или же, оформляя предоплаченные карты для кого-либо, владелец также может увидеть, куда были потрачены деньги с карты.
В наше время также очень популярны различные кешбэк-сервисы при совершении покупок в интернет-магазинах. Всегда приятно получать обратно какой-нибудь процент с покупки! Теперь делать это еще проще: многие банки предлагают подключить кешбэк прямо при оформлении карты, без посреднических сервисов, и при покупке товаров в магазинах-партнерах покупателю автоматически на карту возвращается малая часть потраченной суммы.
Также для любителей частых перелетов существует система накопления миль, в результате чего можно скопить на небольшую поездку в любой город Европы. Международные банковские карты нередко оказываются полезными, когда нет возможности поменять деньги, да и к тому же, совершая покупки за границей в тех же самых магазинах, что и на родине, или обедая в тех же самых ресторанах, от банка можно получить бонусы.
На этом преимущества банковских карт не заканчиваются. В современном мире человек может выгодно заниматься любимым делом, получая за это приятные бонусы от своего банка.
С момента появления первой банковской карты по мировым масштабам прошло немного времени – чуть больше шестидесяти лет. За этот период банковская карта прошла путь от простого картонного прямоугольника до современного пластика с внедренным чипом, стала повсеместно доступной и очень популярной. Возможности современной банковской карты и виды банковских карт различны и зависят от ее функционального назначения, особенностей проведения операций, принадлежности к той или иной платежной системе и других многочисленных характеристик.
Итак, какие же существуют виды банковских карт ?
Дебетовые карты – платежные карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг, а также выдачи наличности в банкоматах. Дебетовые карты привязаны к депозитному счету и позволяют пользоваться средствами исключительно в его лимитах. Основной функцией таких карт является банальная замена бумажной наличности и возможность производить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента. Для дебетовых карт не предусмотрена возможность кредитования за счет банковских средств, но в некоторых случаях может возникнуть несанкционированный (технический) овердрафт. На остаток денежных средств на карте чаще всего начисляются проценты, как и в случае с обычным банковским вкладом.
Кредитные карты – дают возможность своему держателю производить расчеты за счет средств, предоставленных кредитором (банком-эмитентом). Лимит по кредитной карте регулируется условиями кредитного договора и устанавливается из расчета платежеспособности клиента. Главными преимуществами такого вида банковских карт перед потребительскими кредитами, выдаваемыми наличными деньгами, являются: отсутствие отчетности о целевом использовании кредитных средств и возобновляемость кредитной линии. Примечательно то, что словосочетание «кредитная карта» стало нарицательным и часто используется, как подмена выражению «платежная карта», банки в маркетинговых целях также не минуют пользоваться таким названием.
Карты с овердрафтом – кредитный овердрафт позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка-эмитента в пределах фиксированной суммы, оговариваемой при открытии счета. То есть, карта объединяет два функциональных назначения – дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка. Поэтому на карте может быть либо положительный баланс – остаток средств клиента на счете, либо отрицательный – задолженность, которая должна быть погашена в оговоренные договором сроки.
Зарплатные карты – один из классов дебетовых карт, которые выдаются физическим лицам при заключении договора между предприятием (организацией) и банком об организации начислений и выплат заработной платы и других дополнительных выплат работникам предприятия. Владельцам зарплатных карт часто предоставляется овердрафт – это вызвано удобством и простотой погашения задолженности. В этом случае для клиента отпадает необходимость посещения банка – поступающая на карт-счет заработная плата автоматически погашает возникшую задолженность.
Предоплаченные карты – карты, позволяющие производить расчеты за товары и услуги, а также снимать наличность в пределах уплаченной суммы. Основной особенностью данного вида карт является предварительно загруженная на карточку «ценность». Чаще всего предоплаченная карта являет собой кошелек для электронных денег, позволяющий рассчитываться за широкий спектр товаров и услуг, относится к классу пополняемых карточек. Другой вид предоплаченной карты – подарочная карта , дает возможность использовать предварительно внесенную на нее сумму. Является продуктом мгновенного выпуска без нанесения фамилии и имени держателя. Фактически – это простая замена обычного денежного подарка.
