![Скачать готовую презентацию на тему виды кредита. Презентация](https://i2.wp.com/images.myshared.ru/5/434832/slide_3.jpg)
Банковская система России I уровень I уровень Центральный Банк России (ЦБР) – принадлежит государству Осуществляет выпуск наличных денег Выдает разрешение (лицензию) на банковскую деятельность Обслуживает только другие банки Устанавливает курс валют Коммерческие и специализированные банки – частные банки Размещают денежные средства во вклады и ценные бумаги Осуществляют безналичные платежи граждан и фирм Осуществляют выдачу пластиковых карт Осуществляют кредитование граждан и фирм Осуществляют кредитование граждан и фирм II уровень
Принципы кредитования Обеспеченность Платность т.е. деньгами, полученными в виде кредита, можно пользоваться только в определенном промежутке времени, после они должны быть возвращены кредитору т.е. деньгами, полученными в виде кредита, можно пользоваться только в определенном промежутке времени, после они должны быть возвращены кредитору т.е. необходимо предоставить залог (при необходимости) для получения кредита Возвратность Срочность т.е. за предоставленный кредит банк берет плату в виде процента, который зависит от срока и суммы кредита т.е. кредит должен быть возвращен в срок, определенный договором
Ипотечный кредит * Ипотека - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья. * Ипотека - это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение жилья. * Ипотечный кредит является целевым, то есть может быть предоставлен только на приобретение жилья. * Ипотечный кредит является целевым, то есть может быть предоставлен только на приобретение жилья. * Квартира остаётся в залоге у кредитора до полного возврата кредита. * Квартира остаётся в залоге у кредитора до полного возврата кредита.
Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание медицинское обслуживание и т.п.) и т.п.)
Оформление кредита Вы определяетесь с покупкой и прямо в магазине (офисе) заполняете анкету Банка. Банк в Вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает Вам размер возможного кредита. Вы выбираете срок погашения кредита – от 6 месяцев до 30 лет (при ипотеке) Вы платите в кассу магазина (офиса) первый взнос и... отправляетесь домой с покупкой или договором (при ипотеке)! Банк за Вас оплачивает магазину (фирме) оставшуюся часть стоимости и передает Вам График предстоящих выплат по кредиту. Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.
Вас интересуют подробности? Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями. Процентная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется. Никакие колебания курса доллара или изменения цен товаров уже не повлияют на размер возвращаемых Вами сумм! Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет, имеющим постоянную имеющим постоянную регистрацию по месту регистрацию по месту жительства в соответствующем жительства в соответствующем регионе. регионе.
Расчет годовой процентной ставки по кредиту Стоимость кредита = Сумма Годовая Продолжительность Х Х Х Х кредита ставка лет Н А П Р И М Е Р: х 15 % (0,15) х 2 года =
Задание 1) Заполни таблицу: 2) Сравни стоимость кредита за 2 года и 5 лет. 3) Какой можно сделать вывод о зависимости стоимости кредита от срока? 4) Почему люди предпочитают брать кредит на более длительный срок? 5) Как рассчитать сумму ежемесячных выплат? 6) Произведи самостоятельно расчет ежемесячных выплат при сроках кредита 2 года и 5 лет. Сумма кредита Годовая ставка Количество лет Стоимостькредита Общая сумма % % 5
МКОУ Терновская ООШ
1
КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДВАЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ
2
Кредит (лат. creditum - ссуда, долг) - это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку)
3
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования.
Лозунг которых –
«Кредит на любые цели!»
5
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
На нашем рынке данный вид кредитования, так или иначе, охватывает большую часть населения. В странах Европы данный показатель практически равен 100%.
В связи с распространению кредитов, существует множество предложений на рынке, различных кредитных союзов и конечно же банков, которые готовы предоставить такие кредиты. Многие даже не задумываются над тем как близко к ним вся эта «кухня» так, как покупая холодильник и оплачивая за него понемногу на протяжении полу года, они используют возможности потребительского кредитования.
