Ключевой функцией финансовых учреждений является проведение безналичных расчетов. Невозможно переоценить важность этой операции, поскольку банковская система в ее современном виде, собственно, для того и сформировалась, чтобы обеспечить быстрое и надежное обращение денежных средств. Договор банковского счета и предписания законодательства обеспечивают надлежащее урегулирование взаиморасчетов.
Банки и финансовые учреждения – это своего рода посредники между отправителями и получателями платежей, например:
Таким образом, безналичный счет служит инструментом для зачисления и списания средств, проведения и организации расчетов, в частности – кредитных и депозитных операций.
Договор такого плана относится к сделкам о присоединении, поскольку его условия установлены финансовым учреждением в типовом договоре. Он может быть заключен только путем присоединения клиента к предложенным условиям в целом. Потребитель не имеет возможности предложить правки к тексту документа либо к отдельным его пунктам. Если соглашение «как есть» его не устраивает, остается лишь отказаться от сотрудничества с данным учреждением и обратиться к другому.
Договор является двусторонним, поскольку и банк, и клиент наделены взаимными обязанностями. Цель – организация расчетных операций клиента.
Договор банковского вклада и договор банковского счета нельзя путать. Они отличаются по ряду признаков.
Сторонами сделки выступают:
Природа сделки такова, что обе стороны наделены взаимными правами и обязанностями. Но в отношениях может присутствовать и третья сторона, которая наделена полномочиями временно ограничить клиента в распоряжении средствами.
Деньги – наиболее ликвидное из всех видов имущества. Кроме того, их легче всего выявить. Поэтому, когда речь идет об обращении или о постановлении суда об обеспечении иска, под удар в первую очередь попадают именно деньги.
Таким образом, особенность банковского вклада состоит в том, что уполномоченные органы государственной власти фактически могут выступать третьей стороной проистекающих из него правоотношений, хотя не принимали участия в заключении договора. Принудительные ограничения относительно счета могут выражаться в двух формах:
Существенные условия сделки должны быть согласованы сторонами. Этого достаточного, чтобы договор считался заключенным. Среди обязательных условий нужно выделить такие:
Особенности договора банковского счета в том, что с появлением средств поступившие распоряжения исполняются в такой очередности:
Любое из дополнительных положений становится обязательным для исполнения сторонами, если оно внесено в договор. Предполагаются, к примеру, такие дополнительные условия:
Теоретически, любое условие, относительно которого, по мнению одной из сторон, нужно прийти к соглашению, становится существенным (п.1 ст.432 ГК РФ). На практике договора банковского счета типичны. Финансовое учреждение неохотно идет на внесение в него каких-либо правок под конкретного клиента.
Интересно, что срок не является необходимым условием сделки, она может быть бессрочной.
Заключение сделки не предполагает проведения сложных переговоров. Это обусловлено его публичной природой. Финансовое учреждение разрабатывает типичные условия для каждого вида счетов, с которыми работает. Текст договора, процентные ставки, размер платы за открытие / закрытие и обслуживание счетов не только находятся в общем доступе в каждом отделении банка, но и сообщаются всем заинтересованным посредством рекламных объявлений. Поэтому потенциальному клиенту остается только присоединиться к предложению.
ГК РФ не содержит требований о нотариальном удостоверении или государственной регистрации рассматриваемого договора. Поэтому на него распространяются общие нормы ст.161 ГК РФ о необходимости использования простой письменной формы для сделок юридических лиц между собой и с гражданами. Ее нарушение влечет недействительность сделки. Хотя это трудно себе представить. Договор обслуживания счета сложен и объемен, а устная договоренность по всем существенным параметрам – маловероятна.
Оформление договоров банковского счета с клиентами возможно двумя способами:
В последнем случае клиент подает заявку, с точки зрения гражданского права являющуюся офертой, в которой он:
Порядок заключения сделки обязательно предполагает необходимость получения разрешительной надписи управляющего филиалом (отделением) финансового учреждения на заявке клиента. Управляющий, кроме прочего, пересматривает и проверяет пакет предоставленных претендентом документов. Одобрение означает акцепт (принятие) предложения заявителя.