Все виды представленных выше банковских карт можно разбить на классы принадлежности к общим типам платежных систем.
Локальные карты – предназначены для использования в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных единой локальной платежной системой расчетов. Примером может служить Сберкарт. Чаще всего сторонние банки, их банкоматы и платежные терминалы не принимают такие карты, исключена из возможностей и оплата через интернет.
Международные банковские карты – название говорит само за себя. Наиболее крупные международные платежные системы – это Visa, Mastercard, China Unionpay и American Express.
Карты международного стандарта выпускаются в разных сериях:
— эконом-класс – в основном это дебетовые карточки, не позволяющие совершать электронные платежи через интернет, зато отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием. Самые популярные – это Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro.
— стандарт – карты этого типа могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт эконом-класса, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире. Позволяют производить расчеты через интернет. Наиболее известные – это Visa Classic и Mastercard Standart.
— премиум-класс – карты серий Gold, Platinum и Titanium являются самыми престижными картами. Основные отличия от карточек стандарт-класса: высокая стоимость выпуска и обслуживания, эксклюзивный дизайн, дополнительные бонусы и привилегии, предоставляемые владельцам участниками бонусных программ.
Виртуальные карты – функциональное назначение дважды отражается в названии этого вида карт. Сама карта не имеет физического носителя, то есть пластикового прямоугольника, она виртуальна. И платежи такой картой можно совершать только в виртуальном пространстве – в интернете. Является предоплаченной картой, платежи по которой совершаются посредством реквизитов карты, в том числе кодов CVC2 или CVV2. Для выпуска виртуальной карты клиент предоставляет банку денежные средства в размере или более соответствующего лимита. Возможности такой карты не предусматривают снятие наличных денег, за исключением закрытия самой карты.
Виды банковских карт
Интересное видео
Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебитные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.
|
|
|
|
|
|
Дисконтные пластиковые карты |
Клубные пластиковые карты |
Страховые пластиковые карты |
|
|
|
|
|
|
|
Подарочные пластиковые карты |
Банковские пластиковые карты |
Идентификационные пластиковые карты |
Семейные пластиковые карты |
Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).
Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.
Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле.
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые .
Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Таким образом, кредитная карточка -это карточка которая позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита.
Дебетовые карты (Внешние параметры см. дисконтная карта) предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.
Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.
Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карточки определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карточки, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными карточками и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карточки.
Особенность кредитных карточек разных систем как деление их на классы.
У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карточки того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карточки страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карточки классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карточек выделены корпоративные карточки. Причем в последнее время такие карточки стали делить на Business карточки (карточки для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карточки.
Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карточек можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карточки.
Еще один вид карточек, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карточки. Такие карточки есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карточки неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карточке можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карточки, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карточка Cirrus.
И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточки, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.
Страховые карты - это пластиковая карточка является альтернативой бумажному страховому полису. Для этих целей используются карты со штрих-кодом или микросхемой (чипом). Страховая карта может содержать различную информацию: номер полиса, программу страхования, срок страхования, индивидуальные данные владельца. На карте может быть указана необходимая информация о действиях страхового случая. Кроме того, подобная пластиковая карта может обладать и свойствами дисконтной карты, т.е. давать возможность получения скидки в сети контролируемых компаний.
Пластиковые страховые карты являются более современными и долговечными хранителями информации о владельце страхового полиса.
Страховые карты так же могут делиться на категории по уровню обслуживания.