6
Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования:
1. Целевое кредитование:
Ипотечное кредитование
Кредит «на покупку автомобиля»
Кредит «На образование»
Кредит «На отдых»
Кредит на конкретный товары через магазины
2. Нецелевые кредиты:
Кредит «Наличные деньги» (неотложные нужды)
Кредитные карты
7
Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год.
В результате используя данного вида кредитования, потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» % - в зависимости:
От банков;
Предлагаемых ими продуктов(акций);
И от финансовой грамотности самого потребителя.
8
Главное, при решении взять потребительский кредит – определить все за и против, рассчитать общую сумму % и объективно подойти в вопросу ежемесячных выплат.
Для успешного использования системы, важны не только единовременные кредиты.
информация о любом кредите и человеке взявшем его, автоматически с любого банка попадает в Бюро кредитных историй
Показатели кредитной история в дальнейшем влияют на то выдавать вам
кредиты или нет
9
Кредитная история - информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства. Для хранения и использования кредитных историй, существуют специальные кредитные бюро.
Кредитное бюро - специализированная организация, которая хранит у себя кредитную историю и информацию обо всех действиях заёмщика и по желанию заёмщика предоставляет данные о нём потенциальным кредиторам.
10
Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.
11
По информации ФСФР России в государственный реестр бюро кредитных историй включены следующие бюро кредитных историй:
Центральный каталог кредитных историй
ООО "Объединенное бюро кредитных историй" ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй" ОАО "Национальное бюро кредитных историй" ЗАО "Приволжское кредитное бюро" ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит" ЗАО "Поволжское бюро кредитных историй" ЗАО "Северо-Западное бюро кредитных историй" ООО Бюро кредитных историй "ГенИнформ" ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" ЗАО "Республиканское бюро кредитных историй" ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" ООО "Бюро кредитных историй "Южное" ООО "Бюро кредитных историй – "БПЛ" ООО "Бюро кредитных историй Поволжье" ЗАО "Национальное кредитное бюро" ООО "Центральное Кредитное Бюро" ООО Бюро кредитных историй "КредитИнформ" ООО "Первое бюро кредитных историй" ООО "Бюро кредитных историй "Урал" ООО "Бюро кредитных историй Коми" ЗАО "Межрегиональное бюро кредитных историй" ООО "Северо-Восточное Бюро кредитных историй" ООО "Сибирское бюро кредитных историй" ООО "Восточное бюро кредитных историй" ООО "Зауральское Бюро кредитных историй" ООО "Дальневосточное Бюро кредитных историй – Общество взаимного кредитования "Финанс – Кредит" ЗАО "Восточно – Европейское бюро кредитных историй" ООО "Столичное Кредитное Бюро" ООО "Бюро кредитных историй "Центр" ООО "Пермское региональное бюро кредитных историй" ООО "Межрегиональное Бюро кредитных историй "Кредо"
12
В отличие от нас, на западе такие бюро были сформированы ещё в конце девятнадцатого века, у нас же этот закон появился сравнительно недавно.
Во всём мире есть такое понятие: если у вас нет кредитной истории, соответственно у вас нет и кредита. Например, на западе просрочить платеже по кредиту означает попадание в чёрную базу неплательщиков, а как следствие невозможность получать кредиты на несколько лет.
Однако если у вас положительная кредитная история, то банки идут на беспрепятственное кредитование. Кредитная история увеличивает шансы получения кредита в отличие от того у кого её пока нет или она не достаточно хороша.
13
НАВЕРНОЕ КАЖДЫЙ ЗАДАЕТ СЕБЕ ВОПРОСЫ….
Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?
Нужно ли жить сегодняшним днем, покупать понравившиеся вещи в кредит, не отказывая себе ни в чем?
Или напротив, нужно избегать залезания в долговую кабалу, стремиться избавляться от кредитов?
Вопрос не так прост, как кажется на первый взгляд.
14
Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет.
15
Попробую объяснить. Начну с анекдота. Летят в самолете Попугай и Мартышка.
