ИЗВЕСТИЯ

ПЕНЗЕНСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕДАГОГИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА имени В. Г. БЕЛИНСКОГО ОБЩЕСТВЕННЫЕ НАУКИ № 16 (20)2010

PENZENSKOGO GOSUDARSTVENNOGO PEDAGOGICHESKOGO UNIVERSITETA imeni V. G. BELINSKOGO PUBLIC SCIENCES № 16 (20) 2010

УДК 336.71(075.8)

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

© В. П. ЛИНЬКОВА*, А. В. ЛИНЬКОВА**, Ю. А. КАРПУШКИНА**

*Пензенский государственный педагогический университет им. В.Г. Белинского, кафедра информатики и методики преподавания информатики **Всероссийский заочный финансово-экономический институт каф. прикладной информатики e-mail: [email protected]

Линькова В.П., Линькова А.В., Карпушкина Ю.А. - Использование информационных технологий в процессе кредитования юридических лиц коммерческим банком // Известия ПГПУ им. В.Г. Белинского. 2010.

№ 16 (20). С. 51 -58. - Рассмотрен вопрос, посвященный процессу кредитования физических лиц в коммерческом банке. Показано, каким образом осуществляется моделирование бизнес-процесса с помощью IDEFO-модели. Сделан вывод о том, что разработанная IDEFO-модель позволяет документировать важные аспекты любых бизнес-процессов. Ключевые слова: кредитование, коммерческий банк, IDEFO-модель.

Linkova V.P., Linkova A.V., Karpushkina J.A. - The information technology in the process of obtaining loans to customers in the commercial bank // Izv. Penz. gos. pedagog. univ. im.i V.G. Belinskogo. 2010. № 16 (20). P. 51-58. - The article considers the question of the process of obtaining loans to customers in the commercial bank. The IDEF0 model describes these business process. In conclusion the article says that the IDEF0 method facilitates the modeling of the business as a complex system so it can be understood and improved.

Keywords: to obtain loans, commercial bank, IDEF0 model.

Процесс кредитования юридических лиц коммерческого банка в статье рассматривается на примере ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Пензенский» (Филиал «Пензенский» Акционерного коммерческого банка «Инвестиционный торговый банк» (ОАО)).

Для того, чтобы разработать функциональную модель кредитования клиента-заемщика необходимо описать работу кредитного отдела банка. деятельность кредитного отдела рассматривается с точки зрения сотрудника кредитного отдела.

кредитование является одним из основных видов операций, осуществляемых ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Пензенский». Развитие кредитования в целом и расширение базы кредитуемых клиентов является одной из приоритетных целей Банка, которой уделяется особое внимание.

При осуществлении операций кредитования Банк практикует взвешенный подход к клиенту с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в различных кредитных продуктах.

Преимущества при кредитовании имеют постоянные клиенты Банка и клиенты, имеющие стабильные обороты по счетам и положительную кредитую историю.

кредиты выдаются как юридическим, так и физическим лицам.

кредиты выдаются юридическим лицам на следующие цели: расширение и развитие производства, осуществление торгово-закупочной деятельности, строительство и другие виды капитальных вложений, внедрение новых технологий и проведение реконструкции бизнеса, иные необходимые клиентам цели.

для кредитования юридических лиц Банк предлагает следующие виды кредитных продуктов: кредиты на пополнение собственных оборотных средств и на приобретение или модернизацию основных средств; коммерческие кредиты, кредитные линии (возобновляемые или револьверные), кредитные линии (не возобновляемые), кредитование расчетного счета - овердрафт при недостаточности, или отсутствии на нем денежных средств и для оплаты расчетных документов с банковского счета, кредитование для приобретения долговых обязательств Банка, долгосрочные кредиты/кредитные линии для финансирования инвестиционных проектов (инвестиционное финансирование), финансирование торговых операций; финансирование импортных операций.

кредитование осуществляется Банком, как в рублях, так и в иностранной валюте. Сроки предоставления кредитов:

кредитование расчетного счета - овердрафт осуществляется общим сроком не более 6 месяцев при сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства Заемщика не более 60 календарных дней.

кредиты на пополнение собственных оборотных средств, предоставляются преимущественно на срок до 1 года, по согласованию с Заемщиком устанавливаются сроки оборачиваемости траншей кредитов (от 30 до 180 дней).

Кредиты на приобретение или модернизацию основных средств являются среднесрочным кредитным продуктом и предоставляются на срок от 6 месяцев до 5 лет, погашение кредита осуществляется по согласованному Банком и Заемщиком графику.

Инвестиционное финансирование, как правило, предоставляется для развития имеющихся направлений деятельности Заемщика на срок от 1 года до 5 лет.

Процентная ставка по рублевым и валютным кредитам определяется исходя из: ставки рефинансирования Банка России, стоимости ресурсов на финансовых рынках в данный момент, срока, на который предоставляется кредит, кредитной истории Заемщика, стабильности его работы по расчетному счету в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Пензенский», финансового состояния Заемщика и вида обеспечения.

Условия предоставления кредита:

Местоположение регион Филиала;

Наличие расчетного счета в ИТБ;

Срок работы заемщика от 6 месяцев;

Срок кредита- до 3 лет;

Сумма кредита - до 5 млн. рублей;

Обеспечение- залог имущества, принадлежащего как заемщику (в т.ч. приобретаемого), так и 3-м лицам, личное поручительство собственников бизнеса;

Частично (до 50 %) кредит может быть обеспечен поручительством Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

ФАКБ «Инвестторгбанк»(ОАО) «Пензенский» имеет право самостоятельно рассматривать на кредитной комиссии выдачу кредита предприятию- заемщику до 5 млн. рублей, без передачи кредитных документов в головное управление г. Москвы.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конкретных условий бизнеса.

Индивидуальный подход позволяет подобрать оптимальное сочетание срока, процентной ставки, графика погашения кредита.

Срок рассмотрения заявки 3 дня с момента предоставления полного пакета документов.

Все кредиты выдаются под ликвидное обеспечение: недвижимость, оборудование и транспортные средства, сырье, полуфабрикаты и готовая продукция, векселя АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО), депозиты, размещенные в Банке, другое ликвидное имущество и имущественные права.

Оценку предметов залога Банк проводит самостоятельно или с привлечением аккредитованных оценочных компаний.

Обеспечение должно быть ликвидным по оценке

Перечень документов предоставляемых в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Пензенский» для рассмотрения кредитной заявки следующий: список документов по кредитной заявке; список документов по залогу.

Все указанные документы необходимы для принятия решения.

После того как сотрудник банка понял сущность заявки клиента, установил, разумна ли она и соответствует ли реалиям деятельности банка, необходимо провести анализ источников погашения кредита. Этот анализ, выявляющий первичные и вторичные источники погашения, поможет сотруднику определить, следует ли принять или отклонить заявку клиента на получение кредита. Для того чтобы определить вероятность погашения кредита, сотрудник банка должен исследовать слабые и сильные стороны клиента, оценить заявку клиента с точки зрения его финансовой отчетности, движения наличности, деловой стратегии клиента, рынка его деятельности, квалификации руководства, информации о нем и опыта работы.

Очень важно, чтобы кредит был разработан специально для указанной клиентом цели. Цель кредита и его погашение взаимно переплетаются; знание сущности кредита позволяет и банкиру, и заемщику привязать условия погашения кредита к его цели.

Анализ источников погашения кредита неодинаков для различных видов кредита. Это различие особенно велико для долгосрочных и краткосрочных кредитов. Долгосрочная прибыльность компании более важна для долгосрочных кредитов, потому что источником погашения здесь служат поступления от инвестиций. В случае же с краткосрочными кредитами необходимо провести детальный анализ торгового цикла или цикла оборота активов - товарных запасов в дебиторскую задолженность и наличность, с тем, чтобы определить, какие статьи баланса могут быть превращены в наличность для погашения кредита.

При правильно организованной работе бухгалтерии, юристов и менеджеров все документы по данному списку можно подготовить за один день.

Банк просит заверять все документы печатью и подписью уполномоченного лица.

Окончательное решение по крупным заявкам о выдаче ссуды или об отказе в предоставлении кредита в ФАКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) «Пензенский» принимает кредитный комитет. Головной банк определяет лимит принятия решений для всех своих подразделений: областных и районных.

В отделениях банка менеджерами устанавливаются лимиты предоставления кредита одному клиенту. Величина лимита определяется в первую очередь размером самого отделения. Предоставление креди-

та на сумму, превышающую установленный лимит, должно быть согласовано с менеджерами вышестоящего банковского учреждения. Остановимся подробно на работе кредитного отдела.

Работа сотрудников кредитного отдела состоит из следующих этапов:

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

На первом этапе за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон.

Кредитный инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

Рассмотрение кредитной заявки начинается с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также Управляющий филиалом.

После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих).

Процесс анализа кредита состоит из следующих этапов.

1. Определение цели финансирования. Анализ краткосрочного (30-дневного) финансирования в ожидании сезонного сокращения дебиторской задолженности будет сильно отличаться от анализа кредита сроком на пять лет на финансирование перестройки и расширение завода или на вложение средств в облигации для финансирования приобретения определенной фирмы ее руководством или другой организацией в схеме выкупа.

2. Определение источника погашения кредита. Определив цель кредита, аналитик должен понять, из

какого источника будет погашаться кредит. Необходимо ответить на вопросы: Будет ли кредит использован на закупку товаров, поступления от последующей продажи которых будут использованы для погашения кредита? Или он будет использован для постройки завода? И когда завод начнет производство, то поступления от реализации произведенной продукции будут использованы для погашения кредита?

3. Оценка рисков, присущих данной компании, которые могут затруднить процесс погашения кредита (качественный анализ). Различные компании используют различные виды кредитов. Более того, риск предоставления кредита данному заемщику зависит от отрасли промышленности, номенклатуры товаров и вида деятельности, а также от экономической ситуации в целом и от конкурентной обстановки. Вид деятельности компании/отрасли - например, строительному бизнесу присущи одни риски, а внешнеэкономической деятельности - совершенно другие.

4. Финансовый анализ. После анализа цели кредита и качественных рисков следует переходить к анализу количественных рисков или к анализу финансовой отчетности. Это означает: понимание принципов учета, использовавшихся при составлении финансовой отчетности; приведение финансовой отчетности в форму, которая бы максимально облегчала ее анализ, причем не только за этот год, но и за предыдущие. Очень важно также провести анализ денежных потоков и возможностей роста компании в будущем. Есть еще множество других инструментов определения и анализа финансовых рисков, присущих данной компании.

Анализ должен быть проведен так, чтобы определить «долговые способности» компании - способность получить и обслуживать кредит.

Определение риска компании является важной задачей.

Риск компании - это риск того, что компания не сможет эффективно завершить свой цикл конверсии активов. Это может зависеть от самой компании или от природы ее деятельности.

Риски в хозяйственном цикле, связанные:

С покупкой сырья;

Процессом производства;

Процессом сбыта;

Риском неплатежа и т.д.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора.

Кроме того, ФАКБ «Инвесттогбанк» (ОАО) «Пензенский предлагает кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, если клиент работает прибыльно и не менее 6 месяцев, имеет расчетный счет в Инвесттрогбанке и ведет бизнес в регионе нахождения филиалов банка.

Учетная политика в ФAКБ «Инвестторгбанк» (ОAО) «Пензенский» строится в соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998г. №Б4-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Aналитический учет операций на межбанковском рынке ведется в прикладном программном обеспечении, разработанном отделом программно- технического обеспечения Управления информационных технологий Банка. По каждому договору открывается отдельный лицевой счет по каждому сроку заключения межбанковской сделки. При этом аналитический учет обеспечивается путем присвоения каждой сделке уникального порядкового номера в системе. В балансе счета открываются по каждому контрагенту в разрезе валют и сроков.

Предоставление (размещение) Банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения Банка и подписанного уполномоченным должностным лицом Банка. В распоряжении указывается номер и дата договора / соглашения, сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок /сроки (дата) погашения (возврата) средств - общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров- цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. Банк выдает кредиты следующими способами:

Разовым зачислением денежных средств;

Открытием кредитной линии, т.е. заключение кредитного договора, на основании которого Заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств;

Кредитованием Банком банковского счета Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств). кредитованием Банком банковского счета Заемщика («овердрафт») при недостаточности или отсутствии на нем средств должно проводиться в пределах установленного лимита (максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция) и срока, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента.

Для того чтобы автоматизировать процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке необходимо построить модель, которая была бы адекватна рассматриваемой предметной области, следовательно, она должна содержать в себе все знания всех сотрудников бизнес-процессов банка.

Одним из языков моделирования бизнес-процессов является IDEFO, предложенный Д. Россом. В настоящее время программным средством, которое поддерживает создание IDEFO-модели является CASE-средство - AllFusion Process Modeler 7 (ранее BPwin).

AllFusion Process Modeler 7 - инструмент для моделирования, анализа, документированияи оптимизации бизнес-процессов. AllFusion Process Modeler 7 можно использовать для графического представления бизнес-процессов. Графически представленная схема выполнения работ, обмена информацией, документооборота визуализирует модель бизнес-процесса. Графическое изложение этой информации позволяет перевести задачи управления организацией из области сложного ремесла в сферу инженерных технологий.