Этот вид пластиковых карт используется в рекламных целях. Рекламная пластиковая карта выступает как лицо фирмы. Выполненные на пластике персональные визитки, фирменные календари выглядят значительно дороже и богаче, чем на бумаге и могут послужить и рекламой и приятным сувениром. Подобные пластиковые карты можно использовать для локальных рекламных целей, например на выставках. Рекламные карты становятся все более эффективной рекламой своих товаров и услуг
Клубные карты - по сути это обычная пластиковая карта, но определенной направленности.
Клубные карты - название говорит само за себя, и является документом удостоверяющим принадлежность человека к какому либо клубу, объединяющих людей по интересу. Клубные карты могут давать человеку различные льготы и привилегии. В некоторых престижных клубах, клубная карта дает право беспрепятственного и бесплатного входа и даже на бесплатные обеды. Это как правила казино, таким образом, привлекая обеспеченных клиентов. Обычно клубные карты делятся по классам и определяют статус клиента, очень популярны клубные карты VIP номинала, по этому часто информация о статусе бывает спрятана, что бы не обижать других членов клуба, а иногда наоборот, чтобы все клиенты стремились к более престижному наминалу.
Чем престижней клуб, тем дороже клубные карты. Карта должна выглядеть элегантно, красиво, а иногда и защищена от подделки, и выгодно отличаться от других пластиковых карт. Именно поэтому по дизайну клубные карты должны бать на высоком уровне.
Обычно клубные карты несут в себе какую-либо информацию (открытую или скрытую) о его владельце, так же она может быть пропуском, удостоверением личности, дисконтной картой и т.д. Зачастую клубные карты должны содержать хотя бы один вид персонализации, это может быть: эмбоссирование с окрашиванием, нанесение магнитной полосы, кодирование магнитной полосы, печать индивидуальных данных, нанесение полосы для подписи, тиснение фольгой, сублимация.
Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами.
В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.
Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:
всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;
доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;
специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;
недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию. Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.
Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку "цифровой" подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы.
Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей.
К специальным средствам относят возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе.
Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального "транспортного" кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного "транспортного" кода.
Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.
пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок.
Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.
Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты па два вида: карты с памятью и микропроцессорные карты.
Смарт-карты
Это пластиковая карта с вмонтированным в неемикропроцессором, что позволяет выполнять операции с хранящимися в карте данными. Эти карты имеют свою операционную систему, которая обеспечивает набор функций управления памятью, сервисных услуг и средств безопасности. Огромная тенденция развития Смарт-карт в повседневной жизни, в системы контроля доступа, защиты от краж, автоматизации различных процессов, логистики. Интеллектуальные бесконтактные пластиковые смарт-карты это:электронные кошельки, учет временинахождения на рабочем месте и многое другое. Смарт-карты по своим эксплутационным, информационным характеристикам и защищенности информации значительно превосходят обычные магнитные карточки. Смарт-карты работают в режиме реального времени. Проведение операции с использованием смарт-карты требует от владельца только набора личного пин-кода. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требует доступа к центрам авторизации
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе Visa. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных.. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т. д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти.
В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений но чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полно/доступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно приобрести такую карту легально, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать память копированием начального состояния данных с диска, т. е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.
В картах с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление связи с ней и передачу кода "внутрь" карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и "сообщит" об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более $4 для тиражей свыше 5 тыс. экз.
Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте "прожигаются".
Необходимо также, чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.
Правильное предъявление PIN-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются пластиковые карты с одной защищенной областью памяти, значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк как эмитент карты может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана, поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.
Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.
Скретч-карты, платежные и предоплатные карты
Платежные карты - это пластиковая карты, различными компаниями для расчетов в торговой или сервисной сети компании. Подобные карты используются в таксофонах, бензозаправочных станциях и т.п., например если возможности организовать доступ к банковскому счету клиента. Среди платежных карт часто встречаются "чип карты". В таких картах используется микрочип вмонтированный в пластиковую карточку, который может содержать большой объем информации, считываться и обрабатываться через компьютерный интерфейс. Иначе подобные пластиковые карты называются "микропроцессорными" или "смарт-картами".