Летят в самолете…
Попугаю всё не нравится: "Что такое, у вас тут дует!"
СКВОЗНЯК
И тоже вслед за Попугаем кричит: "Да-да! У вас тут дует!"
Попугай: "Кофе не вкусный!"
Мартышка смотрит на Попугая, думает: "Во даёт!"
Мартышка: "Да-да, отвратительный кофе!"
Попугай: "Все, я дальше в этом самолете не полечу!" и вышел.
16
Ну, Мартышке тоже делать нечего - тоже пришлось выйти.
Летят Мартышка и Попугай со свистом вниз.
Попугай спрашивает: "Мартышка, а ты летать-то умеешь?"
Мартышка отвечает: "Нет".
Попугай: "А что тогда выпендривалась?!".
17
Ситуация с кредитованием сильно напоминает этот анекдот.
Хорош кредит или плох – это будет зависеть от того, кто их берет – Попугай или Мартышка, или, говоря в терминах анекдота,
умеете ли вы летать или только выпендриваетесь.
18
Кредит выдается на принципах:
срочности - четко указанный срок;
возвратности - возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами;
платности - процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами.
19
Банк при осуществлении кредитования, требует от заемщика выплачивать в установленный срок суммы, установленные для ежемесячных платежей, а так же по процентам, начисленным за месяц.
20
Согласно банковскому законодательству РФ, проценты начисляются на сумму задолженности, т. е если вы уже выплатили определенную сумму от общего долга, то проценты будут начисляться только за оставшуюся сумму долга. Для кредитования физических лиц банки используют аннуитетную систему.
Суть системы заключается в следующем: вы платите сумму долга разделённую на равные части ежемесячно. В эту сумму так же входят проценты зачисленные за месяц.
21
Кроме аннуитетных платежей, банки так же могут брать комиссию за обслуживание кредита. Обычно такие платежи делятся на 2 вида:
Единоразовая комиссия - такая комиссия взимается один раз в процессе подписания кредитного договора.
Ежемесячная комиссия - комиссия взимается каждый месяц вместе с ежемесячным платежом по кредиту.
22
Банки имеют такую особенность, как скрывать реальную стоимость кредита. Делают они это многими способами.
Например, маскируют процентную ставку в комиссиях, или же принуждают пользоваться услугами своих партнёров.
23
Поэтому прежде чем взять кредит в банке нужно тщательно проанализировать этот банк. По мере возможностей выявить все подводные камни!!!
24
Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.
28
Страхование жизни и здоровья
Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита. При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2 группы, смерть) страховая компания осуществит страховую выплату в размере первоначально выданного кредита, но не более 1 000 000 руб.
29
Страхование финансовых рисков
Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита.
При наступлении страхового случая (увольнение с основного места работы в связи с сокращением штата или ликвидацией организации) страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту.
30
Застрахованным не могут быть:
Инвалиды;
Больные эпилепсией, сахарным диабетом, онкологией, хроническими сердечно - сосудистыми заболеваниями, носители ВИЧ – инфекции и больные СПИДОМ, АЛКОГОЛИКИ И НАРКОМАНЫ;
Лица чья работа связана с особым риском;
Лица занимающиеся опасными видами спорта(авто - мотоспорт, прыжки с парашютом, контактные единоборства, альпинизм, горный и водный туризм, подводное плавание и.т.п.);
Лица старше 70 лет;
31
Вы можете присоединиться к программе страхования, если: Вам от 18 до 70 лет. (что требования к возрасту клиента у каждой страховой компании индивидуальны) У Вас отсутствуют ограничения по здоровью, указанные в заявлении о страховании
Дополнительная финансовая защита Вас и Ваших близких при наступлении страхового случая;
Участие в программе страхования даст Вам больше уверенности в завтрашнем дне
Больше шансов что «предоставят» кредит
Дополнительная переплата…
Много дополнительных условий, при которых вам не выплачивают страховку
«+» и «-» страхования
32
Банки в Междуреченске работающие с товарными кредитами
35
Основные термины
Кредит - форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.