Построенная IDEFO-модель состоит из контекстной диаграммы «Кредитование клиента в коммерческом банке» (А-0) (рис.1).

Затем осуществляется декомпозиция функции (рис. 2). В свою очередь функции, расположенные на диаграмме декомпозиции также декомпозируется (рис. 3-6).

Диаграмма декомпозиции функции «Кредитование клиента в коммерческом банке» состоит из следующих функций: «Прием и оформление кредитной заявки», «Рассмотрение заявления и принятие решения по нему», «Подписание кредитного договора и выдача кредита» (рис. 2).

На данной диаграмме отображен процесс прохождения кредитной документации клиента от входных документов клиента- заемщика (кредитная заявка, финансовый отчет, бизнес- план, договор о залоге) до получения конечного результата (информации об отказе предоставления кредита, заключения на кредитную заявку, график погашения кредита, получение суммы кредита).

Процесс приема и оформление кредитной заявки приведен на рис. 3. данный процесс состоит из следующих этапов: «Выбор программы кредитования», «Заполнение необходимых документов», «Формирование заявки о решении кредитования».

Следующим этапом в процессе кредитования является рассмотрение заявки и принятие решение по нему. на этом этапе осуществляется выполнение следующих функций: «Подготовка и оформление кредитного дела», «Осуществление запроса в бюро кредитных историй», «Проверка службой безопасности кредитного дела клиента», «Включение кредитного дела в реестр дел на рассмотрение», «Принятие решения о предоставлении (отказе) кредита и извещение клиента о решении банка» (рис. 4).

Функция «Подготовка и оформление кредитного дела», состоит из следующих этапов: «Оценка кредитоспособности клиента», «Расчет суммы и срока ссуды», «Проверка подтверждающих документов», «Оформление кредитного дела» (рис. 5).

После определения рейтинга кредитоспособности заемщика, т.е. финансового состояния заемщика, следует профессиональное суждение экономиста об уровне кредитного риска и категории качества выдаваемой ссуды. При этом во внимание принимается вид деятельности, сумма кредита, срок кредита, предлагаемое обеспечение, а также кредитная история.

Банковские Нормативные

документы акты

Указания ЦБ РФ

Кредитная документация клиента (кредитная заявка, финансовый отчет, бизнес-план, договор о залоге)

Кредитование клиента в коммерческом банке

Информация сс отказе предоставления кредита

Заключение на кредитную заявку

График погашения кредита

Полученная сумма кредита

Сотрудники кредитного отдела банка

Рис. 1. Контекстная диаграмм «Кредитование клиента в коммерческом банке» (А-0)

Сотрудники кредитного отдела банка Рис. 2. Диаграмма декомпозиции функции «Кредитование клиента в коммерческом банке» (А0)

Рис. 3. Диаграмма декомпозиции функции «Прием и оформление кредитной заявки» (А1)

Рис.4 Диаграмма декомпозиции функции «Рассмотрение заявления и принятие решения по нему» (А2)

Рис. 5. Диаграмма декомпозиции функции «Подготовка и оформление кредитного дела» (А21)

Заключительным этапом кредитования явля- «Подготовка необходимых документов», «Подпи-

ется подписание кредитного договора и выдача кре- сание необходимых документов», «Выдача креди-

дита. Данный этап состоит из следующих функций: та» (рис. 6).

Сотрудники кредитного отдела банка Рис. 6. Диаграмма декомпозиции функции «Подписание кредитного договора и выдача кредита» (А3)

Когда модель достигает необходимого уровня детализации, достаточного для достижения цели, тогда декомпозиция модели или ее части прекращается.

Таким образом, формируется целостная картина деятельности банка: от потоков работ в небольших подразделениях до сложных организационных функций.

AllFusion Process Modeler 7 помогает четко документировать важные аспекты любых бизнес-процессов: действия, которые необходимо предпринять, способы их осуществления и контроля, требующиеся для этого ресурсы, а также визуализировать получаемые от этих действий результаты. Данный программный продукт повышает бизнес-эффективность ИТ-реше-ний, позволяя аналитикам и проектировщикам моде-

лей соотносить корпоративные инициативы и задачи с бизнес-требованиями и процессами информационной архитектуры и проектирования приложений.

список ЛИТЕРАТУРЫ

1. Жуков Е.Ф., Эрнашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для студентов вузов. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2006. 575 с.

2. Черемных С.В., Семенов И.О., Ручкин В.С. Структурный анализ систем: IDEF-технологии. М.: Финансы и статистика, 2003. 208 с.

3. Гринберг А.С., Король И.А. Информационный менеджмент. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. 415 с.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http :// www . allbest . ru /

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

"Финансовый Университет при Правительстве Российской Федерации"

КАФЕДРА "Банки и банковский менеджмент"

Контрольная работа по дисциплине

"Стратегия развития коммерческого банка"

"Применение современных информационных технологий в текущей деятельности коммерческого банка"

Выполнила студентка 4 курса

группы ЭЗ-409

Николаева Галина Ивановна

Проверила: Маркова О.М.

Москва 2014 г.

Содержание

• Введение
• Заключение
• Приложение

Введение

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД до современных - на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли.

Автоматизация банковских операций является одним из главных условий успешной деятельности Банка. Ориентация Банка на дальнейшее увеличение объема и повышение качества предоставляемых клиентам услуг неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития Банка.

Цель данной работы - рассмотреть процесс автоматизации банковских операций.

банковская деятельность информационная технология

Глава 1: Цели и задачи автоматизации банковских операций

В настоящее время банковские информационные системы позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности.

Автоматизация банковских операций - это применение электронных и механических устройств, экономико-математических методов и систем управления для обработки, накопления, анализа и передачи на расстояние информации о денежных платежах, расчетах и других финансово-кредитных операциях.

Положительные эффекты, которые обычно привносит автоматизация можно поделить на две категории:

1. Эффекты от процесса автоматизации

o Упорядочить имеющуюся информацию об объекте автоматизации

o Выработать согласованное представление об объекте автоматизации

o Обнаружить "узкие" места в объекте автоматизации

2. Результат автоматизации

o Стандартизация технологии работы

o Увеличение объема доступной аналитической информации

o Уменьшение зависимости организации от конкретных исполнителей

o Увеличение "пропускной способности" каждого конкретного исполнителя.

Основными целями внедрения систем автоматизации банковских операций является:

улучшение качества обслуживания клиентов;

- расширение номенклатуры предоставляемых клиентам услуг непосредственно в банке;

улучшенное бухгалтерское обслуживание организаций - возможность обслуживания клиента на дому (т.е. подготовка платежных документов непосредственно у клиента и автоматизированная передача их в банк с возможностью клиента у себя получать информацию о состоянии своих счетов и операциях по ним);

- ускорение обработки платежных документов, сокращение времени на проведение операций, увеличение пропускной способности учреждения;

- обеспечение высокой надежности исполнения банковских операций за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля;

- повышение производительности труда персонала банка; сокращение численности персонала, занятого малоквалифицированными, рутинными операциями;

- повышение квалификации персонала банка и удобства работы;

- достижение безопасности операций и защиты информации от несанкционированного доступа и злоупотреблений.

Информационные системы управления .

Информационные системы управления, или MIS (Management Information System), приобрели в последнее время за рубежом огромную значимость, и постепенно их начинают использовать и российские финансовые организации. Рассмотрим принципы построения и базовое функциональное наполнение таких систем.

Принципы, лежащие в основе Management Information System, можно сформулировать в виде шести основных положений:

· простота предоставления информации и ее использования. Информация должна быть предоставлена различными способами - в графическом, текстовом, гипертекстовом видах - и иметь развитые средства поиска, отбора и сортировки данных, гибкую настройку их отображения;

· оперативность предоставления информации. Данные управленческого учета должны отражать реальное состояние кредитной организации на текущий момент, система должна обеспечивать оперативное обновление данных при изменении первичной учетной информации;

· развитые средства анализа и доступа к информации. Помимо удобного доступа к информации, система должна иметь широкий спектр средств для ее обработки и анализа, прогнозирования изменений в состоянии кредитной организации на основе методов статистического, экономико-математического, экспертного анализа;

· оперативные ответы на запросы и возможность произвольной выборки данных. Данные должны быть структурированы и формализованы; при необходимости пользователь должен получать расшифровки и дополнительную информацию с нужным уровнем детализации по всем показателям и статьям управленческого учета;

· интеграция с офисной системой банка, системой автоматизации бухгалтерского учета. Система должна обеспечивать оперативный доступ к данным как бухгалтерского и финансового учета, так и кадрового учета, а также к средствам управления персоналом организации;

· возможность оформления отчетных данных согласно международным стандартам бухгалтерского учета GAAP и IAS.

Один из вариантов реализации Management Information System - трехуровневная структура. Первый уровень организует обмен данными и внедрение Management Information System в информационное пространстве банка. Уровень обработки данных реализует методики обработки информации, расчет и анализ показателей, блоки статистического и экономико-математического анализа. Самый верхний уровень оформления данных обеспечивает взаимодействие пользователя с Management Information System, организует пользовательский интерфейс.

Функциональный состав Management Information System может варьироваться в зависимости от масштабов банка, числа работающих в нем специалистов, организационной структуры и технологии деятельности. Как правило, Management Information System включает следующие функциональные блоки:

· систему управленческого учета;

· управление ликвидностью, активами и пассивами. Данный блок должен быть построен на основе различных методик оценки ликвидности банка, обеспечивать прогнозирование тенденций изменения ликвидности;

· блок анализа рентабельности (банка в целом, отдельных банковских продуктов, отдельных бизнес-процессов и бизнес-структур);

· систему бюджетирования банка (анализ распределения статей доходов и расходов как в целом по банку, так и по отдельным структурным подразделениям). Система должна обеспечивать не только проектирование бюджета, но и контроль за его исполнением;

· средства управления персоналом (доступ к данным кадрового учета сотрудников в целях предоставления необходимой информации руководителям банка). Обязательное требование - наличие средств организации и планирования рабочего времени. Одним из альтернативных путей решения данной задачи может быть совместное функционирование Management Information System с программными средствами управления персоналом независимых разработчиков.

Многие банки стремятся к внедрению подобной системы, так как она является в настоящее время наиболее адекватным инструментом банковского управления.

Для достижения этих целей необходимо при комплексной автоматизации решить ряд основных задач:

1. Унификация программных и технических средств

Установка унифицированного прикладного программного обеспечения во всех учреждениях банка позволит наиболее эффективно организовать внедрение, сопровождение и развитие комплекса автоматизации. При этом многие вопросы текущей эксплуатации комплекса могут решаться централизованно, с учетом опыта всех подразделений банка.

2. Обеспечение управления ресурсами банка

Оперативное управление финансами банка и организация финансовых потоков в режиме реального времени невозможны без применения автоматизированных систем. Поэтому одной из главных задач автоматизации является разработка средств документооборота и обмена информацией, управления людскими и материальными ресурсами.

3. Внедрение электронных технологий обслуживания клиентов

Одним из направлений, ориентированным на привлечение клиентов и расширение спектра услуг, является внедрение в повседневную банковскую практику новых, современных методов обслуживания клиентов. К таким методам необходимо в первую очередь отнести технологии электронного банковского обслуживания.

4. Обеспечение информационной безопасности

В условиях комплексной автоматизации учреждений банка и развития системы телекоммуникаций задача защиты информации приобретает первостепенное значение. В рамках системы комплексной автоматизации технология информационной безопасности должна быть, с одной стороны, органически связана с архитектурой БИС, а с другой стороны, должна быть ориентирована на использование сертифицированных программных и технических средств. Значимость технологии информационной безопасности особенно возрастает в условиях внедрения электронных форм банковского обслуживания, таких, как подсистемы "клиент-банк", платежные подсистемы на основе банковских карточек и т.д.

Информационная безопасность .

Вместе со многими преимуществами информационные системы таят в себе и не меньше опасностей. Одна из них - возможность несанкционированного доступа к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом информационных технологий, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес - процессов в нашей стране не так велика, случаи нарушений деятельности банков в результате информационных сбоев как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Причины нарушений в информационной системе организации - это, как правило, либо ошибочные действия пользователей, либо умышленные атаки на систему. В последнем случае целью злоумышленника может быть получение информации, выполнение каких-либо действий, разрушение системы или ее части.

Остановимся подробнее на наиболее распространенных случаях нарушений и сбоев в информационных системах кредитных организаций, а также методах защиты от них.

Случаи ошибочных действий пользователей информационной системы бывают практически во всех сколько-нибудь крупных информационных системах. Совершаемые ошибки, как правило, связаны с неверным вводом информации в систему автоматизации. При этом последствия ошибки можно расценивать по-разному, ввиду различной ценности вводимых данных.

Наиболее опасным следствием ошибочных действий сотрудника банка может стать совершение операции с неправильными основными реквизитами (счета или сумма). Последствия таких ошибок, даже в случае исправления проводки и возврата средств, существенно ухудшают имидж банка и снижают доверие клиентов к нему. Поэтому в большинстве банков вводятся дополнительные системы контроля и достаточно крупные штрафные санкции для сотрудников, совершивших ошибки. Однако несмотря на это, одна-две ошибки на 1000 документов в некоторых кредитных организациях рассматриваются как допустимая норма.