Предоплатной картой называют скретч-карты. Это пластиковая карта, особенностью который является наличие некоторых секретных данных, знание которых обеспечивает доступ к какой либо услуге (логин пароль интернет-провайдера, пин-код для зачисления наличных на счет мобильного телефона, и т.п.). Информация закрыта специальной стираемой скретч-панелью, и сам факт удаления панели открывает информацию для активации услуги. Метод нанесения скретч-панель на карту различнй, наиболее распространенные - это нанесение тиснением, шелкографией или на сублимационном принтере.
Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги или получать наличные денежные средства.
В данном определении хотелось бы отметить три основных момента.
Во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции (исключение - карточки электронных денег). На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-кода) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете.
Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. Другими словами, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию.
В-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика).
Весь спектр пластиковых карточек можно разбить на виды в зависимости от выбранного критерия. Но хотелось бы выделить основные из них:
1. В зависимости от осуществляемых операций при выпуске и обращении пластиковые карточки подразделяются на банковские и небанковские (торговые).
Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание участников расчетов, валютно-обменные и другие операции.
Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (работы, услуги), которые принадлежат им на правах собственности. В Беларуси это карты «Белтелекома», метрополитена, Интернет-карты.
2. Существуют различные механизмы расчетов по операциям, совершенным с использованием карточек. Однако в общих чертах различают два основных вида карточек - дебетовая и кредитная.
При использовании дебетовой карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Если все средства на счете расходовались, то для возобновления осуществления операций клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).
При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.
3. В зависимости от того, кто является владельцем счета, различают корпоративные и личные карточки.
Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками.
Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки) .
4. Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями.
Пластиковые идентификационные карты. Будучи самыми простыми, пластиковые карты обычно содержат имя изготовителя и его фирменный знак, а также имя владельца и его идентификационный код. Эти данные напечатаны или рельефно подняты на передней стороне карты. Обратная сторона карты может иметь место для подписи владельца. Такие пластиковые карты обычно используются для идентификации членов клуба, постоянных авиапассажиров и так далее.
Магнитные карты. Они имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют магнитную полосу на обратной стороне карты. Магнитная полоса может хранить около 100 байтов информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты.
Магнитные карты обычно используются как кредитные карточки (типа VISA, MasterCard, EuroCard, Amerikan Expres и т.д.), как банковские дебетовые карточки, карточки для банкоматов, а также телефонные кредитные карточки.
Карты памяти. Выглядят как обычные, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Микросхема карты содержит также запоминающее устройство. Все "интеллектуальные" возможности карты поддерживаются считывающим устройством (устройством, которое может читать и записывать в память карты). Хотя карты памяти защищены лучше, чем магнитные, но уровень их защиты не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.
Карты оптической памяти. Имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется worm-технология (однократная запись - многократное чтение). Такие карты обычно используются в приложениях, где необходимо хранить большие объемы данных, не подлежащих изменению, например, медицинские записи.
Смарт-карты. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карт содержит "логику" (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски "смарт". Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системой на базе магнитных карт.
Смарт-карта имеет более высокую стоимость, однако у нее есть ряд принципиальных достоинств:
Карточка гарантированно защищена от подделок, а значит от финансовых потерь для ее владельца и банка.
Вся необходимая информация о состоянии счета владельца карточки записана на ней, а значит, при совершении покупки по карточки нет необходимости обращаться в банк для подтверждения остатка средств на счете.
При обслуживании по карточке от владельца не требуется удостоверение личности.
Обращение к информации на счете необходимо, как правило, не чаще, чем раз в месяц.
Кроме использования карточек как средство расчетов, их уникальная защищенность и перспектива увеличения возможностей позволяет предоставлять спектр услуг, в том числе удаленный доступ к счету, получение выписок, выполнение финансовых операций с электронной подписью и так далее .