Потребительский кредит - обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем.
Стоимость кредита - включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом.
Основная сумма займа - количество денег, взятое в кредит (заемный капитал).
Годовая процентная ставка - стоимость кредита в годовых процентных выплатах.
37
ВАЖНО!!!
Сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких месяцев до нескольких лет
Возраст при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет в зависимости от банка
ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.)
38
Паспорт
Свидетельство ГПРФ(страховое)
Загран паспорт
ИНН
Водительские права
Необходимые документы при оформлении кредита
39
Просрочки в оплате и их последствия (Последствия одинаково серьезны – будь то ипотечный кредит, автолизинг, потребительский кредит, кредитная карта, кредитная линия или рассрочка.
В среднем
1 просрочка- штрафа нет;
2 просрочка- 300р штраф;
3 просрочка- 900р штраф;
Административная и уголовная ответственность;
Испорченная кредитная история – черный список…
Корректорское агентство…
40
ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА!!!
Девичью фамилию матери, дату рождения(число, месяц, год);
Адрес прописки и проживания (индекс, область, город, улица, квартира, дом);
Телефоны: СВОЙ содовый, домашний, РАБОЧИЙ, начальника и на всякий случай 2-3 телефона родственников;
ФИО – начальника.
41
Переплаты в оплате и их последствия
В о многих банках: При переплате, банк не имеет претензий и закрывает договор кредита, но при этом счет на который деньги поступали в банк – нет, ТАК КАК НА НЕМ ЕЩЕ ЕСТЬ ДЕНЬГИ(переплата).
Пример: примерно на 200 рублей переплаты – через 5 лет долг составит более 5000 руб.
42
ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ
« - »
При досрочном погашении больше вероятности «не доплатить» или «переплатить» что еще хуже…
В деньгах вы выигрываете копейки….
При погашении беспроцентного кредита досрочно, банк задумывается, а стоит ли ВАМ выдавать кредит в следующий раз – ведь банку это не выгодно!!!
« + »
Уменьшается переплата….
Становится «спокойней», что выплатил кредит и больше не должен….
43
Виды платежей по кредитам
аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков;
дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке.
44
Расчет дифференцированного платежа
Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой.
Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части - процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.
Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
45
СК=ЦТ-ПВ
СК -сумма кредита;
ЦТ - цена товара;
ПВ -первоначальный взнос по кредиту;
46
ОД=СК/КП
ОД - возврат основного долга;
СК -сумма кредита;
КП - количество периодов(количество месяцев по кредиту).
47
Существуют два варианта вычисления суммы причитающихся ПРОЦЕНТОВ
Их разница - в используемой временной базе.
Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев»
А Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней»
48
Два варианта расчета начисленных процентов
НП - начисленные проценты;
ОК - остаток кредита в данном месяце;
ПС - годовая процентная ставка.
НП- начисленные проценты;
ОК - остаток кредита в данном месяце;
ПС - годовая процентная ставка; ЧДМ - число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).
49
Пример 1.
Дано:
Первоначальный взнос 10%.
Цена стиральной машинки 10000руб.
Срок кредита 12 мес.
Процентная ставка 40%.
Месяц январь(31 день)
Решение:
Определим сумму первоначального взноса(ПВ), на известно что ПВ = 10% ОТ цены товара(ЦТ), значит чтоб найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ
ПВ=10000/100*10=1000руб.
2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК
СК=10000-1000=9000руб.
3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП
ОД=9000/12мес=750руб.(то есть ежемесячно основной долг составляет по750 руб.)
50
4. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000 ТАК,КАК МЫ ЕЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц)
12 месяцев
НП= 9000*40%/12=300руб.
365 дней
НП=9000*40%*(31/365)
НП=305,75руб.
51
6. Найдем остаток кредита(ОК) в данном месяце: ОК = 9000-750=8250руб ТАК,КАК уже 750 выплатили. 7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй месяц)
12 месяцев
НП= 8250*40%/12=275руб.
365 дней
Незабываем что в феврале 28 дней
НП=8250*40%*(28/365)
НП=280,27руб.