Другая весьма болезненная ошибка пользователя - неправильный запуск какого-либо большого процесса, например, закрытие операционного дня или переоценка валютных средств. Такого рода ошибки обычно вызывают сбои в работе всей организации, задержки в обслуживании клиентов.

Для минимизации потерь от этих ошибок в работе с информационной системой обычно принимаются следующие меры. Во-первых, проводится продуманная и, желательно, задокументированная политика контроля за информационными ресурсами в банке, которая должна определять типы основных документов, условия и вид контроля за их прохождением. Можно выделить следующие принципы, определяющие политику контроля:

· дополнительный визуальный контроль документов на большие суммы (сверх некоторого заранее установленного уровня);

· группировка документов в пачки не более чем по 30-40 шт.;

· параллельный независимый ввод ключевых реквизитов всех (или по крайней мере внешних) платежных документов.

Во-вторых, система настраивается в соответствии с правами пользователя, т.е. его доступ к проведению операций должен быть ограничен определенными условиями и контролируемыми параметрами.

В-третьих, вводится четкая регламентация действий сотрудников в случае ошибочных операций.

В-четвертых, регулярно проводится повышение квалификации сотрудников, использующих компьютерную технику.

Однако в полном объеме эти меры редко применяются, несмотря на то что претворение их в жизнь необходимо. Основные причины - высокая трудоемкость и отсутствие соответствующих процедур в программном обеспечении информационной системы банка. Подобными процедурами при построении системы защиты обычно пренебрегают, особенно в небольших банках, где затраты на автоматизацию невысоки.

Умышленные атаки на систему, происходят достаточно редко, но в то же время они наиболее болезненны для банка. При этом злоумышленник может быть как сторонним лицом, так и сотрудником банка. Обычно при разработке защиты информационной системы от действий злоумышленника выделяются три вида атак, как указано выше.

Труднее всего организовать защиту от несанкционированного получения информации. Это объясняется тем, что для полной защиты часто необходимы не только технические средства, но и комплекс процедур, выполняемых персоналом, поскольку нередко для получения конфиденциальной информации достаточно войти в "контакт" с кем-то из сотрудников банка.

Однако ущерб от утечки информации обычно невелик, что необходимо помнить, принимая решение о выделении денежных средств на разработку подобной защиты. Нанести значительный урон путем хищения информации может только мощная организация (конкурирующая или государственная), которая при достаточных затратах обойдет любую защиту. Необходимо также упомянуть об ограничении доступа в помещение отдела автоматизации и ключевых функциональных служб, что послужит дополнительной защитой.

В отличие от хищений информации осуществление несанкционированных действий часто можно доказать и, следовательно, пресечь. Мотивами несанкционированных действий, как правило, являются попытки хищения средств. Несмотря на наличие параллельного бумажного документооборота, российские банки имеют ряд слабых мест, позволяющих совершать хищения средств. При этом в целом неверно распространенное мнение о том, что подобные преступления совершают профессиональные хакеры, используя сеть Internet. В большинстве российских банков Internet не интегрирован во внутреннею сетевую среду либо защищен с особой тщательностью.

Самым уязвимым для несанкционированных действий звеном информационной системы банка являются автоматические групповые операции, сумма и счета которых обычно не подлежат тщательному контролю. Рассмотрим некоторые их этих операций.

Начисление процентов на расчетные счета и счета до востребования . Обычно известна только общая сумма данной групповой операции, причем приблизительно. Незначительные изменения в каждой проводке с последующим сбросом суммы на счет злоумышленника практически не поддаются визуальному контролю. Для предотвращения подобного рода хищений рекомендуется иметь в рамках службы безопасности специализированную службу для параллельного контроля автоматических операций по закрытым для остальных сотрудников методикам.

Хищение через систему клиент-банк . Ввиду особого внимания к защите этой системы и дополнительного контроля проходящих сумм клиентом, попытки такой атаки имеют обычно характер разового хищения крупной суммы.

Исходя из этого в качестве защиты рекомендуется ограничить для каждого клиента максимальные ежедневные объемы платежей, совершаемых по системе клиент-банк и регламентировать обязательный ежедневный контроль выписки клиентом даже при отсутствии платежей.

Изменение внешнего получателя платежа . Данный тип хищения характеризуется изменением реквизита после прохождения стадий контроля. Защита от злоупотребления достаточно сложна и сводится к запрету на редактирование информации после прохождения стадий контроля и до электронной подписи отправляемого рейса.

Еще одним источником потенциальной опасности для информационных систем является разрушение системы автоматизации или ее отдельного модуля . Как ни странно, но одна из возможных причин подобных действий - желание какого-либо сотрудника банка (обычно увольняемого) отомстить руководству и организации в целом. При этом результаты нанесенного ущерба могут проявиться через неопределенное время, что сделает выявление виновного невозможным. Для защиты от действий такого рода можно рекомендовать регулярно создавать резервные копии, ввести запрет на доступ сотрудника в информационную систему после уведомления его об увольнении, совершенствовать процедуры увольнения во избежание мести со стороны увольняемого.

5. Повышение эффективности расходов на автоматизацию

При комплексном подходе к автоматизации банка должна решаться задача повышения эффективности затрат на автоматизацию. Основным способом повышения эффективности затрат должно быть применение хорошо продуманных унифицированных банковских технологий, надежных программных и технических средств. Особое внимание при создании информационной системы необходимо уделить средствам настроек системы, ее сопровождения и развития.

Унификация технического и программного обеспечения в масштабах банка позволит снизить расходы не только на приобретение, но и на внедрение и сопровождение автоматизированных банковских комплексов.

6. Повышение квалификации сотрудников

Создание информационной системы, применение современных банковских автоматизированных технологий предъявляет повышенные требования к персоналу подразделений банка. Это относится к сотрудникам как инженерных, так и банковских специальностей.

Глава 2. Новые перспективные информационные технологии, применяемые в банковской деятельности

Внедрение электронных систем обработки и передачи информации приобретают универсальный и всеобщий характер, охватив все направления банковской деятельности. Современные информационные технологии позволяют координировать деятельность подразделений банков, расширить межбанковские связи, действовать однократно на финансовых рынках ряда стран. Новые возможности автоматизации банковских операций рабочих мест специалистов, информационных технологий банковских услуг позволяют комплексно решать проблемы анализа банковской деятельности, разработки и создания региональных, межрегиональных и международных банковских систем.

Автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.

Продвижение новшеств на российском рынке банковских продуктов сдерживается рядом факторов: недостаточным развитием законодательной базы, инфраструктуры, телекоммуникационной среды; низким финансовым уровнем российских потребителей (юридических и физических лиц). Отсюда более бедный набор используемых финансовых инструментов, более медленное освоение новых продуктов и др. Основная масса банковских инноваций нацелена на межкорпоративный сегмент рынка. Это связано с большим объемом сделок, быстротой внедрения, информированностью участников рынка, неоднородностью клиентов, что является предпосылкой появления новых предложений.

Важным направлением развития банковских технологий является Интернет - банкинг. Многие крупные банки предлагают клиентам использовать дистанционный Интернет-банкинг. Под Интернет-банкингом в России чаще всего понимают систему дистанционного управления средствами клиентами банков через Интернет. Виртуальное общение клиента с банком происходит через сайт банка.

Это удобно и оперативно. Интернет-банкинг считается самым дешёвым способом оплаты услуг, конечно если у клиента есть компьютер и он подключён к сети Интернет. Интернет-банкинг работает в основном в крупных банках: Сбербанк РФ, Альфа банк, ВТБ-24.

Круг операций, которые можно осуществить через Интернет-банкинг, достаточно широк. Интернет-банкинг позволяет в любое удобное время, а самое главное, моментально совершать большинство банковских операций.

Пользователям Интернет-банкинга могут предоставляться различные услуги. Это выписки по счетам и оплата различных услуг (мобильная связь, Интернет, коммунальные услуги, междугородная связь). Через Интернет-банкинг клиенты могут осуществлять внутренние и внешние переводы по счетам, конвертацию средств, передавать заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.

Другим направлением совершенствования информационных банковских технологий взаимодействия с клиентами является использование международных электронных карт.

Системы универсальных социальных электронных карт, дают гражданам доступ к госуслугам.

Социальная карта является банковской картой международной платёжной системы MasterCard, поэтому её банковское приложение позволяет владельцу карты пользоваться стандартным перечнем карточных сервисов: оплачивать товары и услуги в магазинах, производить безналичную оплату услуг предприятий ЖКХ, компаний сотовой связи, погашать налоговую задолженность и, конечно, получать на карту все положенные социальные выплаты. Кроме того, в социальную карту зашито ещё несколько дополнительных приложений, в частности, транспортное, медицинское, пенсионное, налоговое и дисконтное.

В качестве еще одной современной информационной банковской технологии можно отметить мультимедиа. Мультимедиа - это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

Так же среди современных банковских технологий выделяют следующие:

интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

интеллектуальные карточки (smart-card);

обработка изображений платежных чеков. Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

Банки используют также системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.

Развитие банковских технологий привело к тому, что клиент получил возможность управлять собственным счетом в банке на расстоянии.

Для этих целей всегда можно использовать следующие способы:

1. Е-банкинг - работа со счетом через персональный компьютер.

2. Интернет-банкинг - расчетные операции с помощью Интернета.

3. Мобильный банкинг - это технология, позволяющая клиенту при помощи сотового телефона управлять своими вкладами и банковскими счетами, получать информацию о проведённых транзакциях, текущем состоянии счета и др.

4. Но, безусловно, современные банковские технологии - это, прежде всего, оборудование, которое сегодня обеспечивает быстроту, эффективность, надежность и простоту проведения многих финансовых операций.

Развитие информационных технологий розничного банковского обслуживания связано с поиском новых путей доставки банковским продуктов и услуг для населения. Банки заинтересованы в обеспечении доступа максимально возможного количества людей к своим услугам.

Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

В настоящее время банки активно пользуются, современными сетевыми технологиями включая скоростные протоколы передачи данных; программным обеспечением: аналитические программы, что способствует ускорению обработки информации и вынесению решений, также ведут электронные торги, анализ лояльности и. др.; интегрированными сетями для обмена данными между компаниями на любых расстояниях.; средствами мультимедиа. Стали использоваться автономные банковские системы с архитектурой клиент-сервер, интерактивные приложения и обслуживание на дому, дистанционное обслуживание.

В заключение отметим, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость и уже давно не являются "техническими", а требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время уже не второстепенный обслуживающий участок в деятельности банка, как было некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

Список использованной литературы

1. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. - М.: Вузовский учебник, 2009. - 400 с.

2. Банковские информационные системы / Под ред. В.В. Дика. - М.: Маркет ДС, 2006

3. Официальный сайт банковский новостей [Электронный ресурс] /http://www.bankir.ru

4. Автоматизация банковских операций [Электронный ресурс] http://www.avacco.ru

5. Управление банковскими операциями [Электронный ресурс] http://www.economica-upravlenie.ru

6. Современные подходы к автоматизации банковской деятельности / В. Галактионов. [Электронный ресурс] / http://www.galaktionoff.ru

7. Автоматизированные информационные технологии [Электронный ресурс] /http://ecsocman.edu.ru

8. Информационные технологии в банковском деле [Электронный ресурс] http://abc. vvsu.ru

9. Информационные системы в экономике [Электронный ресурс] http://econportal.ru

Приложение

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям: возможность сетевой работы многих пользователей; реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию; кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям; гибкая настройка для доступа конечных пользователей; поддержка нескольких аппаратных платформ; автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер или клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных; развитые возможности защиты информации, что, в свою очередь, обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически ограничен; гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: число работников и автоматизированных рабочих мест, объем и структуру документооборота, количество внутрибанковских и клиентских счетов, наличие филиальной сети, валютных операций и т.д. Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и оборотом документов в несколько тысяч в день, филиалами, работающими в режиме On-line, то с уверенностью можно предположить, что требуется система на основе клиент/ серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно - технического обеспечения банковских операций. Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены "не от проводок, а от операций".

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On-line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Информационные технологии о процессах реинжиниринга .

Отдельную и важную роль банковские информационные технологии играют в процессах реинжиниринга и совершенствования кредитных организаций, в организационно-технологической перестройке работы банка.

Несмотря на универсальность (по спектру операций) большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является "исторически сложившейся" для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития неизбежно требует внедрения в банковскую практику новых технологии, новых подходов и методов работы. Эти процессы часто сопровождаются пересмотром организационной структуры, изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг, внедрением новых информационных технологий, реинжинирингом бизнес-процессов (который состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании и имеет целью существенное (но не обязательно единовременное) улучшение показателей деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов). Кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям.

Распространено заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически "закрепляя" недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему.

Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях. Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных кредитных организаций со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов.

Таким образом, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя целый ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройкой банка. Для достижения успеха в процессе реинжиниринга банка, как и в любой другой деятельности, необходимо четко определить, что именно предстоит сделать. Реинжиниринг кредитной организации предполагает, как один из вариантов, построение бизнес-модели банка на настоящий момент и целевой бизнес-модели на будущее.