5. В зависимости от сведений, записанных на носителе информации, можно выделить следующие виды карточек.
Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя . Выше указанные сведения, как правило, включают в себя номер карточки, имя владельца, срок действия карточки, сведения о ПИН-коде. В некоторых случаях может быть записана и дополнительная информация. К данному виду карточек относятся карточки с магнитной полосой.
Карточки с полным учетом операций. Данные карточки содержат сведения, позволяющие идентифицировать как держателя, так и сумму денежных средств, доступных ему при осуществлении операции. Карточка с полным учетом операций позволяет держателю осуществлять операции без обращения в процессинговый центр непосредственно в момент их совершения, но обязательно необходимо наличие электронных средств обработки информации (платежного терминала, банкомата).
После осуществления операции посредством платежного терминала эмитент отслеживает каждую трансакцию, осуществленную держателем карточки, и ведет полный учет движения средств по счету. Как правило, это смарт-карточки или чиповые карточки.
Карточки электронных денег. Электронные деньги - это обязательства эмитента перед держателем в денежном выражении, хранящиеся в электронном виде на техническом устройстве.
6. С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы.
Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек.
В отличие от этого многосторонние системы , которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства.
Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
В системах расчетов с использованием пластиковых карточек могут использоваться два операционных режима: on-line и off-line , причем в данных режимах функционируют как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карты.
Off-line - операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы не находятся во взаимодействии с источником центрального компьютера системы в момент совершения операции. При данном режиме авторизацию осуществляют установки внутри терминалов или поддерживающих устройств.
Доступ к информации о держателе карточки осуществляется не в реальной среде (то есть текущая информация не просматривается в течение того времени, пока осуществляется операция).
On-line - операционный режим, при котором платежные терминалы и банкоматы находятся во взаимодействии с центральной компьютерной системой и имеют доступ к базе данных для авторизации, запроса или изменений информации о держателе карточки. К текущей информации о держателе карточки идет обращение при совершении каждой операции.
Существует также такое понятие как scratch-карта. Scratch-карта - пластиковая карта с областью, закрашенной непроницаемым покрытием (Scratch-полосой), под которой находится PIN-код (персональный идентификационный номер) с уникальным набором цифр для каждой карты, и которую следует стирать для активации карты. Карты со Scratch-полосой - это прежде всего интернет-карты, телефонные карты, а также бонусные (игровые) и т.д.
Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии или в электронных системах . В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу и списания денег со счета владельца карточки.
В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета .
Рассмотрим еще некоторые виды пластиковых карт.
Карточки туризма и развлечений - это “платежные” карточки. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы.
Частные платежные карточки организаций торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-х годов, получили распространение банковские частные карточки , с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк-участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп или лиц, связанных общими интересами. Их называют “ клубными” карточками.
Карточки для покупки через терминалы в торговых точках (POS-cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека.
Чековая гарантийная карточка. Эта карточка выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (то есть, возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка). При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма .
В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных платежей как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, не-персонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности. Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций.
Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных розничных платежей является одним из важнейших направлений банковского бизнеса на данном этапе. Важным шагом на пути перехода к безналичным расчетам является создание Единого европейского платежного пространства (SEPA).
Европейский платежный совет обратился к европейским банкам с просьбой ускорить переход на международный EMV-стандарт, так как к моменту перехода на единое платежное пространство любой торговец в зоне SEPA должен будет принять и обслужить карточку любого покупателя по единому стандарту. Европейский центральный банк ожидает, что создание SEPA позволит уменьшить затраты по карточным сделкам, причем экономия должна быть в пользу розничных торговцев и обычных держателей карточек. Кроме того, потенциальная экономическая эффективность (около 0,09 процента ВВП) может быть достигнута путем борьбы с теневой экономикой, которая по своей структуре ориентирована на наличность .
.jpg)
.jpeg)
.jpeg)
.jpeg)
.jpeg)
.jpg)
.jpg)