52
8. Рассчитаем сумму платежа(СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС
СП=300+750=1050 руб.
СП=305,753+750=1055,8 руб.
12 месяцев
365 дней
9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС
12 месяцев
365 дней
СП=275+750=1050 руб.
СП=253,15+750=1003,2 руб.
10. Занесем данные в таблицу / график платежей:
53
12 месяцев
365 дней
1 9000 305,75342 750 1055,8
2 8250 253,15068 750 1003,2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
№ платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа
1 9000 300 750 1050
2 8250 275 750 1025
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
График платежей (12месяцев)
№ платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа
1 9000 300 750 1050
2 8250 275 750 1025
3 7500 250 750 1000
4 6750 225 750 975
5 6000 200 750 950
6 5250 175 750 925
7 4500 150 750 900
8 3750 125 750 875
9 3000 100 750 850
10 2250 75 750 825
11 1500 50 750 800
12 750 25 750 775
График платежей (365дней)
№ платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа
1 9000 305,75342 750 1055,8
2 8250 253,15068 750 1003,2
3 7500 254,79452 750 1004,8
4 6750 221,91781 750 971,92
5 6000 203,83562 750 953,84
6 5250 172,60274 750 922,6
7 4500 152,87671 750 902,88
8 3750 127,39726 750 877,4
9 3000 98,630137 750 848,63
10 2250 76,438356 750 826,44
11 1500 49,315068 750 799,32
12 750 25,479452 750 775,48
Итак мы с вами, получили график платежей, где видим что если суммировать все начисленные проценты, то мы получим общую суммы процентов(переплату, удорожание кредита.
А если суммируем ежемесячные платежи, то получим суммы выплат по кредиту.
Задание: на графике платежей подсчитать переплату и сумму выплат по кредиту самостоятельно.
57
График платежей (12месяцев)
№ платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа
1 9000 300 750 1050
2 8250 275 750 1025
3 7500 250 750 1000
4 6750 225 750 975
5 6000 200 750 950
6 5250 175 750 925
7 4500 150 750 900
8 3750 125 750 875
9 3000 100 750 850
10 2250 75 750 825
11 1500 50 750 800
12 750 25 750 775
1950 9000 10950
58
График платежей (365дней)
№ платежа задолжность по кредиту начисленные проценты основной долг сумма платежа
1 9000 305,75342 750 1055,8
2 8250 253,15068 750 1003,2
3 7500 254,79452 750 1004,8
4 6750 221,91781 750 971,92
5 6000 203,83562 750 953,84
6 5250 172,60274 750 922,6
7 4500 152,87671 750 902,88
8 3750 127,39726 750 877,4
9 3000 98,630137 750 848,63
10 2250 76,438356 750 826,44
11 1500 49,315068 750 799,32
12 750 25,479452 750 775,48
1942,1918 9000 10942
59
Расчет аннуитетного платежа
Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу.
При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения.
Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита.
Слайд 2
Суженый подход: товарный и денежный Расширенный: 1. коммерческий 2. банковский 3. потребительский 4. государственный 5. международный
Слайд 3
Как заемщиками, так и кредиторами при данной форме кредитования выступают действующие предприниматели, бизнесмены Разновидности: вексельный кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигнация, открытый счет
Слайд 4
Вексель - особый вид ценной бумаги, письменное долговое денежное обязательство, предполагающее, что векселедержатель (то есть кредитор) имеет безусловное право получения денежного долга с векселедателя (то есть должника) через определенный срок Виды векселя – простой и переводной
Слайд 5
Простой вексель - это соло-вексель Векселедатель Векселедержатель 1 2
Слайд 6
Тратта - долговое письменное обязательство, приказ трассантатрассату выплатить определенную сумму ремитенту. Трассант (нем. trassant, итал. trassante переводящий по векселю) - лицо, выдающее тратту. Трассат(нем. trassate, итал. trassare переводить по векселю) – лицо, обязанное уплатить по векселю. Ремитент(от лат. remitto – отсылаю, remittens отсылающий) – получатель денег по тратте.