Бизнес-модель должна включать формализованное описание организационной структуры банка, схему информационных потоков и документопотоков между структурными подразделениями, описание банковских бизнес-процессов, которые должны быть впоследствии отражены в информационной системе банка. Источником этой информации могут быть сведения, полученные в результате опроса специалистов банка, руководящих работников. Однако полученная таким образом информация носит достаточно запутанный и противоречивый характер и должна быть структурирована и формализована с помощью некоторой методологии. Требуется, чтобы описания бизнес-процессов соответствовали стандартам бизнес-моделирования, что частично может быть выполнено за счет использования специализированных CASE-средств, большинство из которых поддерживают целый спектр подобных стандартов.

CASE-средства используются при реинжиниринге бизнес-процессов и структурном моделировании достаточно давно. Сегодня на рынке инструментальных средств для реинжиниринга существует целый ряд программных продуктов, например, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS и др. Они различаются по функциональным возможностям, поддерживаемым стандартам моделирования и анализа, возможностям сетевой работы. Преимущество использования подобных программных продуктов заключается в том, что автоматически отслеживается целостность связей и ссылок в разрабатываемой модели, соблюдается соответствие используемому стандарту моделирования, поддерживается возможность документирования.

Большинство CASE-технологий для бизнес-анализа и моделирования - это комплекс средств, который позволяет разрабатывать законченные приложения: от формализованного описания предметной области до автоматической генерации структуры базы данных и программного кода приложения. Концепция использования CASE-технологий включает целый ряд этапов, но условно их можно разбить на два основных: формализация предметной области и разработка приложения. Очевидно, что конечный результат в определяющей степени зависит от того, насколько качественно выполнены работы на первом этапе, в процессе формализации данных, что, в свою очередь, зависит от многих факторов, наиболее важные из которых: наличие четко сформулированных требований к конечному продукту, полнота описания предметной области, соблюдение требований используемого стандарта бизнес-моделирования, субъективный фактор, т.е. профессионализм и опыт специалистов, выполняющих данную работу.

Техническая политика

Техническая база процессов развития и перестройки деятельности кредитной организации неразрывно связана с информационными технологиями как средство, платформа, обеспечивающие их функционирование. В связи с этим хотелось бы подчеркнуть обязательный характер проведения дополнительного анализа технической возможности реализации того или иного проекта с учетом необходимых для этого материальных и временных затрат.

Проблемы, связанные с технической базой и отсутствием высококвалифицированного персонала, нередко приводят к неприемлемым затратам и даже к срыву проекта в целом. По данным американских ученых в области реинжиниринга и автоматизации, только 20% проектов укладываются в выделенные для них бюджеты и сроки, для более 50% требуются дополнительные затраты, превышающие запланированные в среднем в 1,8 раза, а остальные проекты так и остаются нереализованными. Объясняется это многими факторами, в том числе недостаточностью материально-технической базы, отсутствием концепции проведения подобных работ.

Помочь в решении возникающих проблем может формализация "Технической политики организации", соответствующей стратегии и потребностям организации. Техническая политика определяет основные правила формирования технической базы. Ее задача - четкая регламентация развития технической базы организации в тесной связи с развитием самой организации, определение технических и управленческих стандартов этого развития, регламентация различных исключительных ситуаций в сфере технического обеспечения. Более того, необходимо, чтобы банк формализовал техническую политику в форме отдельного внутреннего документа до начала разработки проектов.

Рассмотрим основные принципы построения технической политики. Главная ее цель - оптимизация затрат на техническое обслуживание в зависимости от ожидаемого эффекта от капиталовложений, поэтому в основу названного документа ложатся экономические аспекты.

В настоящее время технические бюджеты или бюджеты автоматизации формируются по принципу: "на технологии ничего не жалко" или "лучший бюджет на ИТ - нулевой бюджет". Естественно, обе эти крайние позиции одинаково не соответствуют тому, что должно быть в реальности, так как не учитывают экономический эффект от закупки той или иной техники. Это приводит либо к затовариванию отделов автоматизации ненужным программным обеспечением, либо к покупке устройств, по своей производительности десятикратно превосходящих потребности организации.

Техническая политика должна определить методику формирования бюджета на основании средней доходности банковских операций и инвестиций. Это позволит избежать лишних затрат и не пропустить выгодного капиталовложения. Однако при расчете экономической эффективности технического перевооружения организации необходимо учитывать следующие факторы:

· большая часть компьютерной техники дешевеет ежегодно в 2 раза. Это также приводит к постоянному снижению стоимости высокотехнологичных услуг на рынке;

· реальные затраты могут превышать ожидаемые в 2 раза.

Но тем не менее затраты на техническое перевооружение необходимы, даже если их экономический эффект не заметен на первый взгляд. Подобного рода затраты неизбежно оправдывают себя, повышая технический потенциал организации и ее конкурентные преимущества.

Очень важный аспект "Технической политики" - отношение руководства банка к техническому персоналу. Это серьезная проблема, поскольку в настоящее время она решается, как правило, радикально Так, с одной стороны, мы должны констатировать непозволительно пренебрежительное отношение к техническому персоналу, с другой - непомерное преувеличение его роли в некоторых банках. Чтобы оптимально решить эту проблему, отдел автоматизации должен действовать исходя из предложенного бюджета, получая при этом в качестве поощрения существенный процент от сэкономленных средств.

Кроме того, при регламентации производственных отношений с техническим персоналом необходимо учитывать следующие факторы:

· при высоком уровне активности, заинтересованности и профессионализма специалистов по автоматизации затраты на закупку технических средств могут быть сокращены в среднем на 5-25%, а программного обеспечения - до 25-35%;

· на рынке трудовых ресурсов достаточно специалистов по поддержанию работоспособности различных систем. Однако людей, имеющих опыт развития технологической базы, недостаточно;

· использование стандартных систем снижает стоимость их установки и сопровождения, при этом необходимо учитывать, что любая собственная разработка является нестандартной;

· обучение персонала сокращает различного рода расходы, однако зарплата высококлассного сертифицированного специалиста высока и, кроме того, на таких специалистов есть постоянный спрос в зарубежных компаниях.

Крупные высокотехнологичные проекты, реализуемые в организации, могут служить существенным стимулом для сотрудников отделов автоматизации. Интересно также отметить, что в среде профессионалов существует особый критерий для положительной оценки работы, который, на первый взгляд, может показаться парадоксальным, - чем меньше у системного администратора работы, тем лучше он работает. Впрочем, это суждение вполне справедливо, поскольку у высококвалифицированного специалиста сбои и аварийные ситуации случаются крайне редко. Однако, чтобы четче наладить работу данного подразделения, представляется целесообразным ввести штрафные санкции за нарушения в системе и регламентировать процедуру административного разбора аварийных ситуаций.

Практика многих российских банков показывает, что техническая политика у них отсутствует, по крайней мере, в виде оформленного и утвержденного документа. Это не позволяет достоверно оценить материальные затраты на те или иные технические мероприятия и эффект от их реализации, что приводит к необоснованному росту издержек.

Систематизация и детальная проработка требований банка в отношении технической политики позволят сократить сроки принятия решений, минимизировать производственные затраты на их реализацию.

А .В. ТЮТЮН, кандидат экономических наук

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

Принципы создания банковских систем и технологий. Применение информационного обеспечения в деятельности банка на примере оценки кредитоспособности предприятия с помощью коэффициентов ликвидности. Методы совершенствования АИТ в банковской деятельности.

курсовая работа , добавлен 24.09.2014


Понятие маркетинга в банковской деятельности. Описание кредитных операций коммерческого банка. Оценка деятельности и продвижения банковских операций на Астраханском рынке банковских услуг Евроазиатского Торгово-Промышленного Банка, структура пассивов.

курсовая работа , добавлен 19.03.2014


Финансово-правовой статус Центрального банка как органа банковского надзора. Понятие, сущность, цели, разновидности надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций. Лицензирование банковской деятельности. Инспектирование кредитных организаций.

презентация , добавлен 02.08.2013


Исследование современного этапа развития банковской системы, её основных функций. Изучение особенностей информационных банковских систем и технологий. Автоматизация банковской деятельности. Анализ проблем создания автоматизированных банковских систем.

курсовая работа , добавлен 10.11.2013


Состав и управленческая структура финансовых организаций и коммерческих банков. Учредительные документы банковских учреждений. Перечень банковских и финансовых операций. Организация, технология осуществления и учета расчетно-кассовых операций.

реферат , добавлен 26.10.2008


Сущность и виды кредитных операций коммерческого банка, характеристика процесса управления ими. Оценка кредитоспособности заемщиков как важный компонент деятельности коммерческого банка, предложения по повышению эффективности ипотечного кредитования.

дипломная работа , добавлен 15.06.2015


Сущность и специфика применения банковских технологий. Этапы развития банковских технологий. Инновационная деятельность коммерческого банка. Анализ развития деятельности банка. Перспективы развития российских информационных и аналитических технологий.

курсовая работа , добавлен 30.01.2011


Экономическая сущность кредитных операций коммерческого банка. Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса. Принципы, задачи кредитной политики коммерческого банка. Анализ эффективности деятельности АО "Банк "Финансы и кредит"".

курсовая работа , добавлен 22.03.2011


Виды деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг. Инвестиционная политика банка. Формирование портфеля ценных бумаг. Характеристика операций коммерческого банка с ценными бумагами. Текущее состояние рынка ценных бумаг и банковской системы.

курсовая работа , добавлен 10.03.2011


Нормативно-правовое регулирование деятельности кредитных организаций. Налогообложение прибыли кредитных организаций. Анализ влияния банковских рисков на систему налогообложения кредитных организаций. Выявление незаконных методов налоговой оптимизации.

Использование современных информационных технологий кардинально влияет и изменяет бизнес-процессы в банках, выводя их на принципиально иной уровень. Банковские технологии неразрывно связаны с информационными технологиями, которые обеспечивают комплексную автоматизацию бизнеса.

Рост объемов банковского бизнеса, его управление и оценка деятельности требуют использования не только количественных методов оценки, но и качественных критериев, что вызывает необходимость модернизации информационно-технологических систем в банках, повышения качества клиентской работы, определения стратегии развития банка и стратегического планирования.

Переход на международные стандарты отчетности, снижение банковских рисков также предопределяют условия выбора направлений развития автоматизации банковского бизнеса, выбора той или иной информационной системы и планирования инвестиций в них.

Реализация информационных процессов в банках осуществляется на основе автоматизированных банковских систем (АБС). АБС - спроектированная и функционирующая объединенная совокупность элементов (информации, техники, программ, технологий и т.д.), выполняющих единым комплексом информационные и управленческие задачи, стоящие перед банком. Таким образом, АБС представляет собой взаимосвязанный набор средств и методов работы с информацией с целью управления банком.

При выработке идеологии построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся магистральных технологий, то для обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора предлагаются разнообразные семейства АБС, в которых сочетаются различные концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации всех бизнес-процессов, начиная со стратегического планирования и заканчивая хозяйственной деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими отношениями, управление рисками, значительно отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они и дешевле.

Собственные разработки банка в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие направления развития банковского бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое положение касается в первую очередь тех банков, которые стали развивать розничный бизнес, приватный банкинг и т.д.

Во-вторых, возрос интерес к системам, обеспечивающим комплексное управление рисками, и прежде всего кредитными.

В-третьих, внедрение современной корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные документы и рекомендации Банка России о бизнес-планах кредитных организаций стимулируют банки к использованию современных информационных систем в сфере стратегического развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений бизнеса. Чем более высокотехнологичный банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение основных целей и задач структуры управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

· ITIL, ITSM - управление обслуживанием информационных систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 - управление качеством информационных технологий и программных продуктов;

· TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы - государственные нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы и правила создания и функционирования ИТ;

· BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без внешней поддержки. Связано это с тем, что в процессе внедрения необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных методологий необходимостью является централизация методологического управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией таких методологий занимаются очень крупные компании, преимущественно международные, так как при этом требуются весьма объемная научная и исследовательская работа и ресурсы. Применение таких методологий связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько успешно менеджеры управляют собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения не только прошедшего периода, но и будущего, формируя цели и этапы их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых надо отслеживать в процессе оперативной деятельности, и представляет собой в будущем перевод стратегии в действие. Степень выполнения отдельных целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки развития банка по осуществлению долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как и для банка в целом, иметь объективную систему показателей по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям ИТ. В зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка является организация информационных технологий в направлении комплексной автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной организации должна функционировать как интегрированный комплекс, в котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

· Какова ценность каждого конкретного бизнес-процесса для банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

· Какие свойства того или иного бизнес-процесса действительно нужны банку?

· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой при этом является взаимообусловленность спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого понимания потребностей клиентов. Для этого требуется обеспечение четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

· создание единого информационного клиентского пространства;

· интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

· введение ключевых показателей оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,

В конечном счете, консолидация информации вокруг клиента позволяет реализовать окупаемость инвестиций в сведения и знания о клиентах. Выбор направлений развития банковских бизнес-процессов и их автоматизации должен быть научно обоснованным, экономически целесообразным и технологически осуществимым.

информационный банковский автоматизированный

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Вопрос о том, что такое банк, не вялятся таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение слова банк («банко» - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции) а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакого отношения.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Чтобы весь этот механизм работал чётко и слаженно, нужно организовать правильную и целенаправленную систему управления всей этой структурой.

Обслуживание такого огромного количества операций просто невозможно без современных информационных технологий, способных облегчить столь тяжёлую работу.