Оформление договоров банковского счета предполагает получение от потенциального клиента необходимых документов.
Для юридического лица это заверенные нотариально либо органом выдачи оригиналы:
Понадобятся также копии:
Индивидуальный предприниматель предоставляет:
Физическое лицо подает копии:
Ст. 859 «Расторжение договора банковского счета» установила, что обслуживание может быть остановлено финансовым учреждением в одностороннем порядке при одновременном:
Юридически сделка считается расторгнутой лишь после того, как банк в письменной форме уведомил клиента о таком намерении, а последний установленным образом не отреагировал, то есть, и не внес на счет денежные средства на протяжении двух месяце с момента предупреждения.
Действие сделки может быть прекращено в судебном порядке. Истцом в таком деле вступает финансовое учреждение, ответчиком – клиент.
Позитивное решение может быть вынесено, если:
Оставшиеся средства передаются клиенту или его уполномоченному представителю в качестве наличности, либо перечисляются на иной банковский счет по его усмотрению на протяжении семи дней с момента получения банком соответствующего указания. Если такового не поступило на протяжении двух месяцев со времени уведомления клиента о закрытии счета, финансовое учреждение перечисляет причитающуюся сумму на специализированный счет Банка России.
Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в безоговорочном порядке. Остатком денежных средств клиент может распорядиться по собственному усмотрению. Расторжение договора об обслуживании расчетного счета влечет за собой его закрытие.
Случается и так, что не клиент, а финучреждение нарушает условия договора. Ответственность банка за нарушение условий сделки определяется общими и специальными положениями гражданского, хозяйственного и административного права.
В соответствии с общими положениями, любое нарушение договора влечет применение финансовых санкций, предусмотренных ст.393 ГК. Банк обязан покрыть убытки контрагента, причиной которых стали его неправомерные действия или бездействия.
Нарушения со стороны финансового учреждения могут заключаться в следующем:
На банк одновременно ложится обязательство вернуть спорную сумму и уплатить проценты в порядке, установленном ст. 395 ГК РФ.
Банковская деятельность проводится в разрешительном порядке. Поэтому в случае явных, грубых или массовых нарушений законодательства и банковских правил, финансовое учреждение рискует лицензией.
Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
Договор банковского счета - центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей . Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко. Рассматриваемый договор - распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку . Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.
Подробнее
Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами , что свидетельствует о публичности данного договора . Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.
Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением
Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом "О банках и банковской деятельности ". Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров , связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" (ВВАС РФ. 1999. N 7).
По своей юридической природе договор банковского счета:
Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:
Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная ).
Существенным условием договора банковского счета является его предмет:
Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:
Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система "Интернет-банк").
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается
О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8
О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6
Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.
В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.
2.75
Согласно общим правилам о форме сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.
Согласно п. 1 ст. 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами. Согласно п. 2.1 Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. N 28 "О расчетных, текущих и бюджетных счетах в учреждениях Госбанка СССР" для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление на открытие счета специально установленной формы, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета, и другие документы (документ о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка специально установленной формы с образцами подписей и оттиска печати и т.д.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой исполнительным органом банка (директором, президентом и т.п.).
Правовое значение заявления клиента об открытии счета и разрешительной надписи о его открытии различается в зависимости от способа заключения договора банковского счета. В том случае, когда стороны подписывают единый документ, заявление клиента об открытии счета и разрешительная надпись о его открытии должны рассматриваться как действия его участников по исполнению взаимных обязанностей, возникших из уже заключенного договора.
Если договор банковского счета заключается путем обмена документами, то такое заявление с приложением соответствующих документов является офертой, т.е. предложением заключить договор банковского счета, а разрешительная надпись об открытии счета, проставленная исполнительным органом банка, представляет собой согласие на предложение заключить договор (акцепт).
Такое положение в настоящее время встречается крайне редко (практически только при открытии некоторых валютных счетов). Согласно сложившейся в банковской системе практике банк и клиент заключают договор банковского счета путем составления единого документа, подписываемого обеими сторонами. Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет. Иное положение может быть определено законом (счета по вкладам согласно ст. 834 ГК) или соглашением сторон.