Слайд 7
ТРАССАТ (покупатель товара) ТРАССАНТ(продавец товара) РЕМИТЕНТ 1 4 6 5 2 3
Слайд 8
Индоссамент (от немецкого Indossament) - передаточная надпись на финансовом документе (векселе, коносаменте, чеке и т.д.), свидетельствующая о передаче права получения платежа с векселедателя (в данном случае индоссанта) третьему лицу (индоссату)
Слайд 9
именной, он же полный – содержит наименование лица, в пользу которого индоссируется документ; бланковый, он же ордерный – не содержит наименования лица, которому переводится документ (индоссамент до востребования); ограниченный – передаточная надпись, исключающая дальнейшую индоссацию данного документа
Слайд 10
Лизинг - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, производственных сооружений сроком от шести месяцев до нескольких лет с возможностью их выкупа арендатором по истечении арендного договора. Рентинг- краткосрочные договора Хайринг - среднесрочные договоры
Слайд 11
Классический - Оперативный - Полный - Возвратный - Банковский - Операционный - Финансовый
Слайд 12
Факторинг – вид финансовых услуг, состоит в приобретении фактор-фирмой права на взыскание долгов с должников до наступления официального срока их оплаты. Факторинговая комиссия - доход, полученный фактор-фирмой
Слайд 13
Заключается в следующем: - Кредитование клиента до момента возврата долга - Содействие в получении долга с должника
Слайд 15
Разновидность факторинга. Форфейтинг (от франц. а forfal – целиком, общей суммой) – форма кредитования экспортеров во внешнеторговых операциях путем продажи ими обязательств импортеров (покупателей) фирме-форфейтору. В данной сделке, называемой так же форфетирование, фирма-форфейтер выкупает у экспортера денежные долговые обязательства импортера по оплате купленного товара
Слайд 16
Консигнацияпредставляет собой особый вид сделки, заключающийся в форме передачи владельцем товара (консигнантом) посреднику (консигнатору) товара на склад с целью его продажи последним
Слайд 17
Консигнант (владелец товара) Консигнатор (посредник) Склад консигнатора Покупатель товара 1 5 4 3 2
Слайд 18
Кредитор - банк или финансово-банковское учреждение, имеющее право на занятие кредитной деятельностью; Заемщик – любое юридическое лицо, занимающееся бизнесом и испытывающее временную потребность в финансовых ресурсах Цель заимствования – производственная, как на поддержание или возобновление производства, так и на цели обмена или потребления.
Слайд 19
двойной обмен обязательств банковский кредит носит производственный характер
Слайд 20
срока кредитования отрасли экономики (промышленный, сельскохозяйственный, торговый, межбанковский, органам государственной власти) цели кредитования(связанные или несвязанные) объекта кредитования механизма обеспечения ссуды порядка предоставления способа предоставления
Слайд 21
Потребительский кредит является смешанной, товарно-денежной формой кредита. Предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммерческий банк (предоставляется в денежной форме) или торговая компания(в товарной форме)
Слайд 22
направлен на расширение потребления товара, а не на производственные цели; относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика; залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.
Слайд 23
Краткосрочные. Для покупки потребительских товаров, и «на неотложные нужды». Срок – до 1 года. кредит по чековому счету; открытие контокоррентного счета; кредит по пластиковой карте. Среднесрочные. Кредитование покупки населением предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели. Срок от 2 до 7 лет. Долгосрочные. Срок погашения более 7 лет. кредитование воспроизводства рабочей силы ипотечное кредитование
Слайд 24
Государственный кредит – это совокупность денежных кредитных отношений, при которых одной из сторон выступает государство.