Целью данной работы является выявление эффективности внедрения информационных технологий в банковской системе. Для этого кратко рассматриваются функции банков, описывается типовая структура систем управления банком, анализируются требования к системам автоматизации банковской деятельности, анализируется рынок соответствующего программного обеспечения и рассматриваются самые популярные программы.

Бурное развитие информационных технологий произвело настоя­щую революцию в банковском секторе. Отказ от использования в каче­стве расчетной единицы товара, имеющего ценность, или его эквива­лента привел к переходу к системе кредитных денег. Денежная единица сама по себе не обладает стоимостью, она лишь несет информацию о стоимости. Основным требованием к такому носителю информации является его защита от подделки. Бумажные банкноты как носитель информации о стоимости имели ряд недостатков, среди них: высокие затраты на печать денежных знаков, на их транспортировку в ходе инкассации и хранение. Бумажные банкноты недолговечны, могут быть утрачены или утеряны. Попытка решить эти проблемы привела к идее ввести в качестве носителя информации о стоимости не бумажные банк­ноты, а электронные носители информации. Это стало основой для появления банковских кредитных и дебитных карт.

Банковские кредитные карточки - пластиковые карточки для записи покупок на счет человека или фирмы. Счет должен быть оплачен позднее, т.е. товар (услуга) берется в кредит, а его получатель увеличи­вает размер своих обязательств перед банком. Кредит вынесен за пре­делы банка и приближен к местам продажи товаров.

В связи с вышеизложенным актуальность данной темы не вызывает сомнений

Для исследования кроме классических общеметодологических методов теории и методологии науки, таких как анализ и синтез индукция и дедукция и др, использовались методы появившиеся в результате современной информационной революции- поиск информации в Интернет, работа с базами знаний и электронными библиотеками.

Структура системы управления банком может быть организована разными способами, что зависит в значительной мере от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком.

Наиболее простая структура управления линейная , когда правлению банка непосредственно подчинены отделы. Это дает возможность обеспечить эффективное прямое управление банком и очевидную, ясную и обозримую структуру. При этом основная управленческая нагрузка предполагает разделение функций управления между правлением и руководителями подразделений.

Более сложной является штабная организация, при которой правлению подчинены департаменты, объединяющие отделы по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Например, департамент маркетинга, департамент валютных операций и др. Разделение управленческих функций между штабами происходит на верхнем уровне. При такой организации появляется возможность, с одной стороны, распределить управленческие проблемы между большим числом специалистов, с другой стороны, углубить специализацию сотрудников и, таким образом, повысить качество управления.

Еще более сложной является линейно-штабная управленческая структура, при которой отделы, обеспечивающие выполнение депозитных, кредитных, инвестиционных и других операций, подчинены управлениям промежуточного уровня, обслуживающим различные группы юридических и физических лиц, которые сами могут устанавливать свои локальные цели, подчиненные, однако, глобальным управленческим целям банка. К последним могут относиться: получение максимального дохода при допустимом риске, повышение собственной ликвидности и др. В то же время при такой структуре могут сохраняться элементы управления, выделенные по принципу однотипности выполняемых управленческих функций. Такая система организации усложняет и удорожает управление, но повышает уровень его качества.

Операционный и бухгалтерский учет в банке взаимосвязаны гораздо более тесно, чем на промышленном предприятии, что обусловлено ежедневным составлением баланса и необходимостью поддержания в актуальном состоянии всех аналитических (лицевых) счетов. Назначение комплекса учетно-операционных работ:

Формирование полной информации о финансовом состоянии клиентов в реальном масштабе времени;

Ведение аналитического и синтетического учета по всем банковским операциям.

Состав операций, осуществляемых банком на рынке услуг, достаточно сильно влияет на структуру управления банком.

Важнейшей функцией деятельности банка является привлечение средств из внешней среды и размещение их с максимальной доходностью и допустимым риском. При размещении временно свободных средств банк должен выполнять ряд требований, которые обеспечивали бы соблюдение необходимых нормативов, определенных ЦБ и гарантирующих его, ликвидность.

Несмотря на достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться.

Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизации их деятельности, приходится констатировать практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии документирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников. Это привело к появлению на рынке большого количества программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но со временем пестрота разработок БИС (банковских информационных систем ) пошла на убыль, а наиболее эффективные системы стали интегрироваться и широко тиражироваться. Фирмы, имеющие разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы. «Эффект массы» для некоторых систем привел к признанию их элементов стандартными.

Многообразие оказываемых банком услуг и связанных с ними банковских технологий, особенности организации управления и отсутствие единой концепции автоматизации банковской деятельности обусловили появление на нашем рынке большого количества разнообразных банковских программных продуктов различных производителей.

Использование компьютера позволяет расширить применение экономико-математических методов в управлении, т.е. не просто ускорить обработку информации методом прямого счета, а оптимизировать некоторые процессы (например, распределение и размещение мобилизованных средств). При этом время на обработку снижается настолько, что это сказывается на повышении оперативности проведения расчетов и, следовательно, на повышении оперативности принимаемых решений. Появляется возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Однако при всех преимуществах автоматизации перед банком помимо необходимости больших затрат на закупку платформы (технические средства и базовое программное обеспечение) и обучение своих специалистов возникает постоянная проблема. Она заключается в том, что желание банка обеспечить максимальную длительность эксплуатации приобретенной платформы сталкивается с тем, что любая платформа обречена на быстрое моральное старение, обусловленное устареванием оборудования, базового программного обеспечения (операционная система, СУБД, языки программирования) и заложенной в продукт банковской технологии. При разработке системы автоматизации могут быть реализованы два альтернативных решения.

Первое решение заключается в том, что проектировщики разрабатывают систему исходя из сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

Второе решение предполагает предварительную реорганизацию системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современной концепцией организации управления и требованиями руководства учреждения.

Существующие за рубежом консалтинговые фирмы, работающие в этом направлении, позволяют значительно повысить производительность труда только за счет правильно выставленных целей и правильно организованной структуры управления. Но при этом вновь созданная структура управления должна постоянно модифицироваться, приспосабливаясь к изменениям внешней среды. Так, в теории менеджмента существует понятие клеточной системы. Организация управления предполагает наличие на предприятии постоянно меняющейся структуры управления. Элементом такой структуры является клетка, которая самостоятельно определяет направления своего развития. Получая, обрабатывая и передавая информацию вовне, клетки меняются, адаптируются к изменениям внешней среды и глобальным изменениям внутри системы. Подобием такой клетки может служить предприятие, организованное крупной фирмой и занимающееся венчурным бизнесом. Очевидно, что при этом система автоматизации должна постоянно меняться вместе с системой управления. Способностью адаптации БИС особенно важна в условиях не сложившейся банковской системы, несовершенства законодательной базы и нестабильной экономики.

Постоянные изменения, происходящие в сфере деятельности банков и затрагивающие юридическую сферу, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Поэтому система должна быть ориентирована на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на конкретную задачу чистой автоматизации обработки банковской информации. Другими словами, система должна соблюдать принцип целевого характера управления и удовлетворять требованию открытости для легкого внесения изменений и наращивания функциональных ее возможностей по мере необходимости. Это требование реализуется на принципах строгой параметризованности автоматизируемых объектов и модульности. Главным девизом здесь должна служить ориентация системы на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на решение локальных функциональных задач.

Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного продукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной (на момент внедрения) и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реализации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении банковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формирования баланса. Но она может быть и текущей, такую настройку выполняет банковский технолог или администратор системы.

Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по погашению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет позиции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, относится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точку) либо технологического отката через систему обратных проводок. При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней.

В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты текущего и прошедшего операционных дней и осуществляющих долговременное хранение архивов.

Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к системам автоматизации своей деятельности, является блокирование ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некорректными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям. Это требование совпадает и с требованием разработчиков.

Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осуществляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам.

Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию неоткрытый счет. Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого счета и оценки его динамики за заданный период.

По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

Проведение расчетов должно быть своевременным и корректным, иметь точное отражение в учетных регистрах и осуществляться таким образом, чтобы по возможности максимально освобождать сотрудников от выполнения рутинных задач вручную. При этом документооборот в банке желательно сократить.

Требования разработчика в основном связаны со сложившимся подходом к проектированию автоматизированных систем, а также с собственными его интересами, которые носят финансовый характер. Это, прежде всего соотношение: цена - себестоимость - объем работ.

К интегрированным системам при разработке предъявляются более ужесточенные требования, чем к локальным разработкам. Это обусловлено расширенными функциональными запросами комплексности решений и обязательными системными соглашениями.

Крайне важным является принцип комплексности разработки, который предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохранении его единства. Дело в том, что в настоящее время в банках имеются разобщенные информационные фонды, что может приводить к неоднозначным трактовкам экономической ситуации различными сотрудниками банка. Очевидно, что соблюдение единства базы должно сопровождаться однократностью ввода информации.

Операция, проведенная в отделении банка, при выполнении ряда условий влечет за собой и другие. Так, при выдаче аккредитива по истечении определенного срока может оказаться, что деньги не израсходованы и подлежат обратному перечислению на расчетный счет. Поскольку операция формализована, она может быть выполнена и программно. Внедрение этого принципа связано с преодолением психологического барьера у сотрудников, которые привыкли к перечислению средств только человеком, поэтому такие операции должны вестись сначала параллельно. В дальнейшем перечень автоматизируемых операций будет расширяться. В настоящее время можно указать некоторые операции по автоматической оплате в пределах свободного остатка на счете, закрытию аккредитивов, списанию на численных процентов по краткосрочным ссудам (если это оговорено в договоре), погашению некоторых видов краткосрочных ссуд.

Поскольку сложившийся в нашей стране рынок платформ очень пестр, разработчик для наиболее широкого распространения своей системы заинтересован в соблюдении принципа мобильности, т.е. в обеспечении возможности эксплуатации программного продукта в различных операционных и технических средах.

Таким образом, принципы разработки систем автоматизации банковской деятельности вытекают из подходов и требований, предъявляемых к программному продукту заказчиком (банком). Эти требования содержат в себе требование банка к системе в целом как к продукту, который будет обслуживать специфическую сферу (банковское дело), а также специальные требования, отражающие специфику используемых в банке операций и технологий их выполнения.

Основные требования, предъявляемые к банковским системам (БС).

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому
затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.

В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, затем следуют банки, а самыми последними их принимают на вооружение страховые компании. Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, одинакова: интеграция унаследованных систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Сегодня спрос на людей, понимающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. В наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя «лакомый кусочек» для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ. В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать:

Базы данных на основе модели «клиент-сервер» Службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки.

Банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

Среди различных национальных и международных систем пере­водов денежных средств особое значение для банков всего мира имеет система SWIFT - крупнейшая международная сеть, которая связы­вает национальные клиринговые и банковские сети друг с другом, образуя мировую финансовую систему телекоммуникаций. Проблема сотрудничества банков любой страны с банками мира во многом зави­сит от вхождения в SWIFT.

SWIFT (Society or Worldwide Interbank Financial Telecommuni­cation) - это общество всемирных межбанковских финансовых теле­коммуникаций.

Система SWIFT обеспечивает всем ее участникам доступ к кругло­суточной высокоскоростной сети передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени контроля и защиты от несан­кционированного доступа.

Автоматизация банковских процессов на международном уровне позволяет:

осуществлять безбумажные платежные операции;

минимизировать типичные виды банковского риска (потери
документов, ошибочную адресацию, фальсификацию платежных
документов и др).

Основными функциями SWIFT являются:

стандартизация коммерческих процессов;

система подключения банков к SWIFT;

создание международной сетевой модели и сетевой службы.

Телекоммуникационные линии связи обеспечивают своевре­менное межбанковское перемещение денежных средств. Многочислен­ные электронные системы переводов денежных средств во всех стра­нах различаются прежде всего по характеру операций и по количеству участвующих в них сторон. Одна часть систем переводов выполняет только оперативную пересылку средств и хранение межбанковских документов. Другая часть относится к системам расчетов, поскольку в этих системах обеспечивается выполнение взаимных требований ускорить обмен информацией между банками с помощью теле­
коммуникационных линий связи;

Для осуществления платежей между несколькими банками созда­ются межбанковские клиринговые центры. Они предоставляют услу­ги по переводу финансовых средств между финансовыми учрежде­ниями Движение бумажных платежных документов заменяется циркуляцией информации о них. Клиринговые центры сами по себе не выполняют платежных услуг, т. е. являются просто механизмом для перемещения средств и ограниченного объема сопроводительной информации Платежные операции на счетах, выполняемые с помощью клиринговых центров,- это либо их дебетование (вычеты со счета), либо кредитование (внесение сумм).

Дебитные карточки потенциально альтернативны наличным деньгам, чекам и кредитным карточкам в торговых точках. С их помощью можно вносить деньги на счет ее владельца

Электронные системы расчетов в торговых точках обеспечи­вают операции с кредитными, дебитными карточками и чеками через терминалы, расположенные в отдельных торговых точках.

Применение банкоматов является одной из наиболее успешно развивающихся форм розничных услуг, отражая стремление банков приблизить свои услуги к клиентам.

Отличительной особенностью использования банковских карт является персональный идентификационный номер (ПИН) пользова­теля. Такой подход делает банковские карты практически неуязвимы­ми к утере или краже, потому как, не зная ПИН, ею невозможно восполь­зоваться.