В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Он не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК.
Возложение на банк обязанности заключить договор банковского счета с клиентом, а также предоставление последнему права предъявить банку требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК, позволило в теории сформулировать вывод о публичности договора банковского счета. Однако этот договор нельзя признать публичным, поскольку банк не может обеспечить одинаковые условия обслуживания всем клиентам из-за установленных законом и банковскими правилами различий в правовом режиме счетов.
Представляется также, что он не должен устанавливать абсолютно одинаковые условия в рамках каждого вида счета, поскольку клиенты держат на счете различный объем денежных средств. Кроме того, различается и объем операций, выполняемых банком в интересах владельца счета. Все это свидетельствует о том, что банк должен иметь право на дифференцированный подход к вопросам кредитования счета, оплаты его расходов на совершение операций по счету, установления процентов за пользование банком средствами, находящимися на счете, и т.д.
В связи с этим к договору банковского счета не могут применяться правила, установленные ст. 426 ГК. Аналогичную позицию занимает судебно-арбитражная практика. Согласно п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" при заключении этого договора клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Только в случае, когда банком на основании действующего законодательства, а также банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 846 ГК обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. Отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК.
1,4 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, - расчетные счета. Форма договора банковского счета Данный договор заключается в письменной форме путем подписания единого документа либо путем подачи клиентом заявления и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка. В соответствии с нормами Главы 2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И
«Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах следующие виды банковских счетов: — счета доверительного управления; — специальные банковские счета; — депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; — счета по вкладам (депозитам). Заключение договора банковского счета При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.
№ 1307/10); 2) получены все необходимые документы (п. 1.2, 1.5); так, для открытия расчетного счета юридическому лицу, созданному в соответствии с законодательством РФ, в банк представляются: — свидетельство о государственной регистрации; — выданные лицензии (разрешения), если они имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключить договор банковского счета соответствующего вида (к примеру, не может быть открыт корреспондентский счет юридическому лицу, не имеющему лицензии ЦБР на право осуществления банковских операций); — карточка с образцами подписей и оттиска печати (далее — карточка); — документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами (а при наличии соответствующей оговорки в договоре банковского счета — документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи); — документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа; — свидетельство о постановке на учет в налоговом органе либо документ, выдаваемый налоговым органом в установленных случаях в целях открытия банковского счета (п.
Присоединение к Правилам производится путем оформления (предоставления в Банк) одного из следующих письменных документов: «Заявления на открытие счета», которое подается вместе с документами, предусмотренными для открытия Счета в соответствии с утвержденным Банком перечнем (при открытии в Банке нового Счета); «Соглашения о присоединении к Правилам » (при наличии у Клиента действующего(-их) договора(-ов) банковского счета и желании присоединиться к Правилам) – Приложение 1 к Правилам. Для заключения договора и открытия банковского счета Клиент (Юридическое лицо) Заявление на открытие счета; Карточка с образцами подписей и оттиска печати (Форма № 0401026.
Нотариальные копии сертификатов понадобятся при совершении сделки приобретения жилого помещения, а также при получении ипотечного кредита. Шаг 2. После получения заверенных нотариальных копий владелец жилищного сертификата должен сдать его в Банк по месту приобретения жилого помещения или по месту пребывания владельца жилищного сертификата для заключения договора и открытия банковского счета. Социальная выплата предоставляется владельцу жилищного сертификата в безналичной форме путем зачисления средств федерального бюджета на банковский счет владельца жилищного сертификата, открытый в уполномоченном банке.
На стороне банка могут выступать как собственно банк, так и другие учреждения, получившие лицензию на основании национальных правил и признаваемые юридическими лицами, которым предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.
Неденоминированных рублей. Позже, 3 июля 1997 г. это постановление было признано утратившим силу2 и в соответствии со ст. 34 и 35 Закона
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»функции по организации наличного денежного обращения и проведения денежно-кредитной политики, установлению предельного лимита расчетов наличными деньгами между юридическими лицами отнесено к полномочиям Банка России.