Слайд 25
Пассивная форма - государство заимствует средства у предпринимателей и граждан, на финансовом рынке. Сделки оформляются в виде займов (облигации или казначейские векселя). Это цивилизованная форма покрытия бюджетного дефицита. Активная форма – кредитование государством конкретных предприятий, организаций, выполняющих государственный заказ, выпускающих социально значимую продукцию или претворяющих в жизнь определенные стратегические программы
Слайд 26
по форме организации эмиссии ценных бумаг: документарная и бездокументарная по срокам обращения: кратко, средне и долго срочные по способу выплаты дохода: процентные, дисконтные, выигрышные и смешанные по способу обращения: рыночные и нерыночные
отношение внешнего долга к валовому внутреннему продукту страны максимально допустимо - 50%. В ряде развитых стран - от 1 до 15%, а в некоторых африканских превышает 100%; сопоставление величины внешних долгов с объемом экспорта государства в развитых странах не превышает 15% экспорта, а у слаборазвитых - может превышать 500%. Критический уровень 100%.
Посмотреть все слайды
Ширина блока px
Скопируйте этот код и вставьте себе на сайт
КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ? Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). Кредит – это предоставление товаров или денежной суммы в долг (в рассрочку). ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ Один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Лозунг которых – «Кредит на любые цели!» ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ На нашем рынке данный вид кредитования, так или иначе, охватывает большую часть населения. В странах Европы данный показатель практически равен 100%. Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования: 1. Целевое кредитование: 2. Нецелевые кредиты:
Срочность
Возвратность
Платность
четко указанный срок
возврат по
окончанию срока полной суммы заемных денег с определенными процентами
процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами
Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Страхование – это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей. Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита. Страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита.
При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2 группы, смерть) страховая компания осуществит страховую выплату в размере первоначально выданного кредита, но не более 1 000 000 руб.
Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. Страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. .
При наступлении страхового случая страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту
Застрахованы не могут быть:
Фиктивный взнос - это когда за вас первоначальный взнос платит магазин, тем самым, либо гасит все % по кредиту, либо делает своего рода скидку, которая идет на часть погашения % по кредиту.
В среднем В среднем
9. Рассчитаем сумму платежа(СП) в втором месяце: СП= НЧ+ОС
12 месяцев
10. Занесем данные в таблицу / график платежей:
№ платежа |
задолжность по кредиту |
начисленные проценты |
основной долг |
сумма платежа |
№ платежа |
задолжность по кредиту |
начисленные проценты |
основной долг |
сумма платежа |
№ платежа |
задолжность по кредиту |
начисленные проценты |
основной долг |
сумма платежа |
№ платежа |
задолжность по кредиту |
начисленные проценты |
основной долг |
сумма платежа |
График платежей (12месяцев)
№ платежа |
задолжность по кредиту |
начисленные проценты |
основной долг |
сумма платежа |
№ платежа |
задолжность по кредиту |
начисленные проценты |
основной долг |
сумма платежа |
№ платежа |
задолжность по кредиту |
Основной долг |
Сумма платежа |
переплата |
Кредитные опреации банков.
Сущность и формы кредита.
В рамках этой темы рассмотрим следующие вопросы:
Сущность кредита.
Термин “кредит” происходит от латинского “creditum” - ссуда, долг. Кредит возник из потребностей развития товарно - денежных отношений. Его объективной основой является движение стоимости в сфере обмена. Следовательно, кредит имеет денежную природу.
Банк является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях.
Также отметим, что кредит – это форма движения ссудного.
В основе условий кредитования лежат следующие принципы:
Принципы современной системы кредитования в России.
Первый принцип – это демонополизация единого ссудного фонда, когда кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно.
Вторым принципом является то, что Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования.
Третий принцип связан с тем, что цена кредита определяется соотношением спроса и предложения на кредитные ресурсы, естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ.
Четвёртый принци гласит, что кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу.
И наконец, пятый принцип провозшлашает переход от кредитования объекта – то есть государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений – то есть заемщика.
государственные предприятия и организации
организации и граждане, занимающиеся ИПД
другие кредитные организации
местные органы власти
В качестве заемщика могут выступать:
государственные предприятия и организации;
организации и граждане, занимающиеся индивидуальной предпринимательской деятельностью;
другие кредитные организации;
местные органы власти;
физические лица;
Кооперативы;
Акционерные общества и общества с ограниченой ответственностью.