Организация и техническая поддержка информационных технологий в банковской деятельности

Сервер базы данных предназначен для хранения, обработки и обес­печения доступа к структурированной информации. Наиболее часто для решения этих задач используются серверы реляционных баз дан­ных, поддерживающие язык запросов SQL. К ним относятся системы управления базами данных ORACLE, Microsoft SQL, DB2, SYBASE.

Интернет-сервер предоставляет информацию в соответствии с правилами сети Интернет. В простейшем случае то же, что и файловый сервер. Однако понятие Интернет-сервера включает в себя и набор дополнительных сервисов, связанных, как правило, с преобразовани­ем информации. Наиболее распространенными являются серверы APACHE и Internet Information Server.

Сервер приложения служит для выполнения специализированных задач. Многие банковские системы имеют серверы приложений, кото­рые обеспечивают выполнение бизнес-логики приложения. При этом за хранение данных и контроль доступа к ним отвечает сервер базы данных.

Сервер архивации осуществляет хранение архивов - больших объе­мов редко используемой информации. От файл-сервера данный тип серверов отличают собственные механизмы компрессии, индексации хранимой информации и хранения истории вносимых изменений.

Сервер печати управляет печатью на общий принтер. Если он не является специализированным устройством, то входит в состав сете­вой операционной системы. Основой сервера печати является механизм управления очередями заданий на печать.

На основе архитектуры «клиент-сервер» определяется список за­дач, решаемых рабочими станциями и отнесенных к клиентским. К ним обычно относят:

- управление пользовательским интерфейсом - наиболее распространенная задача для рабочей станции, включает в себя обслуживание различных элементов пользовательского интерфейса, таких как изображение на экране, кнопки, поля ввода, списки. Эта задача является промежуточной гранью между архитектурой «клиент-сервер» и терминальным доступом;

- офисные приложения - список задач, обеспечивающих редактирование. данных (различные редакторы, текстовые и табличные процессоры). Процесс ручного ввода при редактировании данных не является распределенной задачей и для экономии ресурсов серверов переносится на клиентское место,

- печать - в больших информационных системах функция печати может быть реализована на сервере и на клиентской станции. Обычно печать через сервер обеспечивает вывод на бумагу больших объемов данных, например выписок по счетам Это объясняется требованием к высокопроизводительному принтеру, который невозможно поставить на каждое рабочее место. С клиентской станции осуществляется пе­чать документов, необходимых только конкретному пользователю;

- также может выполняться и на кли­ентском месте, и на сервере. Если данные загружаются в автоматичес­ком режиме и не требуют администрирования загрузки, это выполня­ет сервер. При случайной загрузке или выгрузке данных - на клиент­ском АРМ.

В отличие от архитектуры «клиент-сервер» кластер имеет принципиально другие составляющие. Это не законченные задачи, а отдельные функции, выполняемые различными компонентами системы, - как отдельным устройством, так и совокупностью составляющих различных вычислительных систем.

Решения на основе кластерной архитектуры дают ряд преимуществ, определяемых стандартами открытых систем

- абсолютная масштабируемость - архитектура позволяет создавать кластеры любых размеров;

- инкрементальная масштабируемость - кластер создается таким образом, что можно наращивать мощность добавлением новых компонент без полной замены всей системы;

- устойчивость к сбоям - в случае выхода из строя одного из компонентов система продолжает работать, поскольку все функции дублируются;

Хорошее соотношение цена/производительность- использование

Широко распространенных компонент в качестве составляющих в общем случае требует меньших затрат, чем покупка одного сверхмощного компьютера.

В настоящий момент практически все операционные системы имеют дополнительные решения для реализации кластерных архитектур. Но данные решения составляют только основу кластера. Распределение служб между отдельными устройствами может определяться и программным обеспечением серверов приложения. Таким образом, кластерную архитектуру могут иметь и серверы баз данных, и серверы приложений, если они поддерживают данную функцию.

Руководство белорусских банков в настоящее время все более осознает необходимость перехода на использование новых автоматизированных банковских систем. Практически все известные фирмы, специализирующиеся на разработке банковского программного обеспе-чения. или уже поставляют, или заявили о разработке новых АБС, активно использующих телекоммуникации, электронный документооборот, пластиковые смарт-карты Преимущественно такие АБС реализуются на базе технологии «клиент-сервер»

Всю сферу банковской автоматизации можно разделить на две большие области

· электронную платежную систему, обеспечивающую пересылку и исполнение платежей;

· собственно автоматизированную банковскую систему, реализующую внурибанковские функции и бухгалтерские операции

Автоматизированную банковскую систему в соответствии с функциональным назначением принято разделять на три подсистемы:

· front-office (верхний уровень) - обеспечивает взаимодействие банка с внешним миром В подсистеме производится ввод первичной информации взаимодействие банка с клиентами, другими банками,биржами,

· Back office (средний уровень) - осуществляет общебанковскую и общехозяйственную деятельность К подсистеме относится работа с кредитами;

· Accounting (нижний уровень) - отображает своевременную и корректную деятельность банка в рамках существующих процедур бухгалтерского учета.

В самостоятельную группу - Analysis - выделены операции, реализующие анализ текущего состояния банка, планирование и внутренний аудит банка.

Первым этапом развития информационных банковских систем была гак называемая островная автоматизация. Это ее естественный начальный этап автоматизации любого вида деятельности, который характеризуется автоматизацией отдельных, как, правило, наиболее важных или относительно легко автоматизируемых частей технологического процесса, относительной простотой реализаций, возможностью быстрого внедрения, малочисленные команды разработчиков, практической независимостью or коммуникаций.

В течение этого периода развитие отечественных АБС связано в основном с изменениями аппаратно-технических платформ в банках без коренного улучшения технологических аспектов В 1994 г можно было выделить четыре поколения АБС.

Первое поколение аппаратная платформа - автономные персональные компьютеры под управлением MS DOS, СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion, базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка; структура АБС - автономные АРМ, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер)

Второе поколение - аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NctWaic, СУБД - Clipper, FoxPro, Clarion, базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка, структура АБС - автономные АРМ, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям.

Третье поколение - аппаратная платформа - персональные компьютеры под управчением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT), СУБД - Btrieve, базовый элемент технолоши - бухгалтерская проводка (реже документ), структура АБС - автономные АРМ, ситьно связанные по данным че рез общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям Технология - переходная, от «файл-сервер» к «клиент-сервер».

Четвертое поколение - аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами, СУ БД - профессиональная реляционная (может быть постреляпионная или сетевая), базовый элемент технологии - бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка, структура АБС - автономные АРМ, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - «хост-терминал» или двухуровневая «клиент-сервер»

С августа 1995 г прекратился численный рост банковских учреждений Соответственно изменился и рынок АБС Он стал превращаться в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически прогрессивные решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии «Вертикалиэация» определяла развитие рынка АБС с осеки 1995 до чета 1997г. Понятно, что на горизонтальном рынке успеха добивается та фирма разработчик, чьи программные продукты весьма просто внедряются и которая может продавать «мною, быстро и недорого» И наоборот, вертикальному рынку нужны высокотехнологичные программные решения, которые индивидуально адаптируются и наслаиваются под каждый банк, внедряются по многомесячным специальным процедурам, такие банковские системы с учетными, аналитическими и управленческими функциями могут стоить в несколько раз или на порядок дороже.

Пятое поколение - аппаратная платформа - персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DOS (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами приложений (которые работают под многозадачными многопользовательскими ОС); СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМ, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая «клиент-сервер» с использованием менеджеров транзакций.

Шестое поколение - аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМ, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Сегодня на рынке представлены программные продукты как отечественных, так и зарубежных разработчиков, предлагаемые системы отличаются в несколько раз по своей стоимости и функциональности. Укрупнение банковского бизнеса в России способствовало приходу на этот рынок западных поставщиков с масштабными и дорогостоящими решениями (mySAP Banking, T24 от «Temenos», OFSA от «Oracle» и др.). В то же время улучшается качество автоматизированных систем, предлагаемых на рынке отечественными разработчиками.

Зарубежные системы более продуманы и проработаны в области банковских функций по работе на международном рынке. Использование зарубежных систем также положительно влияет на имидж банка в глазах международных аудиторских компаний. Однако присутствующие на рынке зарубежные системы плохо адаптированы к российским условиям, они в меньшей степени ориентированы на стандарты российского учета и отчетности, имеют высокую стоимость и более дорогие услуги по сопровождению. Зарубежные системы базируются, как правило, на использовании дорогого компьютерного оборудования, отличного от распространенных в российских банках. Поэтому, несмо"тря на то, что приобретение зарубежных систем - это самое дорогое решение, оно потребует значительных усилий (выраженных в затратах времени и средств) от банка на адаптацию системы к российским условиям.

В настоящее время на рынке АБС присутствует около 20 фирм - разработчиков АБС, создающих разнообразные программные продукты. Ниже приведены результаты опроса, проведенного компанией «Ла-минфо» среди банков, использующих программные продукты основных фирм-разработчиков (опрошено банков - 1154, не ответило -24):

Феноменом белорусского рынка является наличие большого числа систем собственной разработки. При этом по мере ужесточения требований к характеристикам систем и расширения их возможностей возрастают стоимость и сложность разработки и сопровождения, что в итоге приводит к экономической нецелесообразности создания и эксплуатации АБС силами банковских специалистов. В связи с этим постепенно уменьшается число банков, использующих собственные продукты, большинство банков начинает делать выбор в пользу готовых АБС, адаптируемых под специфику каждого конкретного банка.

Большинство АБС работают в двух- или трехуровневой архитектуре «клиент-сервер» Все АБС могут работать в разных средах, среди которых доминируют Windows NT и разные варианты UNIX в качестве серверных ОС, но названы и многие другие, в первую очередь Novell Netware Что же касается клиентских рабочих мест, то тут можно встретить и DOS, и разные варианты Windows, и даже такую экзотику, как Java, предлагаемую фирмой «АСофт»

Среди используемых СУБД представлен практически весь спектр систем, имеющихся на рынке Пользователи ряда АБС могут использовать на выбор несколько СУБД (табл 14 1)

Электронный документооборот в банковской сфере

Традиционная система управления документооборотом в банке реализует следующие функции

· управление записями, контроль документов, хранящихся в папках, на бумаге;

· управление формами, контроль форм, использующихся для сбора информации и составления отчетов,

· управление отчетностью, публикация и распространение отчетов на бумаге;

· управление руководствами и инструкциями, создание и распространение документов, содержащих информацию о политике банка, а также руководств по выполнению заданий,

· управление архивами, каталогизация, обзор, распределение и сохранение записей, бланков, отчетов, директив, пособий и всех остальных официальных документов

Нормативная база банка включает в себя внешние и внутренние нормативные документы. К последним относятся технологические документы, регламентирующие выполнение банковских операций и процессов, организацию работы и взаимодействие подразделений. В процессе разработки внутренние нормативные документы подвергаются тщательному обзору и анализу, после утверждения вводятся в действие и становятся объектом выполнения и мониторинга соблюдения на срок их действия, а после окончания этого срока действия выводятся из обращения.

Предусмотрены следующие виды внутренних нормативных документов положение, порядок, или регламент, инструкция Нормативные документы определяют общие правила и формы осуществления определенных видов деятельности, взаимодействие подразделений банка, характеристики банковских продуктов к услуг, распределение ролей участников и последовательность осуществления отдельных процессов и операций.

В проведении работ по разработке, согласованию, утверждению и внесению изменений во внутренние нормативные документы участвуют руководство банка, руководители управлений и различные подраз­деления по направлениям, отнесенным к компетенции их деятельнос­ти Внутренние нормативные документы вводятся в действие прика­зами или распоряжениями по банку

Разработка нормативных документов требует совместной работы опытных специалистов из различных департаментов банка, юристов и специалистов по формулированию процедур Эта работа может зани­мать длительное время и включать в себя повторяющийся процесс со­ставления и пересмотра вариантов текста Сначала готовится перво­начальный проект текста, который нередко основан на соответствующей аналитической работе Затем проект документа раздается для замечании и комментариев внутренним и внешним экспертам Нако­нец, текст документа направляется на комментарии и утверждение в соответствующие подразделения и руководству банка

Нормативная база банка может представлять собой архив бумаж­ных документов, документы также могут храниться в электронном виде в файловой системе, что само по себе чрезвычайно ненадежно и неэф­фективно Следствием этого является длительный цикл создания, со­гласования, пересмотра, утверждения и распространения норматив­ных документов

К основным элементам политики управления электронным докумен­тооборотом банка относятся назначение - причина существования политики, цель - описание действий банка по проведению политики в жизнь, определения - употребляемые термины и их значения, декла­рация масштабов - рамки, в которых действуют положения политики, правила проведения - базовые принципы, на которых основываются методы управления документацией, полномочия -распределение пол­номочий в процессе проведения политики в жизнь, пересмотр и обнов­ление - определение правомочности внесения изменении в политику и условий, при которых ее следует изменять

Архитектура включает в себя трех уровня.