физические лица
кооперативы
право кредитных организаций на проведение кредитных операций
Законодательные основы кредитных операций.
Банковское законодательство регулируется рядом нормативных актов, основным документом является Гражданский кодекс РФ (части 1 и 2). Он определяет содержание, принципы и форму оформления кредитных отношений.
В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” устанавливается право кредитных организаций на проведение кредитных операций.
Иные Федеральные законы устанавливают правила кредитования и отдельные нормативы.
правила осуществления кредитования и отдельные нормативы
По видам ссудных счетов
По основным группам заемщиков
Классификация кредитов.
Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали многообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.
По видам ссудных счетов кредиты делят на:
Простые ссудные счета;
Специальные;
Контокоррентные;
Овердрафт.
По основным группам заемщиков кредиты делят:
На Выдаваемые физическим лицам;
Выдаваемые юридическим лицам;
По отраслевой направленности;
По организационно правовой форме.
По обеспечению :
По срокам кредитования:
По обеспечению кредиты подразделяются на :
Необеспеченные (бланковые);
Залоговые;
Гарантированные;
Застрахованные.
По срокам кредитования кредиты бывают:
До востребования
Краткосрочные (до 1 года)
Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.)
Долгосрочные (свыше 3 лет)
И наконец, по методам погашения кредиты бывают:
В рассрочку, то есть с погашением частями или долями;
С единовременным погашением (на определенную дату).
По методам погашения:
Характер условий кредитной сделки
юридический
экономический
кредитный договор, регулирующий отношения сторон
определенные ограничения на условия заключения кредитной сделки
Условия кредитной сделки.
Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.
Юридической основой предоставления кредита является кредитный договор, регулирующий отношения сторон.
Экономической сторона предоставления кредита накладывает определёные ограничения на условия заключения кредитной сделки.
В качестве обеспечения ссуды могут использоваться :
Обеспечение кредита.
Обеспечение кредита – один из самых надёжных способов снижения риска невозврата кредита.
В качестве обеспечения ссуды могут использоваться:
Формы обеспечения кредита.
Формы обеспечения кредита - это
Движимого имущества
Недвижимого имущества
Имущественных прав
Поручительство может быть как физических, так и юридических лиц.
Погашение ссуды.
Существует множество схем погашения ссуды.
Основные из них – это:
Финансовое инвестирование(портфельное)
Реальное инвестирование
Акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль
Долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций)
Депозиты на срок выше одного года.
Ососбенности долгосрочного кредитования.
Первое – это инвестиционный характер долгосрочного кредитования. Различают два типа инвестирования :
требованиям :
Инвестиционные банки долгосрочного кредита
Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям :
сокращающимися долями, включающими часть основного долга и часть процентной суммы
равномерными долями (годовая сумма процентов и доли погашения)
Погашение ссуд в рассрочку.
Ссуды в рассрочку также называются аннуитентные.
Существует два основных способа погашения ссуд в рассрочку.
суммы погашения растут в объеме накопленных процентов
Погашение основного долга начисляется равными долями, а годовая сумма снижается на сэкономленные проценты
Этапы процедуры кредитования заёмщика.
Процедура кредитования заёмщика включает следующие этапы:
Существуют также определённые процедуры изучения потенциального заёмщика.
Привлечение экспертов по отдельным профильным вопросам проекта
Проведение деловой беседы с потенциальным заемщиком
Посещение клиента и анализ дополнительной информации
Изучение кредитной заявки и материалов кредитного предложения
Оперативный
Финансовый
Внутренний и международный (экспортный/импортный)
Открытый и закрытый
Регулярный и одинарный
С авансовым платежом и срочным платежом
Особые формы кредитных отношений.
В качестве особых форм кредитных отношений принято выделять:
Внешнеторговый
Инвестиционный
Международный займ
Форфейтинг
Кредитная политика банка
Крединые риски.
Кредитный риск - это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).