Концептуальный уровень Отвечают на вопросы почему? (опреде­ляется масштаб системы управления и ее интеграция в общую систему работы банка) и кто? (устанавливаются взаимосвязи между причина ми внедрения системы управления знаниями и ее пользователями),

Логический уровень Определяются процессы, которые выполня­ются людьми и машинами Решаются вопросы что будет делать сис­тема и когда должен запускаться каждый из процессов

Предметный уровень Воплощается физическая конструкция, обеспечивающая функционирование системы Принимаются решения, как и где будет внедряться система.

Основными целями архитектуры системы электронного докумен­тооборота банка на базе ИТ являются четкая формулировка допущений и направлений политики в от­ношении управления ИТ и документооборотом; определение пространства управления ИТ и документооборотом; установка важнейших границ пространства управления ИТ и документооборотом банка; минимизация помех в управлении ИТ и документооборотом (там,
где полномочия и ответственность за документы определены нечетко); определение желательных и нежелательных вариантов поведения
в процессе управления документооборотом; разработка стратегии поощрения желательного повеления в процессе управления документооборотом (эффективная «настройка» эта­пов жизненного цикла информации).

К вспомогательным целям архитектуры системы электронного до­кументооборота банка относятся:

исключение лишних источников и адресов отправки документов,
в которых нет необходимости;

ввод в действие новых определений для терминов, которые до­
пускают двойственное толкование (файл, запись, оригинал, публика­
ция и др);

определение состояния объектов управ тения документооборотоми атрибутов системной информации с ючки зрения точности, свое­временности, релевантности, целостности, доступности и гибкости;

представление моделей совместного управления документообо­ротом.

Результатом построения архитектуры системы электронного доку­ментооборота банка являются:

четкие определения терминов репозитарий, каталог, публикация, документ, запись, база данных, оригинал, владение и др

снижение числа дублирующихся источников информации и по­вышение согласованности коллекции документов (хранилищ)

Иерархическая концепция архитектуры системы управления доку­ментооборотом банка включает в себя следующие страты репозита-рий, помещение, шкаф, ящик, папка, документ

Система управления электронным документооборотом банка реа­лизует два вида процессов:

основные, ориентированные на репозитарий, папки с файлами, документы,

вспомогательные, ориентированные на данные, дизайн, управ­ление текстами, текстовый запрос, администрирование, управление списками контроля доступа, обеспечение безопасности протоколов работы, управление системой рабочего процесса, управление внутри- и междокументационными ссылками.

Процессы, ориентированные на репозитарий, включают в себя со­здание репозитария, модификацию, и его уничтожение.

Процессы, ориентированные на папки, содержат для файла или подшивки составление графика, о i крытие. закрытие, установление и снятие ограничений на доступ, отзыв, распечатку, разметку, поиск, архивирование, перенос, восстановление, уничтожение

К процессам, ориентированным на документы, относятся добавле­ние, добавление извне, одновременная заг рузка, копирование, установ-ка и снятие oi раничений на доступ, просмотр, пересылка по электрон ной почте, архивирование, восстановление, распечатка, изьяше, уда­ление.

Процессы, ориентированные на данные, включают в себя добавле­ние, редактирование, удаление, ограничение, индексацию, переиндек­сацию, поиск и составление отчета о системной информации.

Процессы, ориентированные на дизайн, отвечают за различные ва­рианты представления системной информации о документе пользова­телю добавление редактирование, удаление составление отчета о ва­риантах дизайна

Процессы, ориентированные на управление текстом, применяются для добавления, редактирования, удаления, оценки, индексации и пе­реиндексации текста

Процессы текстового запроса используются при осуществлении поиска и составлении отчета о тексте.

Процессы администрирования системы выполняют следующие административные функции приложения инсталляция и деинсталля­ция системы клиентского ПО, инсталляция и деинсталляция системы серверного ПО, запуск и перезапуск системы, создание резервных ко­пий файлов системы, перенос системы на другой носитель, проверка.

Итак, основными функциями банков, которые в настоящее время в автоматизированном или полуавтоматизированном режиме поддерживаются современными информационными технологиями являются:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Напомним, что структур управления банком всего три: линейная, штабная и линейно-штабная. Первая самая простая. А вот последняя самая сложная: она включает в себя как первую, так и вторую, что осложняет управление и функционирование этой структуры. Для таких структур, собственно, и разрабатываются БС.

Развитие банковской системы на современном этапе характеризуется усилением роли крупных банковских структур, обеспечивающих наиболее эффективное применение банковских технологий. Вместе с тем усложняется система управления банком.

В этих условиях одним из основных способов повышения эффективности работы кредитных организаций является применение информационных технологий. При этом к IT предъявляются следующие основные требования:

Минимальные вложения в систему

Увеличение скорости обработки данных

Простота использования

Возможность передачи информации в режиме реального времени

Надежность и безотказность системы

Возможность быстрой адаптации к изменяющимся условиям работы

Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет собой комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей.

Внедрение IT в банковскую сферу позволяет:

Эффективно осуществить целевой подход в управлении;

Снизить время на проведение расчётов;

Повысить оперативность принимаемых решений;

Оптимизировать процессы распределения и размещения средств;

Расширить спектр оказываемых услуг и повысить их качество;

Расширить круг клиентов банка

Таким образом повышается эффективность деятельности банка.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Наиболее оптимальные сетевые технологии будут браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

1. Гамидов Г. М. “Банковское и кредитное дело” – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995

2. Липис А. и др. “Электронная система денежных расчетов” – М.: Финансы и статистика, 1994.

3. Рожнов В. С., Бегоцкая Г. К. “Автоматизированные системы обработки финансово-кредитной информации” – М.: Финансы и статистика, 1995.

4. Уткин Э. А. “Банковский маркетинг” – М.: ИНФО-М, Метаинформ, 1994.

Фельдман А. А. “Бухгалтерский учет на фондовом рынке” – М.: ИНФРА-М, 1994.

АБС, 3, 15, 16, 17, 18, 19

банковских операций, 7, 19

банкоматов , 13

БИС, 7, 8, 10

Дебитные карточки , 13

репозитарий, 21

Сервер , 14

http://www.nbrb.by

Сайт Национального банка Республики Беларусь. Содержит ссылки на сайты участников банковской системы РБ, нормативно-правовые акты, курсы валют и другую ценную информацию. Сайт удобен для пользователя, имеет хороший дизайн.

http://www.ncpi.gov.by

Сайт Национального центра правовой информации. Содержит актуальную полную информацию о законодательных актах РБ, Поддерживает базу «Консультант-плюс»

Национальный правовой портал.Содержит практически все тексты правовых документов и Законов РБ, доступ к ним осуществляется без оплаты.

http://stock.bcse.by

Сайт фондового рынка РБ. Содержит нормативные правовые акты по банковской деятельности, информационные услуги биржи содержат нормативные документы, такие как Кодексы Республики Беларусь, Ценные бумаги, Государственное регулирование рынка ценных бумаг, Эмиссия и регистрация ценных бумаг, Учет, дивиденды участников рынка ценных бумаг и др

http://evolutio.info/

Сайт международного общественного объединения по научно-исследовательским и информационно-образовательным программам.

Публикует статьи из Белорусского журнала международного права и международных отношений в открытом доступе.

Сайт Международного валютного фонда. Содержит много полезной информации, позволяющей обоснованно осуществлять регулирование международного сотрудничества.

Магистранта Ольги Куделко

Факультет международных отношений

Специальность юриспруденция

Основная специальность

Сопутствующие специальности

1. Информатика: учеб. для студ. вузов, обуч. по естеств.-науч. напр. и спец. / В. А. Каймин. – М.: ИНФРА-М, 2000. – 232 с., ил.

2. Бондаренко С., Бондаренко М. Microsoft Word 2003 в теории и на практике. – Минск: Новое знание, 2004. – 336 с.

3. Microsoft Office XP в целом: наиб. полное рук-во. Для широкого круга пользователей / Ф. Новиков, А. Яценко. – Спб: БХВ-Петербург, 2002. – 917 с., ил

4. Технологии работы с текстами и электронными таблицами: Word, Excel/ М. С. Шибут; под ред. И. Ф. Богдановой. Минск: общественное объединение «Молодежное научное общество», 2000. – 142 с.

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro), до современных -на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям: возможность сетевой работы многих пользователей; реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию; кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям; гибкая настройка для доступа конечных пользователей; поддержка нескольких аппаратных платформ; автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер или клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных; развитые возможности защиты информации, что, в свою очередь, обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически ограничен; гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: число работников и автоматизированных рабочих мест, объем и структуру документооборота, количество внутрибанковских и клиентских счетов, наличие филиальной сети, валютных операций и т.д. Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и о-боротом документов в несколько тысяч в день, филиалами, работающими в режиме on-line, то с уверенностью можно предположить, что требуется система на основе клиент/ серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно -технического обеспечения банковских операций. Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены «не от проводок, а от операций».

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On-line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Информационные технологии о процессах реинжиниринга

Отдельную и важную роль банковские информационные технологии играют в процессах реинжиниринга и совершенствования кредитных организаций, в организационно-технологической перестройке работы банка.

Несмотря на универсальность (по спектру операций) большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития неизбежно требует внедрения в банковскую
практику новых технологии, новых подходов и методов работы. Эти процессы часто сопровождаются пересмотром организационной структуры, изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг, внедрением новых информационных технологий, реинжинирингом бизнес-процессов (который состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании и имеет целью существенное (но не обязательно единовременное) улучшение показателей деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов). Кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям.

Распространено заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически «закрепляя» недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему.

Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях. Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных кредитных организаций со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов.
Таким образом, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя целый ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройкой банка. Для достижения успеха в процессе реинжиниринга банка, как и в любой другой деятельности, необходимо четко определить, что именно предстоит сделать. Реинжиниринг кредитной организации предполагает, как один из вариантов, построение бизнес-модели банка на настоящий момент и целевой бизнес-модели на будущее.

Бизнес-модель должна включать формализованное описание организационной структуры банка, схему информационных потоков и документопотоков между структурными подразделениями, описание банковских бизнес-процессов, которые должны быть впоследствии отражены в информационной системе банка. Источником этой информации могут быть сведения, полученные в результате опроса специалистов банка, руководящих работников. Однако полученная таким образом информация носит достаточно запутанный и противоречивый характер и должна быть структурирована и формализована с помощью некоторой методологии. Требуется, чтобы описания бизнес-процессов соответствовали стандартам бизнес-моделирования, что частично может быть выполнено за счет использования специализированных CASE-средств, большинство из которых поддерживают целый спектр подобных стандартов.

CASE-средства используются при реинжиниринге бизнес-процессов и структурном моделировании достаточно давно. Сегодня на рынке инструментальных средств для реинжиниринга существует целый ряд программных продуктов, например, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS и др. Они различаются по функциональным возможностям, поддерживаемым стандартам моделирования и анализа, возможностям сетевой работы. Преимущество использования подобных программных продуктов заключается в том, что автоматически отслеживается целостность связей и ссылок в разрабатываемой модели, соблюдается соответствие используемому стандарту моделирования, поддерживается возможность документирования.

Большинство CASE-технологий для бизнес-анализа и моделирования -это комплекс средств, который позволяет разрабатывать законченные приложения: от формализованного описания предметной области до автоматической генерации структуры базы данных и программного кода приложения. Концепция использования CASE-технологий включает целый ряд этапов, но условно их можно разбить на два основных: формализация предметной области и разработка приложения. Очевидно, что конечный результат в определяющей степени зависит от того, насколько качественно выполнены работы на первом этапе, в процессе формализации данных, что, в свою очередь, зависит от многих факторов, наиболее важные из которых: наличие четко сформулированных требований к конечному продукту, полнота описания предметной области, соблюдение требований используемого стандарта бизнес-моделирования, субъективный фактор, т.е. профессионализм и опыт специалистов, выполняющих данную работу.

Информационные системы управления

Информационные системы управления, или MIS (Management Information System), приобрели в последнее время за рубежом огромную значимость, и постепенно их начинают использовать и российские финансовые организации. Рассмотрим принципы построения и базовое функциональное наполнение таких систем.

Принципы, лежащие в основе Management Information System, можно сформулировать в виде шести основных положений:

• простота предоставления информации и ее использования. Информация должна быть предоставлена различными способами - в графическом, текстовом, гипертекстовом видах - и иметь развитые средства поиска, отбора и сортировки данных, гибкую настройку их отображения;
• оперативность предоставления информации. Данные управленческого учета должны отражать реальное состояние кредитной организации на текущий момент, система должна обеспечивать оперативное обновление данных при изменении первичной учетной информации;
• развитые средства анализа и доступа к информации. Помимо удобного доступа к информации, система должна иметь широкий спектр средств для ее обработки и анализа, прогнозирования изменений в состоянии кредитной организации на основе методов статистического, экономико-математического, экспертного анализа;
• оперативные ответы на запросы и возможность произвольной выборки данных. Данные должны быть структурированы и формализованы;при необходимости пользователь должен получать расшифровки и дополнительную информацию с нужным уровнем детализации по всем показателям и статьям управленческого учета;
• интеграция с офисной системой банка, системой автоматизации бухгалтерского учета. Система должна обеспечивать оперативный доступ к данным как бухгалтерского и финансового учета, так и кадрового учета, а также к средствам управления персоналом организации;
• возможность оформления отчетных данных согласно международным стандартам бухгалтерского учета GAAP и IAS.

Один из вариантов реализации Management Information System -трехуровневная структура. Первый уровень организует обмен данными и внедрение Management Information System в информационное пространстве банка. Уровень обработки данных реализует методики обработки информации, расчет и анализ показателей, блоки статистического и экономико-математического анализа. Самый верхний уровень оформления данных обеспечивает взаимодействие пользователя с Management Information System, организует пользовательский интерфейс.

Функциональный состав Management Information System может варьироваться в зависимости от масштабов банка, числа работающих в нем специалистов, организационной структуры и технологии деятельности. Как правило, Management Information System включает следующие функциональные блоки:

• систему управленческого учета;
• управление ликвидностью, активами и пассивами. Данный
  блок должен быть построен на основе различных методик оценки ликвидности банка, обеспечивать прогнозирование тенденций изменения ликвидности;
• блок анализа рентабельности (банка в целом, отдельных банковских продуктов, отдельных бизнес-процессов
  и бизнес-структур);
• систему бюджетирования банка (анализ распределения статей доходов и расходов как в целом по банку, так и по отдельным структурным подразделениям). Система должна обеспечивать не только проектирование бюджета, но и контроль за его исполнением;
• средства управления персоналом (доступ к данным кадрового учета сотрудников в целях предоставления необходимой информации руководителям банка). Обязательное требование - наличие средств организации и планирования рабочего времени. Одним из альтернативных путей решения данной задачи может быть совместное функционирование Management Information System с программными средствами управления персоналом независимых разработчиков.

Многие банки стремятся к внедрению подобной системы, так как она является в настоящее время наиболее адекватным инструментом банковского управления.

Информационная безопасность

Вместе со многими преимуществами информационные системы таят в себе и не меньше опасностей. Одна из них - возможность несанкционированного доступа к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом информационных технологий, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес -процессов в нашей стране не так велика, случаи нарушений деятельности банков в результате информационных сбоев как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Причины нарушений в информационной системе организации - это, как правило, либо ошибочные действия пользователей, либо умышленные атаки на систему. В последнем случае целью злоумышленника может быть получение информации, выполнение каких-либо действий, разрушение системы или ее части.

Остановимся подробнее на наиболее распространенных случаях нарушений и сбоев в информационных системах кредитных организаций, а также методах защиты от них.

Случаи ошибочных действий пользователей информационной системы бывают практически во всех сколько-нибудь крупных информационных системах. Совершаемые ошибки, как правило, связаны с неверным вводом информации в систему автоматизации. При этом последствия ошибки можно расценивать по-разному, ввиду различной ценности вводимых данных.

Наиболее опасным следствием ошибочных действий сотрудника банка может стать совершение операции с неправильными основными реквизитами (счета или сумма). Последствия таких ошибок, даже в случае исправления проводки и возврата средств, существенно ухудшают имидж банка и снижают доверие клиентов к нему. Поэтому в большинстве банков вводятся дополнительные системы контроля и достаточно крупные штрафные санкции для сотрудников, совершивших ошибки. Однако несмотря на это, одна-две ошибки на 1000 документов в некоторых кредитных организациях рассматриваются как допустимая норма.

Другая весьма болезненная ошибка пользователя - неправильный запуск какого-либо большого процесса, например, закрытие операционного дня или переоценка валютных средств. Такого рода ошибки обычно вызывают сбои в работе всей организации, задержки в обслуживании клиентов.

Для минимизации потерь от этих ошибок в работе с информационной системой обычно принимаются следующие меры. Во-первых, проводится продуманная и, желательно, задокументированная политика контроля за информационными ресурсами в банке, которая должна определять типы основных документов, условия и вид контроля за их прохождением. Можно выделить следующие принципы, определяющие политику контроля:

• дополнительный визуальный контроль документов на большие суммы (сверх некоторого заранее установленного уровня);
• группировка документов в пачки не более чем по 30-40 шт.;
• параллельный независимый ввод ключевых реквизитов всех (или по крайней мере внешних) платежных документов.

Во-вторых, система настраивается в соответствии с правами пользователя, т.е. его доступ к проведению операций должен быть ограничен определенными условиями и контролируемыми параметрами.

В-третьих, вводится четкая регламентация действий сотрудников в случае ошибочных операций.

В-четвертых, регулярно проводится повышение квалификации сотрудников, использующих компьютерную технику.

Однако в полном объеме эти меры редко применяются, несмотря на то что претворение их в жизнь необходимо. Основные причины - высокая трудоемкость и отсутствие соответствующих процедур в программном обеспечении информационной системы банка. Подобными процедурами при построении системы защиты обычно пренебрегают, особенно в небольших банках, где затраты на автоматизацию невысоки.

Умышленные атаки на систему, происходят достаточно редко, но в то же время они наиболее болезненны для банка. При этом злоумышленник может быть как сторонним лицом, так и сотрудником банка. Обычно при разработке защиты информационной системы от действий злоумышленника выделяются три вида атак, как указано выше.

Труднее всего организовать защиту от несанкционированного получения информации. Это объясняется тем, что для полной защиты часто необходимы не только технические средства, но и комплекс процедур, выполняемых персоналом, поскольку нередко для получения конфиденциальной информации достаточно войти в «контакт» с кем-то из сотрудников банка.

Однако ущерб от утечки информации обычно невелик, что необходимо помнить, принимая решение о выделении денежных средств на разработку подобной защиты. Нанести значительный урон путем хищения информации может только мощная организация (конкурирующая или государственная), которая при достаточных затратах обойдет любую защиту. Необходимо также упомянуть об ограничении доступа в помещение отдела автоматизации и ключевых функциональных служб, что послужит дополнительной защитой.

В отличие от хищений информации осуществление несанкционированных действий часто можно доказать и, следовательно, пресечь. Мотивами несанкционированных действий, как правило, являются попытки хищения средств. Несмотря на наличие параллельного бумажного документооборота, российские банки имеют ряд слабых мест, позволяющих совершать хищения средств. При этом в целом неверно распространенное мнение о том, что подобные преступления совершают профессиональные хакеры, используя сеть Internet. В большинстве российских банков Internet не интегрирован во внутреннею сетевую среду либо защищен с особой тщательностью.

Самым уязвимым для несанкционированных действий звеном информационной системы банка являются автоматические групповые операции, сумма и счета которых обычно не подлежат тщательному контролю. Рассмотрим некоторые их этих операций.

Начисление процентов на расчетные счета и счета до востребования. Обычно известна только общая сумма данной групповой операции, причем приблизительно. Незначительные изменения в каждой проводке с последующим сбросом суммы на счет злоумышленника практически не поддаются визуальному контролю. Для предотвращения подобного рода хищений рекомендуется иметь в рамках службы безопасности специализированную службу для параллельного контроля автоматических операций по закрытым для остальных сотрудников методикам.

Хищение через систему клиент-банк. Ввиду особого внимания к защите этой системы и дополнительного контроля проходящих сумм клиентом, попытки такой атаки имеют обычно характер разового хищения крупной суммы.
Исходя из этого в качестве защиты рекомендуется ограничить для каждого клиента максимальные ежедневные объемы платежей, совершаемых по системе клиент-банк и регламентировать обязательный ежедневный контроль выписки клиентом даже при отсутствии платежей.

Изменение внешнего получателя платежа. Данный тип хищения характеризуется изменением реквизита после прохождения стадий контроля. Защита от злоупотребления достаточно сложна и сводится к запрету на редактирование информации после прохождения стадий контроля и до электронной подписи отправляемого рейса.

Еще одним источником потенциальной опасности для информационных систем является разрушение системы автоматизации или ее отдельного модуля . Как ни странно, но одна из возможных причин подобных действий - желание какого-либо сотрудника банка (обычно увольняемого) отомстить руководству и организации в целом. При этом результаты нанесенного ущерба могут проявиться через неопределенное время, что сделает выявление виновного невозможным. Для защиты от действий такого рода можно рекомендовать регулярно создавать резервные копии, ввести запрет на доступ сотрудника в информационную систему после уведомления его об увольнении, совершенствовать процедуры увольнения во избежание мести со стороны увольняемого.

Техническая политика

Техническая база процессов развития и перестройки деятельности кредитной организации неразрывно связана с информационными технологиями как средство, платформа, обеспечивающие их функционирование. В связи с этим хотелось бы подчеркнуть обязательный характер проведения дополнительного анализа технической возможности реализации того или иного проекта с учетом необходимых для этого материальных и временных затрат.

Проблемы, связанные с технической базой и отсутствием высококвалифицированного персонала, нередко приводят к неприемлемым затратам и даже к срыву проекта в целом. По данным американских ученых в области реинжиниринга и автоматизации, только 20% проектов укладываются в выделенные для них бюджеты и сроки, для более 50% требуются дополнительные затраты, превышающие запланированные в среднем в 1,8 раза, а остальные проекты так и остаются нереализованными. Объясняется это многими факторами, в том числе недостаточностью материально-технической базы, отсутствием концепции проведения подобных работ.

Помочь в решении возникающих проблем может формализация «Технической политики организации», соответствующей стратегии и потребностям организации. Техническая политика определяет основные правила формирования технической базы. Ее задача - четкая регламентация развития технической базы организации в тесной связи с развитием самой организации, определение технических и управленческих стандартов этого развития, регламентация различных исключительных ситуаций в сфере технического обеспечения. Более того, необходимо, чтобы банк формализовал техническую политику в форме отдельного внутреннего документа до начала разработки проектов.

Рассмотрим основные принципы построения технической политики. Главная ее цель - оптимизация затрат на техническое обслуживание в зависимости от ожидаемого эффекта от капиталовложений, поэтому в основу названного документа ложатся экономические аспекты.

В настоящее время технические бюджеты или бюджеты автоматизации формируются по принципу: «на технологии ничего не жалко» или «лучший бюджет на ИТ -нулевой бюджет». Естественно, обе эти крайние позиции одинаково не соответствуют тому, что должно быть в реальности, так как не учитывают экономический эффект от закупки той или иной техники. Это приводит либо к затовариванию отделов автоматизации ненужным программным обеспечением, либо к покупке устройств, по своей производительности десятикратно превосходящих потребности организации.

Техническая политика должна определить методику формирования бюджета на основании средней доходности банковских операций и инвестиций. Это позволит избежать лишних затрат и не пропустить выгодного капиталовложения. Однако при расчете экономической эффективности технического перевооружения организации необходимо учитывать следующие факторы:

• большая часть компьютерной техники дешевеет ежегодно в 2 раза. Это также приводит к постоянному снижению стоимости высокотехнологичных услуг на рынке;
• реальные затраты могут превышать ожидаемые в 2 раза.

Но тем не менее затраты на техническое перевооружение необходимы, даже если их экономический эффект не заметен на первый взгляд. Подобного рода затраты неизбежно оправдывают себя, повышая технический потенциал организации и ее конкурентные преимущества.

Очень важный аспект «Технической политики» - отношение руководства банка к техническому персоналу. Это серьезная проблема, поскольку в настоящее время она решается, как правило, радикально Так, с одной стороны, мы должны констатировать непозволительно пренебрежительное отношение к техническому персоналу, с другой - непомерное преувеличение его роли в некоторых банках. Чтобы оптимально решить эту проблему, отдел автоматизации должен действовать исходя из предложенного бюджета, получая при этом в качестве поощрения существенный процент от сэкономленных средств.

Кроме того, при регламентации производственных отношений с техническим персоналом необходимо учитывать следующие факторы:

• при высоком уровне активности, заинтересованности и профессионализма специалистов по автоматизации затраты на закупку технических средств могут быть сокращены в среднем на 5-25%, а программного обеспечения -до 25-35%;
• на рынке трудовых ресурсов достаточно специалистов по поддержанию работоспособности различных систем. Однако людей, имеющих опыт развития технологической базы, недостаточно;
• использование стандартных систем снижает стоимость их установки и сопровождения, при этом необходимо учитывать, что любая собственная разработка является нестандартной;
• обучение персонала сокращает различного рода расходы, однако зарплата высококлассного сертифицированного специалиста высока и, кроме того, на таких специалистов есть постоянный спрос в зарубежных компаниях.

Крупные высокотехнологичные проекты, реализуемые в организации, могут служить существенным стимулом для сотрудников отделов автоматизации. Интересно также отметить, что в среде профессионалов существует особый критерий для положительной оценки работы, который, на первый взгляд, может показаться парадоксальным, - чем меньше у системного администратора работы, тем лучше он работает. Впрочем, это суждение вполне справедливо, поскольку у высококвалифицированного специалиста сбои и аварийные ситуации случаются крайне редко. Однако, чтобы четче наладить работу данного подразделения, представляется целесообразным ввести штрафные санкции за нарушения в системе и регламентировать процедуру административного разбора аварийных ситуаций.

Практика многих российских банков показывает, что техническая политика у них отсутствует, по крайней мере, в виде оформленного и утвержденного документа. Это не позволяет достоверно оценить материальные затраты на те или иные технические мероприятия и эффект от их реализации, что приводит к необоснованному росту издержек.

Систематизация и детальная проработка требований банка в отношении технической политики позволят сократить сроки принятия решений, минимизировать производственные затраты на их реализацию.

В заключение отметим, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость и уже давно не являются «техническими», а требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время уже не второстепенный обслуживающий участок в деятельности банка, как было некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

А. В. ТЮТЮН, кандидат экономических наук